KiwiSaver贡献假期：利弊分析

当财务紧张时，停止KiwiSaver贡献似乎是增加实得工资的一个明显方法。贡献假期选项正是为这些情况设计的。但了解假期期间您会失去什么有助于您权衡正确的决定。

贡献假期不是免费的。成本是真实的，即使它们不会立即出现在您的银行账户中。

什么是贡献假期

贡献假期暂停您的雇员贡献和雇主匹配贡献。两者在假期期间都停止。

假期可以持续三个月到五年之间。您在申请时选择期限，如果愿意可以在假期结束前恢复贡献。

在假期期间，您现有的余额保持与KiwiSaver供应商投资。您仍然是会员；您只是没有添加新的贡献。

如何申请

通过税务局申请，而不是您的KiwiSaver供应商。您可以通过myIR账户在线申请或提交纸质表格。

您必须在第一次贡献假期前贡献满12个月。之后，您可以在没有等待期的情况下休额外的假期。

如果您符合阈值，批准是自动的。您不需要解释您的理由或证明经济困难。

您失去什么

最明显的成本是错过的雇主贡献。您雇主的整个3%贡献在假期期间停止，代表您没有收到的钱。

以6万美元的工资计算，3%的雇主贡献是每年1,800美元。在五年假期中，是9,000美元的错过雇主贡献，不包括投资回报。

您在假期期间也会失去政府贡献。如果您之前贡献足够获得每年260.72美元的最大金额，那是五年1,300美元。

复利影响

错过的贡献产生的结果超出其面值。没有贡献的钱在您退休前的所有年份都无法获得投资回报。

每年1,800美元的贡献以6%的回报计算30年会增长到约5,000美元。将此乘以贡献假期的年数，长期成本就变得很大。

职业早期的贡献假期成本最高，因为那些资金有最长的时间来复利。接近退休的同等假期因错过复利回报而成本更低。

假期何时有意义

真正的经济困难是贡献假期最明确的理由。如果在KiwiSaver和必要开支之间做选择，优先考虑您的即时需求。

短期暂停可能适合临时现金流挑战，比如为房产押金储蓄同时也支付租金。关键是有恢复贡献的计划。

工作休息、产假或收入减少期间可能适合假期。规则对变化的生活情况是灵活的。

考虑的替代方案

在休假期之前，考虑降低您的贡献率。从8%降到3%保持一些储蓄，同时雇主贡献继续流入。

您也可以休比五年最大值更短的假期。三个月暂停以应对即时需求的成本远低于多年暂停。

财务审核可能找到贡献假期之前要削减的其他开支。保持贡献的长期成本超过短期储蓄的痛苦。

从假期返回

您可以随时提前结束贡献假期。只需通知您的雇主恢复扣除，假期自动结束。

当您的假期期限到期时，贡献自动恢复，除非您申请新的假期。准备好实得工资的变化。

提前从假期返回立即恢复雇主贡献和您获得政府贡献的能力。没有等待期或重新注册要求。

做出决定

在决定前计算假期的真实成本。将错过的雇主贡献、错过的政府贡献和估计的错过复利回报加起来。

将这个成本与更高实得工资的好处进行比较。有时数字支持假期。大多数情况下它们揭示了假期的真实成本。

如果您休假期，设置定期评估的提醒。情况会变化，尽早恢复贡献会减少长期影响。