TPD Insurance क्या है?
Total Permanent Disability (TPD) insurance illness या injury के कारण permanently work करने में unable हो जाने पर lump sum payment provide करती है। यह temporary disability के बजाय career-ending situations के लिए designed है।
Payout future lost income replace करने, debts pay करने और necessary lifestyle modifications cover करने में help कर सकता है।
TPD income protection insurance से differ करती है, जो lump sum के बजाय ongoing payments provide करती है।
TPD कैसे Define होती है
TPD policy का most important aspect यह है कि वह total permanent disability कैसे define करती है। Two main definitions exist करती हैं:
Own Occupation
"Own occupation" definition आपको TPD consider करती है अगर आप अपना specific occupation perform नहीं कर सकते। Surgeon जो fine dexterity lose करता है वह qualify कर सकता है even अगर वह other work कर सकता है।
यह definition broader protection offer करती है लेकिन typically more cost करती है।
Any Occupation
"Any occupation" definition require करती है कि आप कोई भी work perform करने में unable हों जिसके लिए आप education, training या experience से reasonably qualified हैं।
यह meet करने के लिए stricter standard है लेकिन typically premiums में cheaper होती है।
Activities of Daily Living
कुछ policies TPD को activities of daily living (ADLs) assistance के बिना perform करने में inability से भी define करती हैं। इन activities में include होती हैं:
- •Bathing और personal hygiene
- •Dressing और undressing
- •Eating और drinking
- •Moving around the home
- •Continence
- •Transfers (bed या chair से उठना)
अगर आप इन activities की specified number perform नहीं कर सकते, आप इस definition के under qualify कर सकते हैं।
TPD कब Apply होती है
TPD typically appropriate होती है:
- •Catastrophic injuries (spinal cord injuries, severe head trauma)
- •Progressive degenerative conditions
- •Severe और permanent mental health conditions
- •Medical conditions जो any work prevent करती हैं
यह temporary disability या improve होने की likely conditions के लिए designed नहीं है।
Claims Process
TPD claims के लिए substantial medical evidence require होती है कि आपकी condition total और permanent दोनों है। Expect करें:
- •Multiple specialist reports
- •Proof कि treatment और rehabilitation try की गई
- •कभी-कभी injury/illness के बाद 3-6 month waiting periods
- •Independent medical assessments
Process time ले सकता है क्योंकि insurers को convinced होना होता है कि condition permanent है।
Coverage Amounts
TPD coverage amounts typically $100,000 से NZD $2 million या more range करती हैं। Consider करें:
- •Retirement तक lost future earnings
- •Mortgage और other debts
- •Ongoing medical और personal care costs
- •Home और vehicle modifications
- •Family support
आपका adviser आपकी circumstances पर based appropriate coverage calculate करने में help कर सकता है।
Life Insurance के साथ TPD
TPD अक्सर available होती है:
Standalone Coverage
Separate policy अपने coverage amount के साथ। अगर आप TPD claim करते हैं, यह आपकी separate life cover affect नहीं करती।
Rider to Life Insurance
आपकी life policy से attached, लेकिन TPD claim करने से अक्सर life cover reduce या eliminate हो जाती है। यह cheaper है लेकिन less protection offer करती है।
Accelerated Cover
आपकी life sum insured से pay करती है। TPD claim के बाद, life cover TPD amount paid से reduce हो जाती है।
समझें कैसे आपकी TPD coverage other policies के साथ interact करती है।
Waiting Periods
Most TPD policies में claims accept होने से पहले waiting periods होती हैं:
- •Usually disability occur होने से 3-6 months
- •Permanence confirm होने देती है
- •Income protection insurance इस period cover कर सकती है
Paraplegia जैसी कुछ conditions में shortened waiting requirements हो सकती हैं।
Common Exclusions
TPD policies typically exclude करती हैं:
- •Intentional self-harm
- •Alcohol/drug-related injuries (कुछ cases में)
- •Criminal activities
- •Undisclosed pre-existing conditions
- •War या terrorism
Policy exclusions carefully पढ़ें और health history honestly disclose करें।
TPD vs Income Protection Insurance
TPD permanent disability के लिए one-time lump sum provide करती है। Income protection insurance जब तक आप work करने में unable हैं, temporarily या permanently, ongoing monthly payments provide करती है।
Most लोग दोनों से benefit करते हैं: ongoing income protection के लिए income protection और catastrophic events के लिए TPD।
किसे TPD Coverage चाहिए?
TPD consider करें अगर आप:
- •आपके income पर depend करने वाले dependents हैं
- •Significant debts हैं (mortgage, loans)
- •खुद को support करने के लिए substantial savings नहीं हैं
- •Physically demanding job में work करते हैं
- •Catastrophic scenarios से protection चाहते हैं
Mortgages और families वाले young workers को typically greatest need होती है।
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