Tingkat Kontribusi KiwiSaver: 3.5%, 4%, 6%, 8% atau 10%?

Tingkat kontribusi KiwiSaver menentukan berapa banyak dari gaji Anda yang masuk ke tabungan pensiun Anda. Tingkat default sekarang adalah 3.5 persen (mulai 1 April 2026), dan karyawan sekarang dapat memilih 3.5, 4, 6, 8, atau 10 persen. Pengurangan tingkat sementara sebesar 3 persen mungkin tersedia jika minimum yang lebih tinggi tidak terjangkau. Tingkat yang lebih tinggi membangun tabungan lebih cepat tetapi mengurangi gaji bersih. Memahami pertukaran ini membantu Anda memilih tingkat yang menyeimbangkan gaya hidup saat ini dan keamanan masa depan.

Tingkat yang tepat bergantung pada usia, pendapatan, tujuan, dan komitmen keuangan Anda lainnya. Tidak ada jawaban yang benar secara universal, tetapi memahami pilihan Anda memungkinkan pilihan yang terinformasi.

Penting: Tingkat Default Meningkat

Pemerintah meningkatkan tingkat kontribusi default KiwiSaver secara bertahap:

Default saat ini: 3.5% (mulai 1 April 2026)

Mulai April 2028: 4% menjadi default baru

Perubahan ini hanya berlaku untuk tingkat default. Jika Anda telah secara aktif memilih 4%, 6%, 8% atau 10%, Anda akan tetap pada tingkat pilihan Anda kecuali Anda mengubahnya.

Apa artinya ini bagi Anda:

• •Jika Anda berada pada default 3%, kontribusi Anda secara otomatis meningkat menjadi 3.5% mulai 1 April 2026
• •Gaji bersih Anda akan sedikit berkurang (tetapi manfaat jangka panjangnya signifikan)
• •Kontribusi pemberi kerja juga meningkat menjadi 3.5% pada 1 April 2026, dan akan naik menjadi 4% pada April 2028
• •Anda dapat mengajukan pengurangan tingkat sementara untuk tetap pada 3%, tetapi pemberi kerja Anda mungkin juga hanya menyamai 3% selama pengurangan itu berlaku

Peningkatan tingkat berarti lebih banyak uang masuk ke pensiun Anda. Bagi seseorang dengan gaji $70,000, kenaikan dari 3% menjadi 4% berarti tambahan $700 per tahun ke KiwiSaver, ditambah tambahan $700 dari pemberi kerja Anda.

Cara Kerja Kontribusi

Kontribusi karyawan dihitung sebagai persentase dari gaji kotor Anda dan dipotong melalui penggajian. Kontribusi tersebut bukan merupakan pengurangan pajak penghasilan terpisah. Jika Anda berpenghasilan $70,000 per tahun dan berkontribusi 3.5 persen (default baru), itu adalah $2,450 per tahun atau sekitar $47 per minggu yang dipotong dari gaji Anda.

Kontribusi pemberi kerja terpisah dan tambahan. Pemberi kerja Anda harus berkontribusi setidaknya 3.5 persen dari gaji kotor Anda (mulai 1 April 2026) terlepas dari tingkat kontribusi Anda. Meningkatkan tingkat Anda tidak meningkatkan kontribusi pemberi kerja kecuali mereka secara sukarela memilih untuk menyamai tingkat yang lebih tinggi.

Kontribusi pemerintah juga menambah saldo Anda. Berkontribusi setidaknya $1,042.86 per tahun (sekitar $87 per bulan) memaksimalkan kontribusi pemerintah sebesar $260.72 yang Anda terima, asalkan Anda berpenghasilan di bawah $180,000. Kontribusi di atas ambang batas ini tidak menarik kontribusi pemerintah tambahan.

Dampak pada Gaji Bersih

Tingkat kontribusi yang lebih tinggi mengurangi gaji bersih Anda. Kontribusi karyawan KiwiSaver tidak mengurangi pendapatan kena pajak, sehingga pengurangan gaji bersih Anda adalah jumlah kontribusi penuh.

Bagi seseorang dengan gaji $70,000 per tahun:

Pada 3.5 persen (default saat ini), Anda berkontribusi $2,450 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $2,450.

Pada 4 persen, Anda berkontribusi $2,800 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $2,800.

Pada 6 persen, Anda berkontribusi $4,200 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $4,200.

Pada 10 persen, Anda berkontribusi $7,000 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $7,000.

Perbedaan Jangka Panjang

Efek penggandaan dari kontribusi yang lebih tinggi sangat besar seiring waktu. Pertimbangkan seseorang yang berpenghasilan $70,000 selama 30 tahun dengan pengembalian investasi 5 persen.

Dengan kontribusi 3.5 persen, mereka mengumpulkan sekitar $265,000 dari kontribusi karyawan saja, ditambah kontribusi pemberi kerja dan kontribusi pemerintah.

Dengan kontribusi 6 persen, mereka mengumpulkan sekitar $454,000 dari kontribusi karyawan.

Dengan kontribusi 10 persen, mereka mengumpulkan sekitar $757,000 dari kontribusi karyawan.

Perbedaan ini mewakili puluhan tahun hidup nyaman atau tekanan finansial di masa pensiun.

Menemukan Tingkat yang Tepat

Jika Anda kesulitan menutupi pengeluaran penting, Anda dapat mengajukan pengurangan tingkat sementara untuk tetap pada 3 persen daripada default baru 3.5 persen. Ini menjaga arus kas saat ini sambil tetap membangun beberapa tabungan pensiun, dan lebih baik daripada libur kontribusi atau menarik dana dari KiwiSaver.

Jika Anda memiliki pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk pengeluaran diskresioner, meningkatkan tingkat kontribusi Anda mengarahkan kembali uang ke diri Anda di masa depan. Pengurangan gaji bersih mungkin mendorong penyesuaian pengeluaran yang hampir tidak Anda sadari.

Jika Anda mendekati masa pensiun dengan tabungan yang tidak memadai, tingkat yang lebih tinggi dapat sebagian mengkompensasi tahun-tahun awal dengan tabungan yang lebih rendah. Meskipun kurang efektif daripada memulai lebih awal, ini tetap membantu.

Pertimbangan Khusus

Pembeli rumah pertama mungkin memprioritaskan kontribusi yang lebih tinggi untuk meningkatkan jumlah penarikan deposit mereka. Setiap dolar yang dikontribusikan tumbuh dan tersedia saat membeli rumah pertama Anda.

Orang yang wiraswasta dapat berkontribusi berapa pun jumlah yang mereka pilih daripada memilih dari persentase tetap. Berkontribusi cukup untuk mengklaim kontribusi pemerintah penuh seringkali menjadi target minimum bagi kontributor sukarela.

Mereka yang memiliki utang mungkin mempertanyakan apakah melunasi utang atau meningkatkan kontribusi KiwiSaver lebih baik. Umumnya, melunasi utang berbunga tinggi terlebih dahulu masuk akal secara matematis, tetapi kontribusi KiwiSaver memiliki manfaat tabungan paksa yang membantu mereka yang mungkin tidak akan menabung sama sekali.

Mengubah Tingkat Anda

Anda dapat mengubah tingkat kontribusi Anda kapan saja dengan memberi tahu pemberi kerja Anda. Gunakan formulir KS2 dari IRD atau proses apa pun yang dibutuhkan pemberi kerja Anda.

Perubahan berlaku mulai periode pembayaran berikutnya setelah pemberi kerja Anda memproses permintaan. Tidak ada batasan seberapa sering Anda dapat mengubah, meskipun perubahan yang sering menciptakan beban administratif.

Pertimbangkan waktu perubahan di sekitar kenaikan gaji. Meningkatkan tingkat kontribusi Anda saat Anda menerima kenaikan gaji berarti Anda tidak pernah melihat uang tambahan dalam gaji Anda, membuat transisi tidak menyakitkan.

Menjadikannya Otomatis

Tingkat apa pun yang Anda pilih, sifat otomatis KiwiSaver adalah kekuatan terbesarnya. Uang yang dipotong sebelum Anda melihatnya adalah uang yang tidak Anda lewatkan. Mekanisme tabungan paksa ini membangun kekayaan lebih efektif daripada mengandalkan kemauan untuk menabung pendapatan diskresioner.

Memulai dengan tingkat yang lebih tinggi lebih mudah daripada meningkatkannya nanti. Jika Anda dapat mengelola dengan pendapatan Anda saat ini dikurangi 6 atau 10 persen, memilih tingkat tersebut sekarang menyelamatkan Anda dari tantangan psikologis untuk mengurangi gaji bersih nanti.

Tinjau tingkat Anda setiap tahun. Seiring pertumbuhan pendapatan dan perkembangan situasi keuangan Anda, apa yang sebelumnya tidak terjangkau mungkin menjadi dapat dikelola. Peningkatan bertahap sepanjang karier Anda terakumulasi menjadi tabungan pensiun yang besar.