我的房贷首付从哪里找？

大多数首次购房者专注于一件事：如何凑够足够的首付。但仅仅依靠KiwiSaver或银行经理的友好点头通常是不够的。建立一个真正让您登上房产阶梯的首付通常需要策略、纪律，有时还需要一些家庭支持的结合。

"父母银行"的兴起

新西兰最大的非官方贷款机构（我们怀疑）是父母银行。越来越多的父母正在帮助他们的成年子女购买第一套房屋，无论是通过赠与还是贷款。但这并不总是简单的"给你，祝好运"。

从法律上讲，赠与就是赠与--给予时没有期望偿还的钱。它可以加强您的贷款申请，因为银行将其视为您首付的一部分而非额外债务（了解更多关于什么算作真实储蓄）。然而，来自父母的贷款是不同的。它必须向您的房贷顾问和银行披露，因为它会影响您的借贷能力。

如果父母提供帮助，清晰度至关重要。每个人都应该理解这是真正的赠与还是需要偿还的贷款，如果是贷款，在什么条件下。书面协议可以防止以后的家庭分歧--因为唯一比房产财务更混乱的就是家庭财务。

有目的地储蓄（以及在KiwiSaver之外）

虽然KiwiSaver是建立首付的最佳工具之一，但它不应该是您唯一的工具。在KiwiSaver之外的定期、有规律的储蓄建立灵活性和韧性。在您购房之前无法访问您的KiwiSaver资金，但个人储蓄账户为您提供了其他成本的自由--估值费、法律费用或当您最终拿到钥匙时的家具。

秘诀不是您一次存多少；而是关于一致性。在每个发薪日设置自动转账到高利息储蓄账户意味着您在有机会花钱之前就在储蓄。如果需要，从小处开始。每次工资稳定的$50或$100很快就会积累起势头。

将预算变成习惯

预算名声不好，主要是因为它听起来很限制性。但适当的预算不是说不--而是知道您的钱去了哪里，并决定这是否符合您的优先事项。

对于年收入$50,000的人，贡献3%到KiwiSaver意味着每年存入$1,500。您的雇主添加他们的3%（减去税），政府贡献$260.72。三年后，假设没有增长，您已经贡献了$4,500，但您的KiwiSaver余额接近$8,500。这是您第一套房屋的一个不错的开始。

坚持五年，您自己的贡献总计$7,500。加上雇主的$6,000和政府的$1,303，您看到的首付大约为$14,800。加上一个做同样事情的伴侣，您突然接近$30,000。加上适度的增长，你们两人完全有可能达到$35,000。

当您不工作或自雇时

如果一方不工作，仍然明智地为KiwiSaver贡献。政府每年$260.72的贡献（每1美元25分，最高$1,042.86）意味着在任何投资收益之前您实际上获得了25%的回报。每周只需贡献$20就可以达到那个目标。

对于自雇人士，原则是相同的。您没有雇主贡献，但您仍然可以进行自愿付款以获得政府补助。

真正的目标：财务势头

建立首付不是关于一个重大决定--而是关于几十个小的、一致的决定。无论是设置自动储蓄计划、与您的父母进行诚实的交谈，还是承诺您的KiwiSaver，每一步都增加势头。

当您的财务开始感觉有条理时，储蓄不再是苦差事，而成为您节奏的一部分。那时您就知道您不仅仅是在梦想拥有一个家--您正在积极地走向它。