新西兰TPD保险指南：永久残疾保障

全残保险（TPD）在您因疾病或受伤而永久无法工作时支付一次性金额。它是严重残疾的财务安全网，否则会导致长期财务困难。

什么是TPD保险

TPD代表全残。当您因健康原因再也无法工作时，此保险赔付。

赔付是一次性金额，您可以用于您需要的任何用途。这可能包括偿还债务、资助生活开支或支付医疗需求。

保障通常持续到特定年龄，通常是65岁，此时退休金预计会取代工作收入。

TPD定义

TPD保单使用不同的定义来定义什么是全残。这些定义对您是否可以成功索赔至关重要。

自有职业定义意味着如果您无法从事自己的特定职业，您就被视为残疾。外科医生失去精细运动技能后，即使可以做其他工作，也可以索赔。

任何职业定义意味着如果您无法从事任何适合您教育、培训和经验的工作，您就被视为残疾。这是一个更难满足的标准。

一些保单结合了这些定义，在初期使用自有职业定义，然后切换到任何职业定义。

TPD与收入保障

收入保障保险在您暂时无法工作时支付持续的月收入。它旨在覆盖您恢复期间的费用。

TPD保险在您永久无法工作时支付一次性金额。它旨在替代您再也无法赚取的收入。

这两种保障相互补充。收入保障覆盖短期到中期残疾。TPD覆盖永久残疾。

许多人同时持有这两种保障以获得完整保护。

索赔触发条件

要成功索赔TPD，您通常需要证明您的状况是永久性的。这通常意味着等待一段时间来确认您的恢复结果。

医学证据需要表明您再也无法工作。这通常涉及专家报告和持续无能力工作的文件。

根据状况，保险公司可能在支付全额之前等待3到6个月或更长时间。

常见的TPD状况

严重受伤如使您永久无法工作的脊柱损伤可能触发TPD。退行性疾病如晚期多发性硬化症也可能符合条件。

严重中风、严重心脏状况和晚期癌症可能符合条件，如果它们永久阻止您工作。

心理健康状况如果严重且永久，有时可以触发TPD索赔，尽管这些索赔可能更难证明。

需要多少保障

考虑一下如果您永久无法工作需要什么。这包括偿还债务、提供收入替代和覆盖持续费用。

常见的保额范围从200,000美元到超过100万美元。正确的金额取决于您的债务、生活费用和其他可用资源。

记住TPD支付一次性金额，必须持续您的余生。精心规划可以帮助确定正确的水平。

保费因素

保费取决于您的年龄、健康、吸烟状况和职业。危险职业支付更多，因为导致TPD的伤害风险更高。

TPD通常与人寿保险捆绑在一起，这可以降低单独购买的总成本。许多人同时购买两者。

保费可以递增（随年龄增长而增加）或平准（保持不变但开始时较高）。平准保费在长期内可能提供价值。

排除和限制

保单可能排除预先存在的状况导致的TPD。如果您有背部问题并申请保险，可能会排除背部相关的TPD索赔。

一些活动如极限运动可能被排除。故意自残通常被排除。

仔细阅读排除条款。了解您的保单不覆盖什么与了解覆盖什么同样重要。

与其他保障一起

TPD经常与人寿保险捆绑在一起。如果您去世，您的受益人获得人寿保险赔付。如果您变得全残，您获得TPD赔付。

一些捆绑保单在TPD赔付后减少人寿保障。其他保单保持两个保额独立。理解您的保单如何运作。

创伤保险是另一种补充保障。它为特定严重疾病赔付，而TPD在永久无法工作时赔付。

索赔流程

TPD索赔涉及大量文件。您需要医疗报告、雇佣记录和证明您无能力工作的证据。

索赔评估可能需要数月时间。保险公司需要确信残疾是永久性的才会赔付。

在此期间，其他保障如收入保障或ACC可以帮助弥合差距。

这是您正确的选择吗

如果您依赖工作能力来支持自己和家人，TPD保险值得考虑。它保护您免受永久残疾的最坏财务后果。

如果您有大量资产并且不依赖工作收入，您可能决定风险较低。但TPD情况可能给任何人带来财务挑战。

考虑您的整体保险组合。TPD与人寿、创伤和收入保障保险一起运作良好，可以创建全面保护。