Asuransi Total Permanent Disability (TPD) membayar lump sum saat Anda tidak bisa bekerja secara permanen karena penyakit atau cedera. Ini adalah jaring pengaman finansial untuk kecacatan serius yang jika tidak akan menyebabkan kesulitan finansial jangka panjang.
Apa itu Asuransi TPD
TPD singkatan dari Total Permanent Disability (Cacat Total Permanen). Asuransi ini membayar saat Anda tidak bisa bekerja lagi karena alasan kesehatan.
Pembayaran adalah jumlah sekaligus yang dapat Anda gunakan untuk tujuan apa pun. Ini mungkin termasuk melunasi utang, mendanai biaya hidup, atau membayar kebutuhan medis.
Pertanggungan biasanya berlanjut sampai usia tertentu, biasanya 65, saat pensiun diharapkan menggantikan pendapatan kerja.
Definisi TPD
Polis TPD menggunakan definisi berbeda untuk apa yang merupakan cacat total. Definisi ini kritis untuk apakah Anda dapat berhasil mengklaim.
Definisi "own occupation" berarti jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan spesifik Anda sendiri, Anda dianggap cacat. Ahli bedah yang kehilangan keterampilan motorik halus dapat mengklaim meskipun bisa melakukan pekerjaan lain.
Definisi "any occupation" berarti jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan apa pun yang sesuai dengan pendidikan, pelatihan, dan pengalaman Anda, Anda dianggap cacat. Ini standar yang lebih sulit untuk dipenuhi.
Beberapa polis menggabungkan definisi ini, menggunakan "own occupation" pada awalnya kemudian beralih ke "any occupation".
TPD vs Perlindungan Pendapatan
Asuransi perlindungan pendapatan membayar pendapatan bulanan berkelanjutan saat Anda sementara tidak bisa bekerja. Dirancang untuk menutupi pengeluaran selama periode pemulihan Anda.
Asuransi TPD membayar lump sum saat Anda tidak bisa bekerja secara permanen. Dirancang untuk menggantikan pendapatan yang tidak bisa Anda hasilkan lagi.
Kedua pertanggungan saling melengkapi. Perlindungan pendapatan menanggung kecacatan jangka pendek hingga menengah. TPD menanggung kecacatan permanen.
Banyak orang memiliki keduanya untuk perlindungan lengkap.
Pemicu Klaim
Untuk berhasil mengklaim TPD, Anda biasanya perlu membuktikan kondisi Anda permanen. Ini biasanya berarti menunggu periode tertentu untuk mengonfirmasi hasil pemulihan Anda.
Bukti medis perlu menunjukkan Anda tidak bisa bekerja lagi. Ini biasanya melibatkan laporan spesialis dan dokumentasi ketidakmampuan kerja berkelanjutan.
Tergantung kondisinya, perusahaan asuransi mungkin menunggu 3 hingga 6 bulan atau lebih sebelum membayar penuh.
Kondisi TPD Umum
Cedera parah seperti cedera tulang belakang yang membuat Anda tidak bisa bekerja secara permanen dapat memicu TPD. Penyakit degeneratif seperti multiple sclerosis stadium lanjut juga mungkin memenuhi syarat.
Stroke parah, kondisi jantung serius, dan kanker stadium lanjut mungkin memenuhi syarat jika secara permanen mencegah Anda bekerja.
Kondisi kesehatan mental terkadang dapat memicu klaim TPD jika parah dan permanen, meskipun klaim ini mungkin lebih sulit dibuktikan.
Berapa Banyak Pertanggungan yang Dibutuhkan
Pertimbangkan apa yang Anda butuhkan jika tidak bisa bekerja secara permanen. Ini termasuk melunasi utang, menyediakan penggantian pendapatan, dan menutupi biaya berkelanjutan.
Jumlah pertanggungan umum berkisar dari $200.000 hingga lebih dari $1 juta. Jumlah yang tepat tergantung pada utang, biaya hidup, dan sumber daya lain yang tersedia.
Ingat TPD membayar lump sum yang harus bertahan seumur hidup Anda. Perencanaan yang cermat membantu menentukan tingkat yang tepat.
Faktor Premi
Premi tergantung pada usia, kesehatan, status merokok, dan pekerjaan. Pekerjaan berbahaya membayar lebih karena risiko cedera yang mengarah ke TPD lebih tinggi.
TPD sering dibundel dengan asuransi jiwa yang dapat menurunkan biaya keseluruhan dibandingkan membeli terpisah. Banyak orang membeli keduanya bersama.
Premi bisa stepped (meningkat seiring usia) atau level (tetap sama tetapi dimulai lebih tinggi). Premi level mungkin menawarkan nilai dalam jangka panjang.
Pengecualian dan Batasan
Polis mungkin mengecualikan TPD yang disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jika Anda memiliki masalah punggung dan mengajukan asuransi, klaim TPD terkait punggung mungkin dikecualikan.
Beberapa aktivitas seperti olahraga ekstrem mungkin dikecualikan. Menyakiti diri sendiri dengan sengaja biasanya dikecualikan.
Baca pengecualian dengan cermat. Mengetahui apa yang tidak ditanggung polis sama pentingnya dengan mengetahui apa yang ditanggung.
Bersama Pertanggungan Lain
TPD sering dibundel dengan asuransi jiwa. Jika Anda meninggal, penerima manfaat mendapat pembayaran asuransi jiwa. Jika Anda menjadi cacat total, Anda mendapat pembayaran TPD.
Beberapa polis bundel mengurangi pertanggungan jiwa setelah pembayaran TPD. Lainnya menjaga kedua jumlah tetap terpisah. Pahami cara kerja polis Anda.
Asuransi trauma adalah pertanggungan pelengkap lainnya. Membayar untuk penyakit serius tertentu sementara TPD membayar saat tidak bisa bekerja secara permanen.
Proses Klaim
Klaim TPD melibatkan dokumentasi substansial. Anda memerlukan laporan medis, catatan pekerjaan, dan bukti ketidakmampuan untuk bekerja.
Penilaian klaim dapat memakan waktu berbulan-bulan. Perusahaan asuransi perlu yakin kecacatan permanen sebelum membayar.
Selama periode ini, pertanggungan lain seperti perlindungan pendapatan atau ACC dapat membantu menjembatani celah.
Apakah Ini Pilihan Tepat untuk Anda
Jika Anda mengandalkan kemampuan bekerja untuk menghidupi diri sendiri dan keluarga, asuransi TPD layak dipertimbangkan. Melindungi Anda dari konsekuensi finansial terburuk dari kecacatan permanen.
Jika Anda memiliki aset substansial dan tidak mengandalkan pendapatan kerja, Anda mungkin memutuskan risikonya lebih rendah. Tetapi situasi TPD dapat menciptakan tantangan finansial bagi siapa pun.
Pertimbangkan portofolio asuransi keseluruhan Anda. TPD bekerja dengan baik bersama asuransi jiwa, trauma, dan perlindungan pendapatan untuk menciptakan perlindungan komprehensif.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
