जब पैसे tight होते हैं, KiwiSaver contributions stop करना आपकी take-home pay increase करने का obvious way लग सकता है। Contribution holiday option exactly इन situations के लिए exist करता है। लेकिन holiday के दौरान आप क्या give up करते हैं यह समझना आपको decision properly weigh करने में help करता है।
Contribution holiday free नहीं है। Costs real हैं, भले ही वे immediately आपके bank account में visible न हों।
Contribution Holiday क्या है
Contribution holiday आपकी employee contributions और आपके employer की matching contributions suspend करता है। Holiday period के दौरान दोनों stop होती हैं।
Holidays three months से five years तक last हो सकती हैं। Apply करते समय आप duration choose करते हैं, और अगर चाहें तो holiday end होने से पहले contributing में return कर सकते हैं।
Holiday के दौरान, आपका existing balance आपके KiwiSaver provider के साथ invested रहता है। आप अभी भी member हैं; आप सिर्फ new contributions add नहीं कर रहे।
कैसे Apply करें
अपने KiwiSaver provider से नहीं, Inland Revenue के through apply करें। अपने myIR account के through online apply कर सकते हैं या paper form submit कर सकते हैं।
अपनी पहली contribution holiday से पहले आपको कम से कम 12 months contribute करना होगा। उसके बाद, बिना waiting period के additional holidays ले सकते हैं।
अगर आप criteria meet करते हैं तो approval automatic है। आपको अपने reasons explain करने या financial hardship prove करने की जरूरत नहीं है।
आप क्या Lose करते हैं
सबसे obvious cost missed employer contributions है। आपके employer की 3 percent contribution holiday के दौरान completely stop हो जाती है, representing वो money जो आपको कभी नहीं मिलता।
$60,000 salary पर, 3 percent employer contribution $1,800 per year है। Five-year holiday पर, यह $9,000 employer contributions foregone है, किसी भी investment returns से पहले।
आप holiday के दौरान member tax credit भी lose करते हैं। अगर आप annually full $260.72 claim करने के लिए enough contribute कर रहे थे, यह five years में $1,300 है।
Compound Effect
Missed contributions के consequences उनकी immediate value से beyond हैं। Money जो contributed नहीं हुआ retirement तक आपके remaining years के लिए investment returns earn नहीं करता।
30 years में 6 percent earn करती $1,800 annual contribution approximately $5,000 तक grow होती है। इसे contribution holiday के years से multiply करें और long-term cost substantial बन जाता है।
Early career contribution holidays particularly expensive हैं क्योंकि उन funds को compound होने का longest time मिलता। Retirement के closer same holiday compound returns में less cost करती है।
Holiday कब Sense बनाती है
Genuine financial hardship contribution holiday के लिए clearest case है। अगर KiwiSaver और essential expenses में choose करना है, आपकी immediate needs पहले आनी चाहिए।
Short-term cash flow challenges, जैसे rent pay करते हुए deposit के लिए save करना, temporary pause justify कर सकते हैं। Key है contributing resume करने का plan होना।
Career breaks, parental leave, या reduced income के periods भी holiday warrant कर सकते हैं। Flexibility exist करती है क्योंकि life circumstances vary करती हैं।
Consider करने के Alternatives
Holiday लेने से पहले, instead अपना contribution rate reduce करने को consider करें। 8 percent से 3 percent drop करना कुछ saving maintain करता है और employer contributions flowing रखता है।
आप maximum five years के बजाय short holiday भी ले सकते हैं। Immediate need के लिए three-month break multi-year pause से far less costly है।
Retirement savings stop करने से पहले Budget review से other expenses reduce करने मिल सकते हैं। Contributions maintain करने का short-term pain अक्सर not saving के long-term cost से outweigh करता है।
Holiday से Return करना
आप contribution holiday early किसी भी time end कर सकते हैं। Simply अपने employer को deductions resume करने के लिए notify करें, और holiday automatically end हो जाती है।
जब आपकी holiday period expire होती है, contributions automatically resume होती हैं unless आप new holiday के लिए apply करते हैं। Take-home pay में change के लिए prepared रहें।
Holiday से return करना immediately employer contributions और member tax credit claim करने की आपकी ability restore करता है। कोई waiting period या re-entry requirement नहीं है।
Decision लेना
Decide करने से पहले holiday की true cost calculate करें। Missed employer contributions, lost member tax credits add up करें, और foregone compound returns estimate करें।
इस cost को increased take-home pay के benefit से compare करें। Sometimes numbers holiday support करते हैं। Often वे reveal करते हैं कि holiday really कितनी expensive है।
अगर आप holiday लेते हैं, regularly reassess करने के लिए reminder set करें। Circumstances change होती हैं, और जितना जल्दी possible हो contributions में return करना long-term impact minimize करता है।
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