我将从哪里找到我的抵押贷款首付？

大多数首次购房者都专注于一件事：如何凑够首付。但仅仅依靠KiwiSaver或银行经理的友好点头通常是不够的。积累真正能让你踏上房产阶梯的首付，通常需要策略、纪律，有时还需要一些家庭支持。

父母银行的崛起

新西兰非官方最大的贷款方（我们怀疑）是父母银行。越来越多的父母通过赠予或贷款帮助他们的成年子女购买首套房。但这并非总是像“给你，祝你好运”那么简单。

从法律上讲，赠予就是如此--给予金钱，不期望偿还。它可以增强你的贷款申请，因为银行将其视为你首付的一部分，而不是额外的债务（了解更多关于什么算作真实储蓄）。然而，来自父母的贷款则不同。它必须向你的抵押贷款顾问和银行披露，因为它会影响你的借贷能力。

如果父母提供帮助，明确性至关重要。每个人都应该明白这究竟是真正的赠予还是可偿还的贷款，如果是贷款，条款是什么。书面协议可以防止日后家庭纠纷--因为唯一比房产金融更混乱的就是家庭金融。

有目的的储蓄（以及KiwiSaver之外的储蓄）

虽然KiwiSaver是积累首付的最佳工具之一，但它不应该是你唯一的工具。在KiwiSaver之外进行定期、有规律的储蓄可以增加灵活性和韧性。你无法在购买房屋之前提取KiwiSaver资金，但个人储蓄账户可以让你自由支付其他费用--例如估价费、律师费，或者当你最终拿到钥匙时的家具费用。

秘诀不在于你一次性存多少钱；而在于持之以恒。在每个发薪日设置自动转账到高息储蓄账户，意味着你在有机会花钱之前就已经开始储蓄了。如果需要，可以从小额开始。每次发薪日稳定存入50或100纽币，很快就能积累起势头。

将预算变成习惯

预算常常被诟病，主要是因为它听起来很受限制。但一个恰当的预算并非意味着拒绝，而是了解你的钱流向何处，并决定这是否符合你的优先事项。

对于年收入50,000纽币的人来说，向KiwiSaver贡献3.5%意味着每年存入1,750纽币。你的雇主在扣除雇主退休金贡献税（ESCT）之前至少会额外贡献3.5%，如果你至少贡献1,042.86纽币并符合收入规定，政府可以额外贡献高达260.72纽币。三年后，假设没有增长，你自己的贡献总计5,250纽币，而雇主和政府的贡献可以增加有意义的额外动力。这是你购买首套房的一个不错的开始。

坚持五年，你自己的贡献总计8,750纽币（未计投资回报）。加上雇主贡献、符合条件的政府贡献，以及伴侣也这样做，首付看起来就不再那么遥不可及了。

当你没有工作或是个体经营者时

如果一方伴侣没有工作，向KiwiSaver供款仍然是明智之举。政府每年贡献260.72纽币（每贡献1纽币，政府贡献25分，最高至1,042.86纽币），这意味着你在任何投资收益之前，实际上获得了25%的回报。每周只需贡献20纽币即可达到此目标。

对于个体经营者来说，原则相同。你不会获得雇主贡献，但你仍然可以进行自愿供款以获得政府补贴。

真正的目标：财务动力

积累首付并非一个重大决定，而是数十个小而持续的决定。无论是设置自动储蓄计划，与父母进行坦诚对话，还是致力于你的KiwiSaver，每一步都会增加动力。

当你的财务开始变得有条理时，储蓄就不再是苦差事，而成为你生活节奏的一部分。那时你就会知道，你不仅仅是在梦想拥有一个家--你正在积极地走向它。