KiwiSaver缴费率：3.5%、4%、6%、8%还是10%？

KiwiSaver缴费率决定了您工资中有多少用于退休储蓄。目前的默认费率为3.5%（自2026年4月1日起），员工现在可以选择3.5%、4%、6%、8%或10%。如果较高的最低费率难以承受，可能会提供3%的临时费率降低。较高的费率能更快地积累储蓄，但会减少实得工资。了解这些权衡有助于您选择一个平衡当前生活方式和未来保障的费率。

合适的费率取决于您的年龄、收入、目标和其他财务承诺。没有一个普遍正确的答案，但了解您的选择能帮助您做出明智的决定。

重要提示：默认费率正在提高

政府正在分阶段提高KiwiSaver的默认缴费率：

当前默认费率： 3.5%（自2026年4月1日起）

自2028年4月起： 4%成为新的默认费率

这些变化仅适用于默认费率。如果您已主动选择4%、6%、8%或10%，您将保持所选费率，除非您进行更改。

这对您意味着什么：

• •如果您之前是3%的默认费率，您的缴费将从2026年4月1日起自动增加到3.5%
• •您的实得工资将略有减少（但长期收益显著）
• •雇主缴费也于2026年4月1日增加到3.5%，并将在2028年4月上升到4%
• •您可以申请临时费率降低以保持3%，但在该降低适用期间，您的雇主也可能只匹配3%

费率的提高意味着更多的钱将用于您的退休。对于年薪70,000美元的人来说，从3%跳到4%意味着每年额外向KiwiSaver存入700美元，加上雇主额外支付的700美元。

缴费如何运作

员工缴费按您总工资的百分比计算，并通过工资单扣除。它们不是单独的所得税减免。如果您年收入70,000美元并缴费3.5%（新的默认费率），那么每年将从您的工资中扣除2,450美元，或每周约47美元。

雇主缴费是单独且额外的。无论您的缴费率是多少，您的雇主必须至少贡献您总工资的3.5%（自2026年4月1日起）。提高您的费率并不会增加雇主缴费，除非他们自愿选择匹配更高的费率。

政府缴费也会增加您的余额。每年至少缴费1,042.86美元（每月约87美元）可以最大化您获得的260.72美元政府缴费，前提是您的收入低于180,000美元。超过此门槛的缴费不会吸引额外的政府缴费。

对实得工资的影响

较高的缴费率会减少您的实得工资。请注意，KiwiSaver员工缴费是从税后工资中扣除的，因此不会减少您的应税收入，您的实得工资将直接减少缴费金额。

对于年收入70,000美元的人：

按3.5%（当前默认费率）缴费，您将贡献2,450美元，您的实得工资将减少2,450美元。

按4%缴费，您将贡献2,800美元，您的实得工资将减少2,800美元。

按6%缴费，您将贡献4,200美元，您的实得工资将减少4,200美元。

按10%缴费，您将贡献7,000美元，您的实得工资将减少7,000美元。

因此，实得工资的减少额将与您的总缴费额相同。

长期差异

随着时间的推移，较高缴费的复利效应是巨大的。考虑一个年收入70,000美元，投资回报率为5%并持续30年的人。

按3.5%的缴费率，他们仅从员工缴费中就能积累约265,000美元，此外还有雇主缴费和政府缴费。

按6%的缴费率，他们从员工缴费中积累约454,000美元。

按10%的缴费率，他们从员工缴费中积累约757,000美元。

这些差异代表着退休后几十年的舒适生活或财务压力。

找到合适的费率

如果您难以支付基本开支，可以申请临时费率降低，以保持3%而不是新的3.5%默认费率。这可以在保留当前现金流的同时积累一些退休储蓄，并且优于缴费假期或从KiwiSaver中提款。

如果您有可支配收入用于非必要开支，提高您的缴费率可以将资金重新导向未来的自己。实得工资的减少可能会促使您进行几乎察觉不到的支出调整。

如果您临近退休但储蓄不足，较高的费率可以部分弥补早期储蓄不足的情况。尽管不如提早开始有效，但仍然有所帮助。

特别考量

首次购房者可能会优先考虑提高缴费，以增加他们的首付提取金额。每缴费一美元都会增长，并在您购买首套房时可用。

自雇人士可以选择任何缴费金额，而不是从固定百分比中选择。对于自愿缴费者来说，缴费足够以获得全部政府缴费通常是最低目标。

有债务的人可能会质疑是先还清债务还是增加KiwiSaver缴费更好。通常，优先偿还高息债务在数学上是合理的，但KiwiSaver缴费具有强制储蓄的优势，可以帮助那些原本可能根本不储蓄的人。

更改您的费率

您可以随时通过通知您的雇主来更改您的缴费率。使用IRD的KS2表格或您的雇主要求的任何流程。

更改将在您的雇主处理请求后的下一个发薪期生效。更改频率没有限制，但频繁更改会增加行政负担。

考虑在加薪时进行更改。在您获得加薪时提高缴费率意味着您永远不会在工资中看到额外的钱，从而使过渡无痛。

自动化缴费

无论您选择何种费率，KiwiSaver的自动缴费性质是其最大的优势。在您看到钱之前就被扣除的钱，您就不会想念。这种强制储蓄机制比依靠意志力储蓄可支配收入更有效地积累财富。

一开始就选择较高的费率比以后再增加更容易。如果您目前在扣除6%或10%的收入后仍能维持生活，那么现在选择该费率可以避免以后减少实得工资的心理挑战。

每年审查您的费率。随着您的收入增长和财务状况变化，以前无法承受的费率可能会变得可以管理。在您的职业生涯中逐步增加缴费，可以积累可观的退休储蓄。