Tingkat Kontribusi KiwiSaver: 3%, 4%, 6%, 8% atau 10%?

Tingkat kontribusi KiwiSaver menentukan berapa banyak gaji Anda yang masuk ke tabungan pensiun Anda. Tingkat default saat ini adalah 3 persen, tetapi Anda dapat memilih 4, 6, 8, atau 10 persen. Tingkat lebih tinggi membangun tabungan lebih cepat tetapi mengurangi gaji bersih. Memahami trade-off membantu Anda memilih tingkat yang menyeimbangkan gaya hidup saat ini dan keamanan masa depan.

Tingkat yang tepat tergantung pada usia, pendapatan, tujuan, dan komitmen keuangan lainnya. Tidak ada jawaban yang benar secara universal, tetapi memahami opsi Anda memungkinkan pilihan yang terinformasi.

Penting: Tingkat Default Meningkat

Pemerintah meningkatkan tingkat kontribusi KiwiSaver default secara bertahap:

Default saat ini: 3% (hingga April 2026)

Dari April 2026: 3,5% menjadi default baru

Dari April 2028: 4% menjadi default baru

Perubahan ini hanya berlaku untuk tingkat default. Jika Anda telah secara aktif memilih tingkat berbeda, Anda akan tetap pada tingkat pilihan Anda kecuali Anda mengubahnya.

Apa artinya ini untuk Anda:

• •Jika Anda pada default 3%, kontribusi Anda akan otomatis meningkat menjadi 3,5% pada April 2026
• •Gaji bersih Anda akan sedikit berkurang (tetapi manfaat jangka panjang signifikan)
• •Kontribusi pemberi kerja juga akan meningkat dari 3% menjadi 3,5% dan kemudian 4%
• •Anda dapat memilih untuk tetap di 3% dengan secara aktif memilih tingkat itu, tetapi Anda akan melewatkan kontribusi pemberi kerja tambahan

Peningkatan tingkat berarti lebih banyak uang masuk ke tabungan pensiun Anda. Untuk seseorang dengan gaji $70.000, lompatan dari 3% ke 4% berarti tambahan $700 per tahun ke KiwiSaver - ditambah tambahan $700 dari pemberi kerja Anda.

Cara Kerja Kontribusi

Kontribusi karyawan berasal dari gaji kotor Anda sebelum pajak dihitung. Jika Anda berpenghasilan $70.000 per tahun dan berkontribusi 3 persen, itu adalah $2.100 per tahun atau sekitar $40 per minggu dipotong dari gaji Anda.

Kontribusi pemberi kerja terpisah dan tambahan. Pemberi kerja Anda harus berkontribusi setidaknya 3 persen dari gaji kotor Anda terlepas dari tingkat kontribusi Anda. Meningkatkan tingkat Anda tidak meningkatkan kontribusi pemberi kerja kecuali mereka secara sukarela memilih untuk mencocokkan tingkat lebih tinggi.

Kontribusi pemerintah juga menambah saldo Anda. Berkontribusi setidaknya $1.042,86 per tahun (sekitar $87 per bulan) memaksimalkan kredit pajak anggota $260,72 yang Anda terima, asalkan Anda berpenghasilan di bawah $180.000. Kontribusi di atas ambang ini tidak menarik kontribusi pemerintah tambahan.

Dampak pada Gaji Bersih

Tingkat kontribusi lebih tinggi mengurangi gaji bersih Anda, tetapi lebih sedikit dari yang disarankan tingkat utama karena kontribusi mengurangi pendapatan kena pajak Anda.

Untuk seseorang dengan gaji $70.000 per tahun:

Pada 3 persen, Anda berkontribusi $2.100 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $1.470 setelah penghematan pajak.

Pada 6 persen, Anda berkontribusi $4.200 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $2.940.

Pada 10 persen, Anda berkontribusi $7.000 dan gaji bersih Anda berkurang sekitar $4.900.

Dampak setelah pajak kira-kira 70 persen dari kontribusi kotor untuk mereka dengan pendapatan tipikal.

Perbedaan Jangka Panjang

Efek compounding dari kontribusi lebih tinggi substansial dari waktu ke waktu. Pertimbangkan seseorang yang berpenghasilan $70.000 selama 30 tahun dengan pengembalian investasi 5 persen.

Pada kontribusi 3 persen, mereka mengakumulasi sekitar $227.000 dari kontribusi karyawan saja, ditambah kontribusi pemberi kerja dan kontribusi pemerintah.

Pada kontribusi 6 persen, mereka mengakumulasi sekitar $454.000 dari kontribusi karyawan.

Pada kontribusi 10 persen, mereka mengakumulasi sekitar $757.000 dari kontribusi karyawan.

Perbedaan ini mewakili dekade kehidupan nyaman atau tekanan keuangan saat pensiun.

Menemukan Tingkat yang Tepat

Jika Anda kesulitan menutupi pengeluaran penting, 3 persen mempertahankan arus kas saat ini sambil masih membangun beberapa tabungan pensiun. Ini lebih baik daripada cuti kontribusi atau menarik dari KiwiSaver.

Jika Anda memiliki pendapatan discretionary yang masuk ke pengeluaran discretionary, meningkatkan tingkat kontribusi Anda mengalihkan uang ke diri Anda di masa depan. Pengurangan gaji bersih mungkin mendorong penyesuaian pengeluaran yang hampir tidak Anda sadari.

Jika Anda mendekati pensiun dengan tabungan yang tidak memadai, tingkat lebih tinggi dapat sebagian mengimbangi tahun-tahun sebelumnya dengan tabungan lebih rendah. Meskipun kurang efektif daripada memulai lebih awal, ini masih membantu.

Pertimbangan Khusus

Pembeli rumah pertama mungkin memprioritaskan kontribusi lebih tinggi untuk meningkatkan jumlah penarikan deposit mereka. Setiap dolar yang dikontribusikan tumbuh dan menjadi tersedia saat membeli rumah pertama Anda.

Orang wiraswasta dapat berkontribusi jumlah berapa pun yang mereka pilih daripada memilih dari persentase tetap. Berkontribusi cukup untuk mengklaim kredit pajak anggota penuh harus menjadi minimum.

Mereka dengan utang mungkin mempertanyakan apakah membayar utang atau meningkatkan kontribusi KiwiSaver lebih baik. Umumnya, membayar utang berbunga tinggi terlebih dahulu masuk akal secara matematis, tetapi kontribusi KiwiSaver memiliki manfaat tabungan paksa yang membantu mereka yang mungkin tidak menabung sama sekali.

Mengubah Tingkat Anda

Anda dapat mengubah tingkat kontribusi Anda kapan saja dengan memberi tahu pemberi kerja Anda. Gunakan formulir KS2 dari IRD atau proses apa pun yang dibutuhkan pemberi kerja Anda.

Perubahan berlaku dari periode gaji berikutnya setelah pemberi kerja Anda memproses permintaan. Tidak ada batasan seberapa sering Anda dapat berubah, meskipun perubahan sering menciptakan beban administratif.

Pertimbangkan menentukan waktu perubahan sekitar kenaikan gaji. Meningkatkan tingkat kontribusi Anda saat Anda menerima kenaikan berarti Anda tidak pernah melihat uang tambahan di gaji Anda, membuat transisi tidak menyakitkan.

Membuatnya Otomatis

Tingkat apa pun yang Anda pilih, sifat otomatis KiwiSaver adalah kekuatan terbesarnya. Uang yang dipotong sebelum Anda melihatnya adalah uang yang tidak Anda lewatkan. Mekanisme tabungan paksa ini membangun kekayaan lebih efektif daripada mengandalkan kemauan untuk menabung pendapatan discretionary.

Memulai lebih tinggi lebih mudah daripada meningkat nanti. Jika Anda dapat mengelola pendapatan Anda saat ini dikurangi 6 atau 10 persen, memilih tingkat itu sekarang menyelamatkan Anda dari tantangan psikologis mengurangi gaji bersih nanti.

Tinjau tingkat Anda setiap tahun. Seiring pertumbuhan pendapatan dan situasi keuangan berkembang, apa yang sebelumnya tidak terjangkau mungkin menjadi dapat dikelola. Peningkatan bertahap selama karir Anda terakumulasi menjadi tabungan pensiun yang substansial.