Comprendre les Rendements KiwiSaver
Les rendements KiwiSaver varient significativement selon le type de fonds, les conditions du marché et votre horizon temporel. Comprendre des attentes réalistes aide à la planification et évite la déception.
Attentes de Rendement par Type de Fonds
Fonds Défensifs/Conservateurs
Rendement moyen typique : 3-5% par an
Ces fonds investissent principalement dans :
- •Obligations
- •Liquidités et équivalents
- •Dépôts à terme
Convient à : Ceux proches de la retraite ou utilisant les fonds bientôt (par exemple, pour le dépôt premier logement).
Fonds Équilibrés
Rendement moyen typique : 5-7% par an
Ces fonds mélangent :
- •Environ 50-60% d'actifs de croissance (actions)
- •Environ 40-50% d'actifs défensifs (obligations, liquidités)
Convient à : Ceux avec un horizon temporel moyen ou une tolérance au risque modérée.
Fonds de Croissance
Rendement moyen typique : 7-9% par an
Ces fonds se concentrent sur :
- •Actions (néo-zélandaises et internationales)
- •Immobilier coté
- •Autres actifs de croissance
Convient à : Ceux avec un horizon à long terme (15+ ans jusqu'à la retraite).
Fonds Agressifs
Rendement moyen typique : 8-10%+ par an
Ces fonds investissent de manière prédominante dans :
- •Actions avec une allocation plus élevée
- •Investissements à plus haut risque
- •Exposition internationale substantielle
Convient à : Les jeunes membres avec 30+ ans jusqu'à la retraite.
Mises en Garde Importantes
Les Moyennes Masquent la Variation
Les rendements moyens sur 10+ ans cachent la volatilité annuelle :
Exemple (Fonds de Croissance) :
- •Année 1 : +15%
- •Année 2 : -10%
- •Année 3 : +8%
- •Année 4 : +20%
- •Année 5 : -5%
Moyenne : ~5,6% par an, mais aucune année n'était moyenne.
Le Timing Est Important
Les marchés fluctuent. Si vous avez besoin d'argent quand les marchés sont bas, les rendements "moyens" ne vous aident pas.
Les Frais Réduisent les Rendements
Tous les rendements cotés sont après les frais de gestion. Mais la différence entre 0,5% et 1,5% de frais s'accumule significativement sur des décennies.
| Scénario | Après 30 ans (sur 100 000 $) |
|---|---|
| Rendement 7%, Frais 0,5% | 661 000 $ |
| Rendement 7%, Frais 1,5% | 502 000 $ |
| Différence | 159 000 $ |
L'Inflation Réduit les Rendements Réels
Un rendement de 7% avec une inflation de 3% signifie un rendement réel de ~4% en pouvoir d'achat.
Facteurs Affectant Vos Rendements
Performance du Marché
Les marchés mondiaux d'actions, les taux d'intérêt et les conditions économiques stimulent les rendements pour tous les fonds.
Sélection du Fonds
Différents fournisseurs avec des types de fonds similaires peuvent avoir des performances significativement différentes.
Allocation d'Actifs
L'équilibre entre actions et obligations est le principal déterminant du risque et du rendement.
Style Actif vs Passif
Les fonds passifs (indiciels) ont généralement des frais plus bas mais suivent les moyennes du marché. Les fonds actifs tentent de battre les moyennes mais coûtent plus cher.
Timing d'Entrée
Quand vous rejoignez et quand vous retirez affectent les résultats individuels.
Données de Performance Historique
Regarder la performance réelle des fonds KiwiSaver (disponible sur des sites comme Sorted ou Morningstar) :
Fonds de Croissance Médian (10 ans) : ~8-9% par an
Fonds Équilibré Médian (10 ans) : ~6-7% par an
Fonds Conservateur Médian (10 ans) : ~4-5% par an
Ces chiffres varient selon les conditions du marché et la période mesurée.
Attentes Réalistes
Approche à Long Terme
Sur des décennies, les attentes de rendement moyen sont raisonnables. Mais attendez-vous à :
- •Des années avec des rendements négatifs (environ 1 sur 5 pour les fonds de croissance)
- •Des années avec des rendements beaucoup plus élevés que la moyenne
- •Des périodes de croissance stagnante
Besoin à Court Terme
Si vous avez besoin de fonds dans 1-3 ans :
- •Envisagez de passer à des fonds conservateurs
- •Acceptez des rendements plus bas pour moins de risque
- •N'attendez pas à ce que les fonds de croissance maintiennent les moyennes
Révisions Régulières
Vérifiez la performance de votre fonds par rapport à des fonds similaires, pas contre d'autres types de fonds.
Composer la Croissance au Fil du Temps
La vraie puissance de KiwiSaver est la composition sur des décennies :
| Cotisation Mensuelle | Après 10 ans | Après 20 ans | Après 30 ans |
|---|---|---|---|
| 100 $ | 17 000 $ | 52 000 $ | 122 000 $ |
| 200 $ | 35 000 $ | 104 000 $ | 244 000 $ |
| 500 $ | 87 000 $ | 260 000 $ | 610 000 $ |
*Suppose un rendement annuel de 7% après les frais. Chiffres illustratifs seulement.*
Ces chiffres n'incluent pas les cotisations de l'employeur ou gouvernementales, qui s'ajoutent significativement.
Comment Vérifier Vos Rendements
Prochaines Étapes
Pour optimiser vos rendements KiwiSaver :
Des attentes réalistes combinées à une bonne sélection de fonds maximisent les résultats.
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