Taux de cotisation KiwiSaver : 3,5 %, 4 %, 6 %, 8 % ou 10 % ?

Les taux de cotisation KiwiSaver déterminent la part de votre salaire qui est versée à votre épargne-retraite. Le taux par défaut est désormais de 3,5 % (à partir du 1er avril 2026), et les employés peuvent désormais choisir 3,5, 4, 6, 8 ou 10 %. Une réduction temporaire de 3 % du taux peut être disponible si le minimum plus élevé est inabordable. Des taux plus élevés permettent d'accumuler de l'épargne plus rapidement, mais réduisent le salaire net. Comprendre les compromis vous aide à choisir le taux qui équilibre votre mode de vie actuel et votre sécurité future.

Le bon taux dépend de votre âge, de vos revenus, de vos objectifs et de vos autres engagements financiers. Il n'y a pas de réponse universellement correcte, mais comprendre vos options vous permet de faire un choix éclairé.

Important : Les taux par défaut augmentent

Le gouvernement augmente le taux de cotisation KiwiSaver par défaut par étapes :

Taux par défaut actuel : 3,5 % (à partir du 1er avril 2026)

À partir d'avril 2028 : 4 % devient le nouveau taux par défaut

Ces changements s'appliquent uniquement au taux par défaut. Si vous avez activement choisi 4 %, 6 %, 8 % ou 10 %, vous resterez à votre taux choisi à moins que vous ne le modifiiez.

Ce que cela signifie pour vous :

• •Si vous étiez au taux par défaut de 3 %, vos cotisations ont automatiquement augmenté à 3,5 % à partir du 1er avril 2026
• •Votre salaire net diminuera légèrement (mais le bénéfice à long terme est significatif)
• •Les cotisations de l'employeur ont également augmenté à 3,5 % le 1er avril 2026, et passeront à 4 % en avril 2028
• •Vous pouvez demander une réduction temporaire du taux pour rester à 3 %, mais votre employeur pourrait également ne cotiser qu'à 3 % tant que cette réduction s'applique

Les augmentations de taux signifient plus d'argent pour votre retraite. Pour une personne gagnant 70 000 $, le passage de 3 % à 4 % signifie 700 $ supplémentaires par an dans KiwiSaver, plus 700 $ supplémentaires de la part de votre employeur.

Comment fonctionnent les cotisations

Les cotisations des employés sont calculées en pourcentage de votre salaire brut et déduites via la paie. Elles ne constituent pas une déduction fiscale distincte. Si vous gagnez 70 000 $ par an et cotisez 3,5 % (le nouveau taux par défaut), cela représente 2 450 $ par an ou environ 47 $ par semaine déduits de votre salaire.

Les cotisations de l'employeur sont distinctes et supplémentaires. Votre employeur doit cotiser au moins 3,5 % de votre salaire brut (à partir du 1er avril 2026) quel que soit votre taux de cotisation. L'augmentation de votre taux n'augmente pas les cotisations de l'employeur, sauf s'il choisit volontairement de s'aligner sur des taux plus élevés.

Les cotisations gouvernementales s'ajoutent également à votre solde. Cotiser au moins 1 042,86 $ par an (environ 87 $ par mois) maximise la cotisation gouvernementale de 260,72 $ que vous recevez, à condition que vous gagniez moins de 180 000 $. Les cotisations au-delà de ce seuil n'attirent pas de cotisation gouvernementale supplémentaire.

Impact sur le salaire net

Des taux de cotisation plus élevés réduisent votre salaire net.

Pour une personne gagnant 70 000 $ par an :

À 3,5 % (le taux par défaut actuel), vous cotisez 2 450 $ et votre salaire net diminue d'environ 2 450 $.

À 4 %, vous cotisez 2 800 $ et votre salaire net diminue d'environ 2 800 $.

À 6 %, vous cotisez 4 200 $ et votre salaire net diminue d'environ 4 200 $.

À 10 %, vous cotisez 7 000 $ et votre salaire net diminue d'environ 7 000 $.

Différence à long terme

L'effet cumulatif des cotisations plus élevées est substantiel au fil du temps. Considérez une personne gagnant 70 000 $ pendant 30 ans avec un rendement d'investissement de 5 %.

Avec une cotisation de 3,5 %, ils accumulent environ 265 000 $ provenant des seules cotisations des employés, plus les cotisations de l'employeur et les cotisations gouvernementales.

Avec une cotisation de 6 %, ils accumulent environ 454 000 $ provenant des cotisations des employés.

Avec une cotisation de 10 %, ils accumulent environ 757 000 $ provenant des cotisations des employés.

Ces différences représentent des décennies de vie confortable ou de stress financier à la retraite.

Trouver le bon taux

Si vous avez du mal à couvrir vos dépenses essentielles, vous pouvez demander une réduction temporaire du taux pour rester à 3 % plutôt qu'au nouveau taux par défaut de 3,5 %. Cela préserve votre trésorerie actuelle tout en constituant une épargne-retraite, et c'est mieux que les congés de cotisation ou les retraits de KiwiSaver.

Si vous avez un revenu disponible destiné aux dépenses discrétionnaires, augmenter votre taux de cotisation redirige l'argent vers votre futur moi. La réduction du salaire net peut entraîner des ajustements de dépenses que vous remarquerez à peine.

Si vous approchez de la retraite avec une épargne insuffisante, des taux plus élevés peuvent compenser partiellement les années antérieures d'épargne plus faible. Bien que moins efficace que de commencer plus tôt, cela aide tout de même.

Considérations spéciales

Les acheteurs d'une première maison pourraient privilégier des cotisations plus élevées pour augmenter le montant de leur retrait de dépôt. Chaque dollar cotisé fructifie et devient disponible lors de l'achat de votre première maison.

Les travailleurs indépendants peuvent cotiser le montant de leur choix plutôt que de sélectionner parmi des pourcentages fixes. Cotiser suffisamment pour réclamer la pleine cotisation gouvernementale est souvent l'objectif minimum pour les cotisants volontaires.

Ceux qui ont des dettes pourraient se demander s'il est préférable de rembourser leurs dettes ou d'augmenter leurs cotisations KiwiSaver. Généralement, rembourser d'abord les dettes à intérêt élevé a un sens mathématique, mais les cotisations KiwiSaver offrent des avantages d'épargne forcée qui aident ceux qui, autrement, n'épargneraient pas du tout.

Modifier votre taux

Vous pouvez modifier votre taux de cotisation à tout moment en informant votre employeur. Utilisez le formulaire KS2 de l'IRD ou tout autre processus requis par votre employeur.

Les changements prennent effet à partir de la prochaine période de paie après que votre employeur a traité la demande. Il n'y a pas de limite à la fréquence des changements, bien que des changements fréquents créent une charge administrative.

Envisagez de synchroniser les changements avec les augmentations de salaire. Augmenter votre taux de cotisation lorsque vous recevez une augmentation signifie que vous ne verrez jamais l'argent supplémentaire dans votre salaire, ce qui rend la transition indolore.

Rendre cela automatique

Quel que soit le taux que vous choisissez, la nature automatique de KiwiSaver est sa plus grande force. L'argent déduit avant que vous ne le voyiez est de l'argent qui ne vous manque pas. Ce mécanisme d'épargne forcée accumule la richesse plus efficacement que de compter sur la volonté pour épargner un revenu discrétionnaire.

Commencer plus haut est plus facile que d'augmenter plus tard. Si vous pouvez gérer votre revenu actuel moins 6 ou 10 %, choisir ce taux maintenant vous évite le défi psychologique de réduire votre salaire net plus tard.

Examinez votre taux annuellement. À mesure que vos revenus augmentent et que votre situation financière évolue, ce qui était auparavant inabordable peut devenir gérable. Des augmentations progressives tout au long de votre carrière s'accumulent en une épargne-retraite substantielle.