Qu'est-ce que l'Assurance TPD ?
L'assurance Invalidité Permanente Totale (TPD) fournit un paiement forfaitaire si vous devenez permanentement incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Elle est conçue pour des situations mettant fin à la carrière plutôt que pour une invalidité temporaire.
Le paiement peut aider à remplacer les revenus futurs, rembourser les dettes et couvrir les modifications de mode de vie nécessaires.
La TPD diffère de l'assurance invalidité de revenu, qui fournit des paiements continus plutôt qu'un montant forfaitaire.
Comment la TPD est Définie
L'aspect le plus important d'une police TPD est la façon dont elle définit l'invalidité permanente totale. Deux définitions principales existent :
Profession Propre
La définition "profession propre" vous considère en TPD si vous ne pouvez pas effectuer votre propre profession spécifique. Un chirurgien qui perd la dextérité fine pourrait donner droit même s'il pourrait faire un autre travail.
Cette définition offre une protection plus large mais coûte généralement plus cher.
Toute Profession
La définition "toute profession" exige que vous ne puissiez effectuer aucun travail pour lequel vous êtes raisonnablement qualifié par l'éducation, la formation ou l'expérience.
C'est une norme plus stricte à atteindre mais coûte généralement moins cher en primes.
Activités de la Vie Quotidienne
Certaines polices définissent également la TPD par l'incapacité à effectuer des activités de la vie quotidienne (ADL) sans assistance. Ces activités comprennent :
- •Se laver et l'hygiène personnelle
- •S'habiller et se déshabiller
- •Manger et boire
- •Se déplacer dans la maison
- •Continence
- •Transferts (se lever d'un lit ou d'une chaise)
Si vous ne pouvez pas effectuer un nombre spécifié de ces activités, vous pouvez donner droit sous cette définition.
Quand la TPD S'applique
La TPD est généralement appropriée pour :
- •Blessures catastrophiques (lésions de la moelle épinière, traumatismes crâniens graves)
- •Maladies dégénératives progressives
- •Problèmes de santé mentale graves et permanents
- •Conditions médicales empêchant tout travail
Ce n'est pas conçu pour une invalidité temporaire ou des conditions susceptibles de s'améliorer.
Processus de Réclamation
Les réclamations TPD nécessitent des preuves médicales substantielles que votre condition est à la fois totale et permanente. Attendez-vous à :
- •Plusieurs rapports de spécialistes
- •Preuve que le traitement et la réhabilitation ont été essayés
- •Parfois des périodes d'attente de 3-6 mois après la blessure/maladie
- •Des évaluations médicales indépendantes
Le processus peut prendre du temps car les assureurs doivent être convaincus que la condition est permanente.
Montants de Couverture
Les montants de couverture TPD varient généralement de 100 000 à 2 millions de dollars néo-zélandais ou plus. Considérez :
- •Les revenus futurs perdus jusqu'à la retraite
- •Les dettes hypothécaires et autres
- •Les coûts des soins médicaux et personnels continus
- •Les modifications du domicile et du véhicule
- •Le soutien familial
Votre conseiller peut vous aider à calculer une couverture appropriée basée sur vos circonstances.
TPD avec Assurance Vie
La TPD est souvent disponible en tant que :
Couverture Autonome
Une police séparée avec son propre montant de couverture. Si vous réclamez pour TPD, elle n'affecte pas votre couverture vie séparée.
Ajout à l'Assurance Vie
Attachée à votre police vie, mais réclamer TPD réduit ou élimine souvent votre couverture vie. Cela coûte moins cher mais offre moins de protection.
Couverture Accélérée
Paie de votre somme assurée vie. Après une réclamation TPD, la couverture vie est réduite du montant TPD payé.
Comprenez comment votre couverture TPD interagit avec d'autres polices.
Périodes d'Attente
La plupart des polices TPD ont des périodes d'attente avant que les réclamations ne soient acceptées :
- •Habituellement 3-6 mois à partir de la survenance de l'invalidité
- •Permet de confirmer la permanence
- •L'assurance invalidité de revenu peut couvrir cette période
Certaines conditions comme la paraplégie peuvent avoir des exigences d'attente raccourcies.
Exclusions Courantes
Les polices TPD excluent généralement :
- •L'automutilation intentionnelle
- •Les blessures liées à l'alcool/drogue (dans certains cas)
- •Les activités criminelles
- •Les conditions préexistantes non divulguées
- •La guerre ou le terrorisme
Lisez attentivement les exclusions de la police et divulguez honnêtement l'historique de santé.
TPD vs Assurance Invalidité de Revenu
La TPD fournit un montant forfaitaire unique pour une invalidité permanente. L'assurance invalidité de revenu fournit des paiements mensuels continus pendant que vous êtes incapable de travailler, même temporairement.
La plupart des gens bénéficient des deux : l'invalidité de revenu pour la protection des revenus continus et la TPD pour les événements catastrophiques.
Qui a Besoin d'une Couverture TPD ?
Envisagez la TPD si vous :
- •Avez des personnes à charge qui dépendent de votre revenu
- •Avez des dettes importantes (hypothèque, prêts)
- •N'avez pas d'économies substantielles pour vous soutenir
- •Travaillez dans un emploi physiquement exigeant
- •Voulez une protection contre les scénarios catastrophiques
Les jeunes actifs avec des hypothèques et des familles ont généralement le plus grand besoin.
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