Ketika uang ketat, menghentikan kontribusi KiwiSaver dapat tampak seperti cara yang jelas untuk meningkatkan gaji bersih Anda. Opsi cuti kontribusi ada untuk situasi seperti ini. Tetapi memahami apa yang Anda berikan selama cuti membantu Anda menimbang keputusan dengan benar.
Cuti kontribusi tidak gratis. Biayanya nyata, bahkan jika tidak langsung terlihat di rekening bank Anda.
Apa Itu Cuti Kontribusi
Cuti kontribusi menangguhkan kontribusi karyawan Anda dan kontribusi matching pemberi kerja Anda. Keduanya berhenti selama periode cuti.
Cuti dapat berlangsung antara tiga bulan dan lima tahun. Anda memilih durasinya saat mengajukan, dan Anda dapat kembali berkontribusi sebelum cuti berakhir jika Anda mau.
Selama cuti, saldo yang ada tetap diinvestasikan dengan penyedia KiwiSaver Anda. Anda masih anggota; Anda hanya tidak menambahkan kontribusi baru.
Cara Mengajukan
Ajukan melalui Inland Revenue, bukan penyedia KiwiSaver Anda. Anda dapat mengajukan secara online melalui akun myIR Anda atau dengan mengirimkan formulir kertas.
Anda perlu telah berkontribusi setidaknya 12 bulan sebelum cuti kontribusi pertama Anda. Setelah itu, Anda dapat mengambil cuti tambahan tanpa periode tunggu.
Persetujuan otomatis jika Anda memenuhi kriteria. Anda tidak perlu menjelaskan alasan Anda atau membuktikan kesulitan keuangan.
Apa yang Anda Kehilangan
Biaya paling jelas adalah kontribusi pemberi kerja yang terlewat. Kontribusi 3 persen pemberi kerja Anda berhenti sepenuhnya selama cuti, mewakili uang yang tidak pernah Anda terima.
Pada gaji $60.000, kontribusi pemberi kerja 3 persen adalah $1.800 per tahun. Selama cuti lima tahun, itu adalah $9.000 dalam kontribusi pemberi kerja yang dilewatkan, sebelum pengembalian investasi apa pun.
Anda juga kehilangan kredit pajak anggota selama cuti. Jika Anda berkontribusi cukup untuk mengklaim $260,72 penuh per tahun, itu adalah $1.300 selama lima tahun.
Efek Majemuk
Kontribusi yang terlewat memiliki konsekuensi di luar nilai langsung mereka. Uang yang tidak dikontribusikan tidak menghasilkan pengembalian investasi untuk tahun-tahun tersisa sampai pensiun.
Kontribusi tahunan $1.800 yang menghasilkan 6 persen selama 30 tahun tumbuh menjadi sekitar $5.000. Kalikan itu selama bertahun-tahun cuti kontribusi dan biaya jangka panjang menjadi substansial.
Cuti kontribusi di awal karier sangat mahal karena dana tersebut akan memiliki waktu paling lama untuk berkembang. Cuti yang sama lebih dekat dengan pensiun biayanya lebih sedikit dalam pengembalian majemuk.
Kapan Cuti Masuk Akal
Kesulitan keuangan yang tulus adalah kasus paling jelas untuk cuti kontribusi. Jika memilih antara KiwiSaver dan pengeluaran penting, kebutuhan langsung Anda harus didahulukan.
Tantangan arus kas jangka pendek, seperti menabung untuk deposit sambil juga membayar sewa, mungkin membenarkan jeda sementara. Kuncinya adalah memiliki rencana untuk melanjutkan kontribusi.
Istirahat karier, cuti melahirkan, atau periode penghasilan berkurang juga dapat menjamin cuti. Fleksibilitas ada karena keadaan hidup bervariasi.
Alternatif untuk Dipertimbangkan
Sebelum mengambil cuti, pertimbangkan untuk mengurangi tingkat kontribusi Anda sebagai gantinya. Menurunkan dari 8 persen ke 3 persen mempertahankan beberapa tabungan dan menjaga kontribusi pemberi kerja mengalir.
Anda juga bisa mengambil cuti pendek daripada maksimum lima tahun. Istirahat tiga bulan untuk kebutuhan langsung jauh lebih murah daripada jeda multi-tahun.
Tinjauan anggaran mungkin menemukan pengeluaran lain untuk dikurangi sebelum menghentikan tabungan pensiun. Rasa sakit jangka pendek dari mempertahankan kontribusi sering kali lebih besar daripada biaya jangka panjang dari tidak menabung.
Kembali dari Cuti
Anda dapat mengakhiri cuti kontribusi lebih awal kapan saja. Cukup beritahu pemberi kerja Anda untuk melanjutkan pemotongan, dan cuti berakhir secara otomatis.
Ketika periode cuti Anda berakhir, kontribusi dilanjutkan secara otomatis kecuali Anda mengajukan cuti baru. Pastikan Anda siap untuk perubahan dalam gaji bersih.
Kembali dari cuti segera memulihkan kontribusi pemberi kerja dan kemampuan Anda untuk mengklaim kredit pajak anggota. Tidak ada periode tunggu atau persyaratan masuk kembali.
Membuat Keputusan
Hitung biaya sebenarnya dari cuti sebelum memutuskan. Tambahkan kontribusi pemberi kerja yang terlewat, kredit pajak anggota yang hilang, dan perkirakan pengembalian majemuk yang dilewatkan.
Bandingkan biaya ini dengan manfaat peningkatan gaji bersih. Terkadang angka-angka mendukung cuti. Sering kali mereka mengungkapkan betapa mahalnya cuti sebenarnya.
Jika Anda mengambil cuti, atur pengingat untuk menilai kembali secara teratur. Keadaan berubah, dan kembali ke kontribusi sesegera mungkin meminimalkan dampak jangka panjang.
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
