Di Mana Saya Akan Menemukan Uang Muka Hipotek Saya?

Sebagian besar pembeli rumah pertama fokus pada satu hal: bagaimana mengumpulkan cukup uang untuk uang muka. Namun, hanya mengandalkan KiwiSaver atau anggukan ramah dari manajer bank Anda seringkali tidak cukup. Membangun uang muka yang benar-benar membuat Anda bisa membeli properti biasanya membutuhkan kombinasi strategi, disiplin, dan terkadang sedikit dukungan keluarga.

Bangkitnya 'Bank Ibu dan Ayah'

Pemberi pinjaman terbesar tidak resmi di Selandia Baru (kami duga) adalah Bank Ibu dan Ayah. Semakin banyak orang tua membantu anak-anak dewasa mereka mendapatkan rumah pertama mereka, baik melalui hadiah atau pinjaman. Namun, ini tidak selalu sesederhana "ini dia, semoga berhasil."

Secara hukum, hadiah adalah persis seperti itu-uang yang diberikan tanpa harapan pengembalian. Ini dapat memperkuat aplikasi pinjaman Anda, karena bank melihatnya sebagai bagian dari uang muka Anda daripada utang tambahan (pelajari lebih lanjut tentang apa yang dianggap sebagai tabungan asli). Namun, pinjaman dari orang tua berbeda. Ini harus diungkapkan kepada penasihat hipotek Anda dan kepada bank, karena dapat memengaruhi kapasitas pinjaman Anda.

Jika orang tua menawarkan bantuan, kejelasan sangat penting. Setiap orang harus memahami apakah itu hadiah asli atau pinjaman yang harus dibayar kembali, dan jika itu pinjaman, dengan syarat apa. Perjanjian tertulis dapat mencegah perselisihan keluarga di kemudian hari-karena satu-satunya hal yang lebih rumit daripada keuangan properti adalah keuangan keluarga.

Menabung dengan Tujuan (dan di Luar KiwiSaver)

Meskipun KiwiSaver adalah salah satu alat terbaik untuk membangun uang muka, itu seharusnya bukan satu-satunya. Menabung secara teratur dan teratur di luar KiwiSaver membangun fleksibilitas dan ketahanan. Anda tidak dapat mengakses dana KiwiSaver Anda sampai Anda membeli rumah, tetapi rekening tabungan pribadi memberi Anda kebebasan untuk biaya lain-biaya penilaian, biaya hukum, atau furnitur saat Anda akhirnya mendapatkan kunci.

Rahasia bukan seberapa banyak Anda menabung sekaligus; ini tentang konsistensi. Menyiapkan transfer otomatis ke rekening tabungan berbunga tinggi setiap hari gajian berarti Anda menabung bahkan sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membelanjakannya. Mulailah dari yang kecil jika perlu. $50 atau $100 yang stabil setiap gajian dengan cepat membangun momentum.

Mengubah Penganggaran Menjadi Kebiasaan

Penganggaran seringkali mendapat reputasi buruk, sebagian besar karena kedengarannya membatasi. Namun, anggaran yang tepat bukan tentang mengatakan tidak, melainkan tentang mengetahui ke mana uang Anda pergi dan memutuskan apakah itu selaras dengan prioritas Anda.

Bagi seseorang yang berpenghasilan $50.000 setahun, kontribusi 3.5% ke KiwiSaver berarti menyisihkan $1.750 setiap tahun. Pemberi kerja Anda menambahkan setidaknya 3.5% sebelum pajak kontribusi superannuasi pemberi kerja, dan pemerintah dapat menambahkan hingga $260.72 jika Anda berkontribusi setidaknya $1.042.86 dan memenuhi aturan pendapatan. Setelah tiga tahun, dengan asumsi tidak ada pertumbuhan, kontribusi Anda sendiri berjumlah $5.250, dan kontribusi pemberi kerja serta pemerintah dapat menambah momentum ekstra yang berarti. Itu adalah awal yang baik menuju rumah pertama Anda.

Pertahankan selama lima tahun, dan kontribusi Anda sendiri berjumlah $8.750 sebelum pengembalian investasi. Tambahkan kontribusi pemberi kerja, kontribusi pemerintah jika memenuhi syarat, dan pasangan yang melakukan hal yang sama, dan uang muka mulai terlihat jauh lebih mungkin.

Saat Anda Tidak Bekerja atau Wiraswasta

Jika salah satu pasangan tidak bekerja, tetaplah cerdas untuk berkontribusi ke KiwiSaver. Kontribusi pemerintah sebesar $260.72 per tahun (25 sen per dolar hingga $1.042.86) berarti Anda secara efektif mendapatkan pengembalian 25% sebelum keuntungan investasi apa pun. Berkontribusi hanya $20 seminggu akan membuat Anda mencapai target tersebut.

Bagi wiraswasta, prinsipnya sama. Anda tidak mendapatkan kontribusi pemberi kerja, tetapi Anda masih dapat melakukan pembayaran sukarela untuk mendapatkan tambahan dari pemerintah.

Tujuan Sebenarnya: Momentum Keuangan

Membangun uang muka bukan tentang satu keputusan besar, melainkan tentang puluhan keputusan kecil yang konsisten. Baik itu menyiapkan rencana tabungan otomatis, melakukan pembicaraan jujur dengan orang tua Anda, atau berkomitmen pada KiwiSaver Anda, setiap langkah menambah momentum.

Ketika keuangan Anda mulai terasa terorganisir, menabung berhenti menjadi tugas dan menjadi bagian dari ritme Anda. Saat itulah Anda tahu bahwa Anda tidak hanya bermimpi memiliki rumah-Anda secara aktif berjalan menuju itu.