Wiraswasta dan KiwiSaver: Cara Kerjanya

Menjadi wiraswasta tidak mengecualikan Anda dari KiwiSaver, tetapi itu berarti skema ini bekerja secara berbeda untuk Anda. Tanpa majikan yang melakukan pemotongan dan kontribusi otomatis, Anda perlu mengelola sendiri tabungan pensiun Anda.

Memahami cara kerja KiwiSaver untuk wiraswasta membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang kontribusi dan mengklaim manfaat yang tersedia.

Bergabung dengan KiwiSaver Saat Wiraswasta

Wiraswasta dapat bergabung dengan KiwiSaver secara langsung melalui penyedia pilihan mereka. Tidak seperti karyawan yang secara otomatis terdaftar, Anda harus mendaftar secara aktif.

Pilih dari penyedia KiwiSaver yang terdaftar dan pilih dana yang sesuai dengan tujuan investasi dan toleransi risiko Anda. Prosesnya mudah dan biasanya dapat diselesaikan secara online.

Setelah bergabung, Anda akan menerima nomor anggota dan dapat mulai melakukan kontribusi. Tidak ada persyaratan kontribusi minimum, memberi Anda fleksibilitas mengenai berapa banyak yang Anda tabung.

Melakukan Kontribusi

Tanpa pemotongan gaji, Anda perlu mengatur kontribusi Anda sendiri. Sebagian besar anggota wiraswasta mengatur pembayaran otomatis reguler dari rekening bank mereka ke penyedia KiwiSaver mereka.

Kontribusi dapat dilakukan mingguan, dua mingguan, bulanan, atau dengan frekuensi apa pun yang sesuai dengan arus kas Anda. Anda juga dapat melakukan kontribusi sekaligus ketika Anda memiliki dana surplus yang tersedia.

Fleksibilitas adalah keuntungan dari wiraswasta. Anda dapat meningkatkan kontribusi selama periode menguntungkan dan menguranginya ketika arus kas ketat, meskipun menjaga konsistensi mengoptimalkan hasil jangka panjang.

Tanpa Kontribusi Majikan

Kerugian utama bagi anggota KiwiSaver wiraswasta adalah kehilangan kontribusi majikan. Karyawan menerima setidaknya 3,5 persen dari gaji mereka dari majikan mereka mulai 1 April 2026, sebelum pajak kontribusi superannuasi majikan, tetapi wiraswasta tidak memiliki manfaat ini.

Ini berarti Anda perlu berkontribusi lebih banyak sendiri untuk mencapai tabungan pensiun yang setara. Pertimbangkan hal ini saat memutuskan tingkat kontribusi Anda dan membandingkan total manfaat KiwiSaver.

Beberapa wiraswasta meningkatkan kontribusi pribadi mereka untuk mengkompensasi kontribusi majikan yang hilang. Yang lain menerima perbedaan tersebut dan fokus pada keuntungan lain dari wiraswasta.

Mengklaim Kredit Pajak Anggota

Anggota wiraswasta dapat mengklaim kredit pajak anggota penuh hingga $260,72 setiap tahun. Untuk menerima maksimum, kontribusikan setidaknya $1.042,86 per tahun, yaitu sekitar $20 per minggu. Perhatikan bahwa mulai Juli 2025, mereka yang berpenghasilan di atas $180.000 tidak lagi memenuhi syarat untuk kontribusi pemerintah.

Kredit pajak anggota dihitung hanya berdasarkan kontribusi Anda. Tidak ada komponen kontribusi majikan yang perlu dipertimbangkan, sehingga mencapai ambang batas sepenuhnya dalam kendali Anda.

Berkontribusi lebih sedikit berarti menerima kredit yang secara proporsional lebih kecil. Pemerintah berkontribusi 25 sen untuk setiap dolar yang Anda kontribusikan hingga maksimum.

Menggunakan KiwiSaver Untuk Pembelian Rumah Pertama

Anggota wiraswasta dapat menggunakan KiwiSaver mereka untuk pembelian rumah pertama dengan aturan yang sama seperti karyawan. Persyaratan keanggotaan tiga tahun dan aturan saldo minimum berlaku sama.

Pendapatan variabel Anda sebagai wiraswasta dapat memengaruhi persetujuan hipotek, tetapi itu tidak mengubah kelayakan penarikan KiwiSaver Anda. Pemberi pinjaman menilai stabilitas pendapatan Anda secara terpisah.

Memiliki saldo KiwiSaver yang sehat dapat membantu menunjukkan disiplin menabung kepada pemberi pinjaman, yang sangat berharga ketika dokumentasi pendapatan Anda lebih kompleks daripada pekerjaan standar.

Perlakuan Pajak Kontribusi

Kontribusi dari anggota wiraswasta berasal dari pendapatan setelah pajak. Tidak ada manfaat pajak tambahan di luar kredit pajak anggota untuk melakukan kontribusi.

Ini berbeda dari beberapa skema pensiun luar negeri yang menawarkan pengurangan pajak untuk kontribusi. Di Selandia Baru, manfaatnya datang melalui kredit pajak anggota daripada keringanan pajak atas kontribusi.

Penghasilan investasi dalam KiwiSaver dikenakan pajak pada tingkat investor yang ditentukan, sama seperti untuk semua anggota KiwiSaver terlepas dari status pekerjaan.

Cuti Kontribusi

Anggota wiraswasta dapat mengajukan cuti kontribusi, tetapi dampaknya secara praktis lebih kecil karena Anda mengendalikan kontribusi Anda sendiri. Anda dapat berhenti berkontribusi tanpa persetujuan cuti formal.

Namun, memformalkan cuti kontribusi mungkin relevan jika Anda sebelumnya pernah bekerja dan memiliki ekspektasi kontribusi otomatis dari Inland Revenue.

Ingatlah bahwa cuti kontribusi berarti kehilangan kredit pajak anggota selama periode tersebut. Kontribusi pemerintah yang hilang adalah biaya nyata yang perlu dipertimbangkan.

Mengoptimalkan KiwiSaver Wiraswasta Anda

Siapkan kontribusi otomatis yang memastikan Anda mengklaim kredit pajak anggota penuh. Berkontribusi setidaknya $87 setiap bulan atau $20 setiap minggu mengamankan kontribusi pemerintah maksimum $260,72.

Tinjau kontribusi Anda setiap tahun seiring perubahan pendapatan Anda. Tahun-tahun yang menguntungkan adalah kesempatan untuk meningkatkan tabungan pensiun di luar minimum yang diperlukan untuk kredit pajak anggota.

Pertimbangkan pilihan dana Anda dengan cermat. Wiraswasta seringkali memiliki cakrawala investasi yang lebih panjang dan mungkin mendapat manfaat dari dana berorientasi pertumbuhan, meskipun ini tergantung pada keadaan individu dan toleransi risiko Anda.