KiwiSaver供款率：3%、4%、6%、8%还是10%？

KiwiSaver供款率决定您工资中有多少进入退休储蓄。当前默认比率是3%，但您可以选择4%、6%、8%或10%。更高的比率可以更快积累储蓄，但会减少实得工资。了解权衡取舍有助于您选择平衡当前生活方式和未来保障的比率。

正确的比率取决于您的年龄、收入、目标和其他财务承诺。没有普遍正确的答案，但了解您的选择可以做出明智的选择。

重要提示：默认比率正在增加

政府正在分阶段提高默认KiwiSaver供款率：

当前默认： 3%（到2026年4月）

从2026年4月起： 3.5%成为新默认

从2028年4月起： 4%成为新默认

这些变化仅适用于默认比率。如果您已主动选择不同的比率，除非您更改，否则将保持您选择的比率。

这对您意味着什么：

• •如果您使用3%默认，您的供款将在2026年4月自动增加到3.5%
• •您的实得工资将略有减少（但长期收益是显著的）
• •雇主供款也将从3%增加到3.5%，然后到4%
• •您可以选择通过主动选择该比率保持在3%，但您将错过额外的雇主供款

比率增加意味着更多资金进入您的退休储蓄。对于年薪$70,000的人，从3%跳到4%意味着每年额外$700进入KiwiSaver，加上雇主额外的$700。

供款如何运作

员工供款来自您的税前工资。如果您年收入$70,000并供款3%，即每年$2,100或每周约$40从您的工资中扣除。

雇主供款是独立且额外的。无论您的供款率如何，您的雇主必须供款至少您工资的3%。增加您的比率不会增加雇主供款，除非他们自愿选择匹配更高的比率。

政府供款也会增加您的余额。每年供款至少$1,042.86（每月约$87）可以最大化获得$260.72的会员税收抵免（假设您的收入低于$180,000）。超过此门槛的供款不会获得额外的政府供款。

对实得工资的影响

更高的供款率会减少您的实得工资，但由于供款减少了您的应税收入，减少幅度小于标题比率所示。

对于年薪$70,000的人：

3%供款，您供款$2,100，扣除税收节省后实得工资减少约$1,470。

6%供款，您供款$4,200，实得工资减少约$2,940。

10%供款，您供款$7,000，实得工资减少约$4,900。

对于典型收入者，税后影响约为总供款的70%。

长期差异

更高供款的复利效应在长期内是巨大的。考虑一个30年内年收入$70,000、投资回报5%的人。

3%供款，仅员工供款就积累约$227,000，加上雇主供款和政府供款。

6%供款，员工供款积累约$454,000。

10%供款，员工供款积累约$757,000。

这些差异代表退休后几十年的舒适生活或财务压力。

找到正确的比率

如果您难以支付基本开支，3%保留当前现金流，同时仍然建立一些退休储蓄。这比供款假期或从KiwiSaver提款要好。

如果您有可支配收入用于自由消费，增加供款率可以将资金重新分配给未来的自己。实得工资的减少可能促使您几乎不会注意到的消费调整。

如果您接近退休且储蓄不足，更高的比率可以部分弥补早年较低储蓄的影响。虽然不如早开始有效，但仍然有帮助。

特殊考虑

首次购房者可能优先考虑更高的供款以增加首付提款金额。每供款1美元都会增长，并在购买首套房时可以提取。

自雇人士可以供款他们选择的任何金额，而不是从固定百分比中选择。供款足够以获得全额会员税收抵免应该是最低限度。

有债务的人可能会质疑是偿还债务还是增加KiwiSaver供款更好。通常，先偿还高息债务在数学上是有意义的，但KiwiSaver供款具有强制储蓄的好处，可以帮助那些否则可能根本不储蓄的人。

更改您的比率

您可以随时通过通知雇主来更改供款率。使用IRD的KS2表格或雇主要求的任何流程。

更改从雇主处理请求后的下一个发薪期生效。更改频率没有限制，但频繁更改会造成行政负担。

考虑在加薪时调整更改时机。在获得加薪时增加供款率意味着您永远不会在工资中看到额外的钱，使过渡变得轻松。

使其自动化

无论您选择什么比率，KiwiSaver的自动性质是其最大优势。在您看到之前扣除的钱是您不会错过的钱。这种强制储蓄机制比依靠意志力储蓄可支配收入更有效地建立财富。

开始更高比储后增加更容易。如果您可以在当前收入减去6%或10%后生活，现在选择该比率可以避免以后减少实得工资的心理挑战。

每年审查您的比率。随着收入增长和财务状况变化，以前负担不起的可能变得可以管理。职业生涯中逐渐增加可以积累成可观的退休储蓄。