Où vais-je trouver mon acompte hypothécaire ?

La plupart des primo-accédants se concentrent sur une seule chose : comment réunir suffisamment pour un acompte. Mais compter uniquement sur KiwiSaver ou sur un signe amical de votre directeur de banque n'est souvent pas suffisant. Constituer un acompte qui vous permette réellement d'accéder à la propriété nécessite généralement un mélange de stratégie, de discipline et parfois un peu de soutien familial.

L'essor de la « Banque de Papa et Maman »

Le plus grand prêteur non officiel de Nouvelle-Zélande (nous le soupçonnons) est la Banque de Papa et Maman. De plus en plus de parents aident leurs enfants adultes à acquérir leur première maison, soit par des dons, soit par des prêts. Mais ce n'est pas toujours aussi simple qu'un « tenez, bonne chance ».

Un don, légalement parlant, est exactement cela : de l'argent donné sans attente de remboursement. Il peut renforcer votre demande de prêt, car la banque le considère comme faisant partie de votre acompte plutôt que comme une dette supplémentaire (en savoir plus sur ce qui constitue une épargne authentique). Un prêt des parents, cependant, est différent. Il doit être divulgué à votre conseiller hypothécaire et à la banque, car il peut affecter votre capacité d'emprunt.

Si les parents offrent de l'aide, la clarté est vitale. Chacun doit comprendre s'il s'agit d'un véritable don ou d'un prêt remboursable, et si c'est un prêt, à quelles conditions. Un accord écrit peut prévenir les désaccords familiaux ultérieurs, car la seule chose plus compliquée que la finance immobilière est la finance familiale.

Épargner avec un objectif (et en dehors de KiwiSaver)

Bien que KiwiSaver soit l'un des meilleurs outils pour constituer un acompte, il ne devrait pas être le seul. Une épargne régulière et structurée en dehors de KiwiSaver renforce la flexibilité et la résilience. Vous ne pouvez pas accéder à vos fonds KiwiSaver avant d'acheter une maison, mais un compte d'épargne personnel vous donne la liberté de couvrir d'autres coûts : frais d'évaluation, frais juridiques ou meubles lorsque vous obtenez enfin les clés.

Le secret n'est pas combien vous épargnez en une seule fois ; c'est la constance. Mettre en place un virement automatique vers un compte d'épargne à intérêt élevé à chaque jour de paie signifie que vous épargnez avant même d'avoir la chance de dépenser. Commencez petit si vous le devez. Un montant stable de 50 $ ou 100 $ à chaque paie crée rapidement un élan.

Faire du budget une habitude

La budgétisation a mauvaise réputation, principalement parce qu'elle semble restrictive. Mais un budget approprié ne consiste pas à dire non, il s'agit de savoir où va votre argent et de décider si cela correspond à vos priorités.

Pour quelqu'un qui gagne 50 000 $ par an, cotiser 3,5 % à KiwiSaver signifie mettre de côté 1 750 $ annuellement. Votre employeur ajoute au moins 3,5 % avant l'impôt sur les cotisations de retraite de l'employeur (ESCT), et le gouvernement peut ajouter jusqu'à 260,72 $ si vous cotisez au moins 1 042,86 $ et respectez les règles de revenu. Après trois ans, en supposant aucune croissance, vos propres cotisations totalisent 5 250 $, et les cotisations de l'employeur et du gouvernement peuvent ajouter un élan supplémentaire significatif. C'est un bon début pour votre première maison.

Maintenez cet effort pendant cinq ans, et vos propres cotisations totaliseront 8 750 $ avant les rendements des investissements. Ajoutez les cotisations de l'employeur, la contribution du gouvernement si éligible, et un partenaire faisant de même, et l'acompte commencera à paraître beaucoup moins impossible.

Quand vous ne travaillez pas ou êtes travailleur indépendant

Si un partenaire ne travaille pas, il est toujours judicieux de cotiser à KiwiSaver. La contribution gouvernementale de 260,72 $ par an (25 cents par dollar jusqu'à 1 042,86 $) signifie que vous obtenez effectivement un rendement de 25 % avant tout gain d'investissement. Cotiser seulement 20 $ par semaine vous permet d'y arriver.

Pour les travailleurs indépendants, le principe est le même. Vous ne recevez pas de cotisations de l'employeur, mais vous pouvez toujours effectuer des paiements volontaires pour obtenir le complément du gouvernement.

Le véritable objectif : l'élan financier

Constituer un acompte ne dépend pas d'une seule grande décision, mais de dizaines de petites décisions cohérentes. Qu'il s'agisse de mettre en place un plan d'épargne automatique, d'avoir cette conversation honnête avec vos parents, ou de vous engager envers votre KiwiSaver, chaque geste ajoute de l'élan.

Lorsque vos finances commencent à être organisées, épargner cesse d'être une corvée et fait partie de votre rythme. C'est à ce moment-là que vous savez que vous ne rêvez pas seulement de posséder une maison, vous y marchez activement.