Congés de Contribution KiwiSaver : Avantages et Inconvénients

Quand l'argent est serré, arrêter les contributions KiwiSaver peut sembler un moyen évident d'augmenter votre salaire net. L'option de congé de contribution existe exactement pour ces situations. Mais comprendre ce que vous abandonnez pendant un congé vous aide à bien peser la décision.

Un congé de contribution n'est pas gratuit. Les coûts sont réels, même s'ils ne sont pas immédiatement visibles sur votre compte bancaire.

Qu'est-ce qu'un Congé de Contribution

Un congé de contribution suspend vos contributions d'employé et les contributions correspondantes de votre employeur. Les deux s'arrêtent pendant la période de congé.

Les congés peuvent durer entre trois mois et cinq ans. Vous choisissez la durée lors de la demande, et vous pouvez revenir aux contributions avant la fin du congé si vous le souhaitez.

Pendant un congé, votre solde existant reste investi chez votre fournisseur KiwiSaver. Vous êtes toujours membre ; vous n'ajoutez simplement pas de nouvelles contributions.

Comment Faire une Demande

Faites une demande auprès de l'Inland Revenue, pas de votre fournisseur KiwiSaver. Vous pouvez faire une demande en ligne via votre compte myIR ou en soumettant un formulaire papier.

Vous devez avoir contribué pendant au moins 12 mois avant votre premier congé de contribution. Après cela, vous pouvez prendre des congés supplémentaires sans période d'attente.

L'approbation est automatique si vous remplissez les critères. Vous n'avez pas besoin d'expliquer vos raisons ou de prouver une difficulté financière.

Ce Que Vous Perdez

Le coût le plus évident est les contributions employeur manquées. La contribution de 3 pour cent de votre employeur s'arrête complètement pendant un congé, représentant de l'argent que vous ne recevez jamais.

Avec un salaire de 60 000 $, la contribution employeur de 3 pour cent est de 1 800 $ par an. Sur un congé de cinq ans, c'est 9 000 $ de contributions employeur perdues, avant tout rendement d'investissement.

Vous perdez également le crédit d'impôt membre pendant un congé. Si vous contribuiez assez pour réclamer les 260,72 $ complets annuellement, c'est 1 300 $ sur cinq ans.

L'Effet Composé

Les contributions manquées ont des conséquences au-delà de leur valeur immédiate. L'argent non contribué ne génère pas de rendements d'investissement pour vos années restantes jusqu'à la retraite.

Une contribution annuelle de 1 800 $ rapportant 6 pour cent sur 30 ans croît à environ 5 000 $. Multipliez cela par les années de congé de contribution et le coût à long terme devient substantiel.

Les congés de contribution en début de carrière sont particulièrement chers parce que ces fonds auraient le plus long temps pour composer. Le même congé plus près de la retraite coûte moins en rendements composés.

Quand un Congé a du Sens

Une véritable difficulté financière est le cas le plus clair pour un congé de contribution. Si vous choisissez entre KiwiSaver et les dépenses essentielles, vos besoins immédiats doivent passer en premier.

Les défis de flux de trésorerie à court terme, comme épargner pour un dépôt tout en payant un loyer, peuvent justifier une pause temporaire. La clé est d'avoir un plan pour reprendre les contributions.

Les pauses de carrière, les congés parentaux ou les périodes de revenu réduit peuvent également justifier un congé. La flexibilité existe parce que les circonstances de vie varient.

Alternatives à Considérer

Avant de prendre un congé, envisagez de réduire votre taux de contribution à la place. Passer de 8 pour cent à 3 pour cent maintient une certaine épargne et garde les contributions employeur.

Vous pourriez également prendre un congé court plutôt que le maximum de cinq ans. Une pause de trois mois pour un besoin immédiat est bien moins coûteuse qu'une pause de plusieurs années.

Une révision du budget pourrait trouver d'autres dépenses à réduire avant d'arrêter l'épargne retraite. La douleur à court terme de maintenir les contributions l'emporte souvent sur le coût à long terme de ne pas épargner.

Revenir d'un Congé

Vous pouvez mettre fin à un congé de contribution à tout moment. Informez simplement votre employeur de reprendre les déductions, et le congé se termine automatiquement.

Lorsque votre période de congé expire, les contributions reprennent automatiquement sauf si vous demandez un nouveau congé. Assurez-vous d'être préparé au changement de salaire net.

Revenir d'un congé rétablit immédiatement les contributions employeur et votre capacité à réclamer le crédit d'impôt membre. Il n'y a pas de période d'attente ou d'exigence de réentrée.

Prendre la Décision

Calculez le vrai coût d'un congé avant de décider. Additionnez les contributions employeur manquées, les crédits d'impôt membre perdus, et estimez les rendements composés perdus.

Comparez ce coût à l'avantage d'un salaire net augmenté. Parfois les chiffres soutiennent un congé. Souvent ils révèlent combien un congé coûte vraiment.

Si vous prenez un congé, mettez un rappel pour réévaluer régulièrement. Les circonstances changent, et revenir aux contributions dès que possible minimise l'impact à long terme.