Se qualifier pour un prêt hypothécaire peut être délicat lorsque vous n'avez pas un salaire régulier d'un employeur. Les travailleurs indépendants, les freelances, les contractuels et les travailleurs de l'économie de gig font tous face à des obstacles supplémentaires. Mais avec la bonne préparation et la bonne stratégie, l'accession à la propriété est définitivement réalisable.
Pourquoi les Banques Se Méfient des Revenus Variables
Les banques aiment les revenus prévisibles. Un salarié avec des fiches de paie régulières est facile à évaluer. Mais les travailleurs indépendants ont souvent des revenus qui fluctuent d'un mois à l'autre, des structures fiscales complexes et une documentation de revenus qui ne correspond pas à ce que les banques veulent voir.
La préoccupation n'est pas que vous gagniez moins mais que vos revenus sont moins certains. Les banques veulent une assurance que vous pouvez effectuer les remboursements de manière cohérente même pendant les périodes lentes.
Documents Dont Vous Aurez Besoin
La plupart des prêteurs veulent voir deux ans d'états financiers ou de déclarations d'impôts. Cela établit un historique de revenus stables. Si vous êtes indépendant depuis moins de deux ans, vos options sont plus limitées, mais certains prêteurs considéreront des périodes plus courtes avec une documentation solide.
Vos états financiers devraient être préparés par un comptable. Les comptes préparés par le comptable ont plus de poids que les calculs auto-préparés.
Les relevés bancaires couvrant 3 à 6 mois montrent le flux de trésorerie réel entrant et sortant de votre compte. Les prêteurs regarderont les dépôts réguliers correspondant à vos revenus déclarés.
Comment les Banques Calculent Vos Revenus
Les banques calculent généralement les revenus indépendants comme une moyenne sur les deux dernières années. Certaines utilisent le chiffre le plus bas des deux années. Certaines réduisent vos revenus d'un pourcentage comme mesure de prudence.
Si vos revenus ont tendance à la hausse, c'est bon. Si la deuxième année était significativement inférieure à la première, les prêteurs peuvent utiliser ce chiffre inférieur.
La structure de votre entreprise compte. Les entreprises individuelles et les partenariats sont plus simples car les revenus de l'entreprise sont vos revenus. Les entreprises sont plus complexes car les banques examinent les bénéfices de l'entreprise, votre salaire et tout retrait de dividendes.
Stratégies pour Renforcer Votre Demande
Travaillez avec un comptable pour présenter vos revenus favorablement tout en restant précis. Minimiser les impôts et maximiser les revenus déclarés pour les prêts hypothécaires peuvent parfois entrer en conflit. Un bon comptable peut vous aider à trouver le bon équilibre.
Évitez les gros achats ou les nouvelles dettes dans les mois précédant votre demande. Les paiements de voiture, les dettes d'équipement ou les soldes de cartes de crédit réduisent votre capacité d'emprunt.
Avoir un dépôt plus important aide. Si vous pouvez montrer un apport de 20 % ou plus, les prêteurs sont plus à l'aise avec les revenus variables.
Envisagez un co-emprunteur. Si vous avez un partenaire avec un emploi régulier, une demande conjointe combinant vos revenus peut être plus solide qu'une demande basée uniquement sur des revenus indépendants.
Travailleurs de l'Économie de Gig
Les chauffeurs de livraison, les chauffeurs de covoiturage et les plateformistes similaires font face à des défis supplémentaires. Beaucoup sont techniquement des contractants indépendants sans les états financiers complets que les banques veulent.
Documentez vos revenus soigneusement. Gardez des relevés bancaires montrant les paiements réguliers des plateformes. Certains prêteurs accepteront les déclarations des plateformes montrant vos gains.
Travailler avec un Conseiller Hypothécaire
Les conseillers hypothécaires savent quels prêteurs sont plus accueillants pour les demandeurs indépendants. Certaines banques sont plus flexibles que d'autres. Un conseiller peut orienter votre demande vers des prêteurs susceptibles de l'approuver.
Ils peuvent également vous aider à présenter votre demande de la manière la plus favorable, en mettant en évidence les forces et en traitant les préoccupations de manière préventive.
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