Où Vais-je Trouver Mon Apport pour le Prêt Immobilier ?

La plupart des premiers acheteurs se concentrent sur une chose : comment rassembler assez pour un apport. Mais compter uniquement sur KiwiSaver ou un signe de tête amical de votre banquier n'est souvent pas suffisant. Constituer un apport qui vous permet réellement d'accéder à la propriété nécessite généralement un mélange de stratégie, de discipline et parfois un peu de soutien familial.

L'Essor de la Banque de Papa et Maman

Le plus grand prêteur non officiel de Nouvelle-Zélande (nous le suspectons) est la Banque de Papa et Maman. De plus en plus de parents aident leurs enfants adultes à accéder à leur première maison, soit par des dons soit par des prêts. Mais ce n'est pas toujours aussi simple qu'un "voilà, bonne chance."

Un don, juridiquement parlant, est exactement cela-de l'argent donné sans attente de remboursement. Cela peut renforcer votre demande de prêt, puisque la banque le voit comme partie de votre apport plutôt que comme une dette supplémentaire (en savoir plus sur ce qui compte comme épargne véritable). Un prêt des parents, cependant, est différent. Il doit être déclaré à votre conseiller en prêts et à la banque, car il peut affecter votre capacité d'emprunt.

Si les parents offrent leur aide, la clarté est vitale. Tout le monde devrait comprendre s'il s'agit d'un véritable don ou d'un prêt remboursable, et si c'est un prêt, selon quelles conditions. Un accord écrit peut prévenir les désaccords familiaux plus tard-parce que la seule chose plus désordonnée que la finance immobilière est la finance familiale.

Épargner avec un Objectif (et En Dehors de KiwiSaver)

Bien que KiwiSaver soit l'un des meilleurs outils pour constituer un apport, il ne devrait pas être le seul. Une épargne régulière et réglementée en dehors de KiwiSaver construit flexibilité et résilience. Vous ne pouvez pas accéder à vos fonds KiwiSaver avant d'acheter une maison, mais un compte d'épargne personnel vous donne la liberté pour d'autres coûts-frais d'évaluation, frais juridiques ou meubles quand vous obtenez enfin les clés.

Le secret n'est pas combien vous épargnez d'un coup ; c'est la constance. Mettre en place un transfert automatique vers un compte d'épargne à intérêt élevé chaque jour de paie signifie que vous épargnez avant même d'avoir une chance de dépenser. Commencez petit si nécessaire. Un montant régulier de 50 ou 100 $ chaque paie construit rapidement l'élan.

Faire du Budget une Habitude

Le budget a mauvaise réputation, surtout parce qu'il semble restrictif. Mais un bon budget ne consiste pas à dire non-il s'agit de savoir où va votre argent et de décider si cela s'aligne avec vos priorités.

Pour quelqu'un gagnant 50 000 $ par an, contribuer 3% à KiwiSaver signifie mettre de côté 1 500 $ annuellement. Votre employeur ajoute ses 3% (moins les impôts), et le gouvernement contribue avec 260,72 $. Après trois ans, en supposant aucune croissance, vous avez contribué 4 500 $, mais votre solde KiwiSaver est plus proche de 8 500 $. C'est un bon début vers votre première maison.

Tenez bon pendant cinq ans, et vos propres contributions totalisent 7 500 $. Avec les 6 000 $ de votre employeur et les 1 303 $ du gouvernement, vous regardez un apport d'environ 14 800 $. Ajoutez un partenaire faisant la même chose, et soudainement vous êtes proche de 30 000 $. Avec une croissance modeste, il est tout à fait possible d'atteindre 35 000 $ à vous deux.

Quand Vous ne Travaillez Pas ou Êtes Travailleur Indépendant

Si un partenaire ne travaille pas, il est toujours intelligent de contribuer à KiwiSaver. La contribution gouvernementale de 260,72 $ par an (25 centimes par dollar jusqu'à 1 042,86 $) signifie que vous gagnez effectivement un rendement de 25% avant tout gain d'investissement. Contribuer seulement 20 $ par semaine vous y amène.

Pour les travailleurs indépendants, le principe est le même. Vous n'obtenez pas de contributions employeur, mais vous pouvez toujours faire des paiements volontaires pour obtenir la prime gouvernementale.

Le Vrai Objectif : L'Élan Financier

Constituer un apport ne consiste pas en une grande décision-il s'agit de dizaines de petites décisions constantes. Que ce soit mettre en place un plan d'épargne automatique, avoir cette conversation honnête avec vos parents, ou vous engager dans votre KiwiSaver, chaque mouvement ajoute de l'élan.

Quand vos finances commencent à sembler organisées, épargner cesse d'être une corvée et devient partie de votre rythme. C'est à ce moment-là que vous savez que vous ne rêvez pas seulement de posséder une maison-vous marchez activement vers elle.