Qu'est-ce qu'un Montant Prioritaire dans un Prêt Immobilier ?

Si vous avez examiné le titre de propriété de votre bien après avoir obtenu un prêt immobilier, vous avez peut-être repéré quelque chose d'inattendu. Votre prêt pourrait être inscrit sur le titre avec un chiffre beaucoup plus élevé que le montant que vous avez réellement emprunté. Ce nombre s'appelle le montant prioritaire, et bien qu'il puisse sembler alarmant, il n'est pas aussi dangereux qu'il y paraît-à condition que vous compreniez comment il fonctionne.

Montant Prioritaire vs Montant du Prêt : Quelle est la Différence ?

Le montant du prêt est ce que vous empruntez réellement à la banque. Par exemple, si vous empruntez 700 000 $ pour acheter votre maison, c'est votre montant de prêt.

Le montant prioritaire, en revanche, est le chiffre inscrit sur votre certificat de titre-généralement beaucoup plus élevé que votre prêt. Ce n'est pas ce que vous devez. Au lieu de cela, il fixe le montant maximum sur lequel le prêteur a priorité légale s'il doit un jour récupérer son argent en vendant la propriété.

C'est essentiellement un tampon juridique. Il couvre non seulement votre prêt initial, mais aussi :

• •Les augmentations futures ou compléments de votre prêt
• •Les intérêts impayés
• •Les frais d'exécution (ex. frais juridiques ou de recouvrement en cas de défaut)
• •Les intérêts de pénalité si applicable

Donc, bien que vous ne deviez peut-être que 700 000 $, le montant prioritaire inscrit pourrait être de 850 000 $ ou plus.

Pourquoi Y a-t-il un Montant Prioritaire ?

Les banques incluent un montant prioritaire pour protéger leur intérêt légal dans votre maison. Dans le cas improbable où vous feriez défaut et que votre propriété serait vendue, la banque veut s'assurer qu'elle peut récupérer :

En inscrivant un montant prioritaire plus élevé sur le titre, le prêteur sécurise un filet de sécurité financière plus large.

Cela Signifie-t-il que Vous Devez Plus d'Argent ?

Non. Le montant prioritaire ne signifie pas que la banque peut exiger le montant total inscrit sur le titre à moins que vous n'ayez réellement emprunté autant. Vous n'êtes jamais responsable que de ce que vous avez accepté dans votre contrat de prêt.

En d'autres termes : Montant prioritaire ≠ solde du prêt.

Mais cela signifie que la banque peut légalement être remboursée jusqu'à ce montant avant que tout autre créancier ne puisse réclamer une part du produit de la vente.

Cela Vous Affectera-t-il lors de la Vente ou du Refinancement ?

Pour la plupart des emprunteurs, le montant prioritaire est simplement une formalité juridique qui n'a aucun impact à moins que vous :

• •Demandiez un deuxième prêt : Un deuxième prêteur peut vouloir savoir combien d'"espace" reste sous le montant prioritaire
• •Augmentiez votre prêt : Le montant prioritaire peut déjà couvrir le nouveau solde-économisant du temps et des frais juridiques
• •Vendiez votre maison : Votre avocat s'assurera que seul le solde réel du prêt est payé-pas le montant prioritaire complet

Pouvez-Vous Changer le Montant Prioritaire ?

Dans la plupart des cas, le prêteur fixera le montant prioritaire. Cependant, si vous travaillez avec un deuxième prêteur ou voulez plus de flexibilité, votre avocat peut demander une modification-bien que les banques n'acceptent pas toujours.

Sachez qu'un montant prioritaire bas peut restreindre votre capacité à augmenter votre prêt à l'avenir.

Mot Final : Comprenez-le, Mais ne Stressez Pas

Le montant prioritaire existe pour protéger les prêteurs et leur donner de la flexibilité lors de la sécurisation de leurs prêts-mais cela ne signifie pas que vous devez plus que ce qui est dans votre contrat de prêt.

Lors de l'achat d'une propriété, votre avocat vous expliquera généralement le montant prioritaire. Si vous n'êtes pas sûr, n'hésitez pas à leur demander de clarifier comment cela pourrait affecter votre situation.