KiwiSaver योगदान दरें निर्धारित करती हैं कि आपकी तनख्वाह का कितना हिस्सा आपकी सेवानिवृत्ति बचत में जाता है। डिफ़ॉल्ट दर अब 3.5 प्रतिशत है (1 अप्रैल 2026 से), और कर्मचारी अब 3.5, 4, 6, 8, या 10 प्रतिशत चुन सकते हैं। यदि उच्च न्यूनतम दर वहनीय नहीं है, तो 3 प्रतिशत की अस्थायी दर में कमी उपलब्ध हो सकती है। उच्च दरें बचत को तेज़ी से बढ़ाती हैं लेकिन टेक-होम पे को कम करती हैं। अदला-बदली को समझना आपको ऐसी दर चुनने में मदद करता है जो वर्तमान जीवनशैली और भविष्य की सुरक्षा को संतुलित करती है।
सही दर आपकी उम्र, आय, लक्ष्यों और अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर निर्भर करती है। कोई सार्वभौमिक रूप से सही उत्तर नहीं है, लेकिन अपने विकल्पों को समझना आपको एक सूचित विकल्प चुनने में सक्षम बनाता है।
महत्वपूर्ण: डिफ़ॉल्ट दरें बढ़ रही हैं
सरकार चरणों में डिफ़ॉल्ट KiwiSaver योगदान दर बढ़ा रही है:
वर्तमान डिफ़ॉल्ट: 3.5% (1 अप्रैल 2026 से)
अप्रैल 2028 से: 4% नई डिफ़ॉल्ट दर बन जाएगी
ये परिवर्तन केवल डिफ़ॉल्ट दर पर लागू होते हैं। यदि आपने सक्रिय रूप से 4%, 6%, 8% या 10% चुना है, तो आप अपनी चुनी हुई दर पर बने रहेंगे जब तक कि आप इसे बदलते नहीं हैं।
आपके लिए इसका क्या मतलब है:
- •यदि आप 3% डिफ़ॉल्ट पर थे, तो आपका योगदान 1 अप्रैल 2026 से स्वचालित रूप से 3.5% तक बढ़ गया।
- •आपकी टेक-होम पे थोड़ी कम हो जाएगी (लेकिन दीर्घकालिक लाभ महत्वपूर्ण है)
- •नियोक्ता योगदान भी 1 अप्रैल 2026 को 3.5% तक बढ़ गया, और अप्रैल 2028 में 4% तक बढ़ जाएगा।
- •आप 3% पर बने रहने के लिए अस्थायी दर में कमी के लिए आवेदन कर सकते हैं, लेकिन जब तक वह कमी लागू होती है, तब तक आपका नियोक्ता भी केवल 3% का मिलान कर सकता है।
दर में वृद्धि का मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अधिक पैसा जा रहा है। $70,000 कमाने वाले व्यक्ति के लिए, 3% से 4% तक की छलांग का मतलब KiwiSaver में प्रति वर्ष अतिरिक्त $700, साथ ही आपके नियोक्ता से अतिरिक्त $700 है।
योगदान कैसे काम करते हैं
कर्मचारी योगदान आपकी सकल वेतन के प्रतिशत के रूप में गणना किए जाते हैं और पेरोल के माध्यम से काटे जाते हैं। वे एक अलग आयकर कटौती नहीं हैं। यदि आप सालाना $70,000 कमाते हैं और 3.5 प्रतिशत (नई डिफ़ॉल्ट) का योगदान करते हैं, तो यह सालाना $2,450 या प्रति सप्ताह लगभग $47 आपकी तनख्वाह से काटा जाता है।
नियोक्ता योगदान अलग और अतिरिक्त होते हैं। आपके नियोक्ता को आपकी योगदान दर की परवाह किए बिना आपकी सकल वेतन का कम से कम 3.5 प्रतिशत (1 अप्रैल 2026 से) योगदान करना होगा। आपकी दर बढ़ाने से नियोक्ता योगदान नहीं बढ़ता है जब तक कि वे स्वेच्छा से उच्च दरों का मिलान करना न चुनें।
सरकारी योगदान भी आपके शेष में जुड़ते हैं। सालाना कम से कम $1,042.86 (लगभग $87 प्रति माह) का योगदान करने से आपको मिलने वाले $260.72 सरकारी योगदान को अधिकतम किया जा सकता है, बशर्ते आप $180,000 से कम कमाते हों। इस सीमा से ऊपर के योगदान अतिरिक्त सरकारी योगदान को आकर्षित नहीं करते हैं।
टेक-होम पे पर प्रभाव
उच्च योगदान दरें आपकी टेक-होम पे को कम करती हैं। KiwiSaver कर्मचारी योगदान कर योग्य आय को कम नहीं करते हैं, जिसका अर्थ है कि पूरी योगदान राशि आपकी टेक-होम पे से काटी जाती है।
$70,000 सालाना कमाने वाले व्यक्ति के लिए:
3.5 प्रतिशत (वर्तमान डिफ़ॉल्ट) पर, आप $2,450 का योगदान करते हैं और आपकी टेक-होम पे लगभग $2,450 कम हो जाती है।
4 प्रतिशत पर, आप $2,800 का योगदान करते हैं और आपकी टेक-होम पे लगभग $2,800 कम हो जाती है।
6 प्रतिशत पर, आप $4,200 का योगदान करते हैं और आपकी टेक-होम पे लगभग $4,200 कम हो जाती है।
10 प्रतिशत पर, आप $7,000 का योगदान करते हैं और आपकी टेक-होम पे लगभग $7,000 कम हो जाती है।
विशिष्ट आय वाले लोगों के लिए, कर के बाद का प्रभाव सकल योगदान का लगभग 100 प्रतिशत होता है।
दीर्घकालिक अंतर
उच्च योगदान का चक्रवृद्धि प्रभाव समय के साथ काफी होता है। 30 वर्षों तक 5 प्रतिशत निवेश रिटर्न के साथ $70,000 कमाने वाले व्यक्ति पर विचार करें।
3.5 प्रतिशत योगदान पर, वे अकेले कर्मचारी योगदान से लगभग $265,000 जमा करते हैं, साथ ही नियोक्ता योगदान और सरकारी योगदान भी।
6 प्रतिशत योगदान पर, वे कर्मचारी योगदान से लगभग $454,000 जमा करते हैं।
10 प्रतिशत योगदान पर, वे कर्मचारी योगदान से लगभग $757,000 जमा करते हैं।
ये अंतर सेवानिवृत्ति में दशकों के आरामदायक जीवन या वित्तीय तनाव का प्रतिनिधित्व करते हैं।
सही दर खोजना
यदि आप आवश्यक खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आप नए 3.5 प्रतिशत डिफ़ॉल्ट के बजाय 3 प्रतिशत पर बने रहने के लिए अस्थायी दर में कमी के लिए आवेदन कर सकते हैं। यह वर्तमान नकदी प्रवाह को बनाए रखता है जबकि अभी भी कुछ सेवानिवृत्ति बचत का निर्माण करता है, और यह योगदान अवकाश या KiwiSaver से निकासी से बेहतर है।
यदि आपके पास विवेकाधीन खर्चों के लिए डिस्पोजेबल आय है, तो अपनी योगदान दर बढ़ाने से पैसा आपके भविष्य के लिए पुनर्निर्देशित होता है। टेक-होम पे में कमी से खर्च में ऐसे समायोजन हो सकते हैं जिन्हें आप शायद ही नोटिस करें।
यदि आप अपर्याप्त बचत के साथ सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, तो उच्च दरें कम बचत के शुरुआती वर्षों की आंशिक रूप से भरपाई कर सकती हैं। हालांकि पहले शुरू करने की तुलना में कम प्रभावी है, फिर भी यह मदद करता है।
विशेष विचार
पहले घर के खरीदार अपनी जमा निकासी राशि को बढ़ाने के लिए उच्च योगदान को प्राथमिकता दे सकते हैं। योगदान किया गया प्रत्येक डॉलर बढ़ता है और आपके पहले घर की खरीद के समय उपलब्ध हो जाता है।
स्व-नियोजित लोग निश्चित प्रतिशत में से चुनने के बजाय अपनी पसंद की कोई भी राशि का योगदान कर सकते हैं। पूर्ण सरकारी योगदान का दावा करने के लिए पर्याप्त योगदान करना अक्सर स्वैच्छिक योगदानकर्ताओं के लिए न्यूनतम लक्ष्य होता है।
कर्ज वाले लोग यह सवाल कर सकते हैं कि कर्ज चुकाना या KiwiSaver योगदान बढ़ाना बेहतर है। आम तौर पर, पहले उच्च-ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करना गणितीय रूप से समझ में आता है, लेकिन KiwiSaver योगदान में जबरन बचत के लाभ होते हैं जो उन लोगों की मदद करते हैं जो अन्यथा बिल्कुल भी बचत नहीं कर पाते।
अपनी दर बदलना
आप अपने नियोक्ता को सूचित करके किसी भी समय अपनी योगदान दर बदल सकते हैं। IRD से KS2 फॉर्म का उपयोग करें या आपके नियोक्ता द्वारा आवश्यक किसी भी प्रक्रिया का पालन करें।
परिवर्तन आपके नियोक्ता द्वारा अनुरोध संसाधित करने के बाद अगली वेतन अवधि से प्रभावी होते हैं। आप कितनी बार बदल सकते हैं इसकी कोई सीमा नहीं है, हालांकि बार-बार परिवर्तन प्रशासनिक बोझ पैदा करते हैं।
वेतन वृद्धि के आसपास परिवर्तनों का समय निर्धारित करने पर विचार करें। जब आपको वेतन वृद्धि मिलती है तो अपनी योगदान दर बढ़ाने का मतलब है कि आप अपनी तनख्वाह में अतिरिक्त पैसा कभी नहीं देखते हैं, जिससे संक्रमण दर्द रहित हो जाता है।
इसे स्वचालित बनाना
आप जो भी दर चुनते हैं, KiwiSaver की स्वचालित प्रकृति उसकी सबसे बड़ी ताकत है। पैसा आपके देखने से पहले ही कट जाता है, वह पैसा आपको याद नहीं आता। यह जबरन बचत तंत्र विवेकाधीन आय बचाने के लिए इच्छाशक्ति पर निर्भर रहने की तुलना में अधिक प्रभावी ढंग से धन का निर्माण करता है।
बाद में बढ़ाने की तुलना में उच्च दर से शुरू करना आसान है। यदि आप अपनी वर्तमान आय में से 6 या 10 प्रतिशत कम करके गुजारा कर सकते हैं, तो अभी उस दर को चुनने से आप बाद में टेक-होम पे कम करने की मनोवैज्ञानिक चुनौती से बच जाते हैं।
अपनी दर की सालाना समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है और वित्तीय स्थिति विकसित होती है, जो पहले वहनीय नहीं था वह प्रबंधनीय हो सकता है। आपके करियर में धीरे-धीरे वृद्धि से पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत जमा होती है।
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