Saan Ko Mahahanap ang Aking Mortgage Deposit?

Karamihan sa mga bumibili ng unang bahay ay nakatuon sa isang bagay: kung paano makalikom ng sapat para sa isang deposit. Ngunit ang pag-asa lamang sa KiwiSaver o isang pabor mula sa iyong bank manager ay madalas na hindi sapat. Ang pagbuo ng isang deposit na talagang maglalagay sa iyo sa pagmamay-ari ng ari-arian ay karaniwang nangangailangan ng halo ng estratehiya, disiplina, at minsan ay kaunting suporta mula sa pamilya.

Ang Pag-usbong ng Bank of Mum and Dad

Ang hindi opisyal na pinakamalaking nagpapautang sa New Zealand (pinaghihinalaan namin) ay ang Bank of Mum and Dad. Mas maraming magulang ang tumutulong sa kanilang mga anak na nasa hustong gulang na makakuha ng kanilang unang bahay, sa pamamagitan ng mga regalo o pautang. Ngunit hindi ito palaging kasing simple ng isang "heto, good luck."

Ang isang regalo, sa legal na pananalita, ay ganoon nga-pera na ibinigay nang walang inaasahang pagbabayad. Maaari nitong palakasin ang iyong aplikasyon sa pautang, dahil nakikita ito ng bangko bilang bahagi ng iyong deposit sa halip na karagdagang utang (matuto pa tungkol sa kung ano ang itinuturing na tunay na ipon). Ang isang pautang mula sa mga magulang, gayunpaman, ay iba. Dapat itong ipaalam sa iyong mortgage adviser at sa bangko, dahil maaari itong makaapekto sa iyong kakayahang mangutang.

Kung nag-aalok ng tulong ang mga magulang, mahalaga ang kalinawan. Dapat maunawaan ng lahat kung ito ay isang tunay na regalo o isang pautang na kailangang bayaran, at kung ito ay pautang, sa anong mga termino. Ang isang nakasulat na kasunduan ay maaaring maiwasan ang mga hindi pagkakaunawaan sa pamilya sa bandang huli-dahil ang tanging mas magulo kaysa sa pananalapi ng ari-arian ay ang pananalapi ng pamilya.

Pag-iipon nang May Layunin (at Labas sa KiwiSaver)

Bagama't ang KiwiSaver ay isa sa mga pinakamahusay na kasangkapan para sa pagbuo ng isang deposit, hindi ito dapat ang iyong tanging paraan. Ang regular at disiplinadong pag-iipon sa labas ng KiwiSaver ay nagtatayo ng kakayahang umangkop at katatagan. Hindi mo maa-access ang iyong mga pondo sa KiwiSaver hangga't hindi ka bumibili ng bahay, ngunit ang isang personal savings account ay nagbibigay sa iyo ng kalayaan para sa iba pang mga gastos-mga bayarin sa pagtatasa, legal na bayarin, o kasangkapan kapag nakuha mo na ang mga susi.

Ang sikreto ay hindi kung gaano karami ang iyong naiipon nang sabay-sabay; ito ay tungkol sa pagiging pare-pareho. Ang pagse-set up ng awtomatikong paglilipat sa isang high-interest savings account tuwing araw ng suweldo ay nangangahulugang nag-iipon ka bago ka pa magkaroon ng pagkakataong gumastos. Magsimula sa maliit kung kinakailangan. Ang tuloy-tuloy na $50 o $100 bawat suweldo ay mabilis na nagtatayo ng momentum.

Gawing Gawi ang Pagbabadyet

Ang pagbabadyet ay madalas na hindi maganda ang reputasyon, kadalasan dahil ito ay tila mahigpit. Ngunit ang isang tamang badyet ay hindi tungkol sa pagsasabi ng 'hindi', ito ay tungkol sa pag-alam kung saan napupunta ang iyong pera at pagpapasya kung ito ay naaayon sa iyong mga priyoridad.

Para sa isang kumikita ng $50,000 sa isang taon, ang pag-ambag ng 3.5% sa KiwiSaver ay nangangahulugang pagtatabi ng $1,750 taun-taon. Ang iyong employer ay nagdaragdag ng hindi bababa sa 3.5% bago ang employer superannuation contribution tax, at ang gobyerno ay maaaring magdagdag ng hanggang $260.72 kung mag-aambag ka ng hindi bababa sa $1,042.86 at matugunan ang mga patakaran sa kita. Pagkatapos ng tatlong taon, sa pag-aakalang walang paglago, ang iyong sariling mga ambag ay may kabuuang $5,250, at ang mga ambag ng employer at gobyerno ay maaaring magdagdag ng makabuluhang karagdagang momentum. Iyan ay isang magandang simula patungo sa iyong unang bahay.

Manatili dito sa loob ng limang taon, at ang iyong sariling mga ambag ay may kabuuang $8,750 bago ang investment returns. Idagdag ang mga ambag ng employer, ang ambag ng gobyerno kung karapat-dapat, at isang partner na ginagawa rin ang pareho, at ang deposit ay magsisimulang magmukhang hindi na gaanong imposible.

Kapag Hindi Ka Nagtatrabaho o Self-Employed

Kung ang isang partner ay hindi nagtatrabaho, matalino pa ring mag-ambag sa KiwiSaver. Ang ambag ng gobyerno na $260.72 bawat taon (25 cents bawat dolyar hanggang $1,042.86) ay nangangahulugang epektibo kang kumikita ng 25% return bago ang anumang investment gains. Ang pag-ambag lamang ng $20 sa isang linggo ay makakarating ka doon.

Para sa mga self-employed, pareho ang prinsipyo. Hindi ka nakakakuha ng mga ambag ng employer, ngunit maaari ka pa ring gumawa ng boluntaryong pagbabayad upang makuha ang top-up ng gobyerno.

Ang Tunay na Layunin: Financial Momentum

Ang pagbuo ng isang deposit ay hindi tungkol sa isang malaking desisyon, ito ay tungkol sa dose-dosenang maliliit at pare-parehong desisyon. Kung ito man ay ang pagse-set up ng awtomatikong savings plan, ang pagkakaroon ng tapat na usapan sa iyong mga magulang, o ang pagtatalaga sa iyong KiwiSaver, bawat hakbang ay nagdaragdag ng momentum.

Kapag nagsimulang maging organisado ang iyong pananalapi, ang pag-iipon ay hindi na magiging isang gawain at magiging bahagi ng iyong ritmo. Iyan ang oras na alam mong hindi ka lang nangangarap na magkaroon ng sariling bahay-aktibo kang lumalakad patungo dito.