Apa Itu Jumlah Prioritas dalam KPR?

Jika Anda telah meninjau sertifikat properti Anda setelah mendapatkan pinjaman rumah, Anda mungkin melihat sesuatu yang tidak terduga. KPR Anda mungkin terdaftar di sertifikat dengan angka yang jauh lebih tinggi dari jumlah yang sebenarnya Anda pinjam. Angka ini disebut jumlah prioritas, dan meskipun mungkin terlihat mengkhawatirkan, ini tidak berbahaya seperti yang terlihat-asalkan Anda memahami cara kerjanya.

Jumlah Prioritas vs Jumlah Pinjaman: Apa Bedanya?

Jumlah pinjaman adalah apa yang sebenarnya Anda pinjam dari bank. Misalnya, jika Anda meminjam $700.000 untuk membeli rumah, itu adalah jumlah pinjaman Anda.

Jumlah prioritas, di sisi lain, adalah angka yang terdaftar di sertifikat hak milik Anda-biasanya jauh lebih tinggi dari pinjaman Anda. Ini bukan apa yang Anda hutang. Sebaliknya, ini menetapkan jumlah maksimum yang memiliki prioritas hukum pemberi pinjaman jika mereka perlu memulihkan uang mereka dengan menjual properti.

Ini pada dasarnya adalah buffer hukum. Ini mencakup tidak hanya pinjaman awal Anda, tetapi juga:

• •Top-up atau peningkatan di masa depan pada KPR Anda
• •Bunga yang belum dibayar
• •Biaya penegakan (misalnya, biaya hukum atau biaya pemulihan jika Anda gagal bayar)
• •Bunga penalti jika berlaku

Jadi meskipun Anda mungkin hanya berhutang $700.000, jumlah prioritas yang tercantum mungkin $850.000 atau lebih.

Mengapa Ada Jumlah Prioritas?

Bank menyertakan jumlah prioritas untuk melindungi kepentingan hukum mereka di rumah Anda. Dalam kejadian yang tidak mungkin Anda gagal bayar dan properti Anda dijual, bank ingin memastikan dapat memulihkan:

Dengan mendaftarkan jumlah prioritas yang lebih tinggi di sertifikat, pemberi pinjaman mengamankan jaring pengaman finansial yang lebih luas.

Apakah Ini Berarti Anda Berhutang Lebih Banyak?

Tidak. Jumlah prioritas tidak berarti bank dapat menuntut angka penuh yang tercantum di sertifikat kecuali Anda benar-benar meminjam sebanyak itu. Anda hanya pernah bertanggung jawab atas apa yang Anda setujui dalam kontrak pinjaman Anda.

Dengan kata lain: Jumlah prioritas ≠ saldo pinjaman.

Tetapi ini berarti bank dapat secara hukum dibayar kembali hingga jumlah tersebut sebelum kreditur lain dapat mengklaim bagian dari hasil penjualan.

Apakah Ini Akan Mempengaruhi Anda Saat Menjual atau Refinancing?

Untuk sebagian besar peminjam, jumlah prioritas hanyalah formalitas hukum yang tidak berdampak kecuali Anda:

• •Mengajukan KPR kedua: Pemberi pinjaman kedua mungkin ingin tahu berapa banyak "ruang" yang tersisa di bawah jumlah prioritas
• •Top up pinjaman Anda: Jumlah prioritas mungkin sudah mencakup saldo baru-menghemat waktu dan biaya hukum
• •Menjual rumah Anda: Pengacara Anda akan memastikan hanya saldo pinjaman aktual yang dibayar-bukan jumlah prioritas penuh

Bisakah Anda Mengubah Jumlah Prioritas?

Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman akan menetapkan jumlah prioritas. Namun, jika Anda bekerja dengan pemberi pinjaman kedua atau ingin lebih fleksibilitas, pengacara Anda dapat meminta variasi-meskipun bank tidak selalu setuju.

Waspadai bahwa jumlah prioritas rendah dapat membatasi kemampuan Anda untuk top up pinjaman di masa depan.

Kata Akhir: Pahami, Tapi Jangan Stres

Jumlah prioritas ada untuk melindungi pemberi pinjaman dan memberi mereka fleksibilitas saat mengamankan pinjaman mereka-tetapi ini tidak berarti Anda berhutang lebih dari yang ada dalam perjanjian pinjaman Anda.

Saat membeli properti, pengacara Anda biasanya akan menjelaskan jumlah prioritas. Jika Anda tidak yakin, jangan ragu untuk meminta mereka mengklarifikasi bagaimana ini mungkin mempengaruhi situasi Anda.