Travailleur Indépendant et KiwiSaver : Comment Ça Marche

Être travailleur indépendant ne vous exclut pas de KiwiSaver, mais cela signifie que le régime fonctionne différemment pour vous. Sans employeur effectuant des déductions automatiques et des contributions, vous devez prendre en charge votre propre épargne retraite.

Comprendre comment KiwiSaver fonctionne pour les travailleurs indépendants vous aide à prendre des décisions éclairées sur les contributions et à réclamer les avantages disponibles.

Rejoindre KiwiSaver en Tant que Travailleur Indépendant

Les travailleurs indépendants peuvent rejoindre KiwiSaver directement via un fournisseur de leur choix. Contrairement aux employés qui sont automatiquement inscrits, vous devez vous inscrire activement.

Choisissez parmi n'importe lequel des fournisseurs KiwiSaver enregistrés et sélectionnez un fonds qui correspond à vos objectifs d'investissement et à votre tolérance au risque. Le processus est simple et peut généralement être complété en ligne.

Une fois inscrit, vous recevrez un numéro de membre et pourrez commencer à faire des contributions. Il n'y a pas d'exigence de contribution minimale, vous donnant de la flexibilité sur combien vous épargnez.

Faire des Contributions

Sans déductions sur salaire, vous devez organiser vos propres contributions. La plupart des membres travailleurs indépendants mettent en place des paiements automatiques réguliers de leurs comptes bancaires vers leur fournisseur KiwiSaver.

Les contributions peuvent être hebdomadaires, bimensuelles, mensuelles, ou à la fréquence qui convient à votre flux de trésorerie. Vous pouvez également faire des contributions forfaitaires quand vous avez des fonds excédentaires disponibles.

La flexibilité est un avantage du travail indépendant. Vous pouvez augmenter les contributions pendant les périodes rentables et les réduire quand le flux de trésorerie est serré, bien que maintenir la cohérence optimise les résultats à long terme.

Pas de Contributions Employeur

Le principal désavantage pour les membres KiwiSaver travailleurs indépendants est de manquer les contributions employeur. Les employés reçoivent au moins 3 pour cent de leur salaire de leur employeur, mais les travailleurs indépendants n'ont pas cet avantage.

Cela signifie que vous devez contribuer plus vous-même pour atteindre une épargne retraite équivalente. Considérez cela en décidant de votre niveau de contribution et en comparant les avantages totaux de KiwiSaver.

Certains travailleurs indépendants augmentent leurs contributions personnelles pour compenser la contribution employeur manquante. D'autres acceptent la différence et se concentrent sur d'autres avantages du travail indépendant.

Réclamer le Crédit d'Impôt Membre

Les membres travailleurs indépendants peuvent réclamer le crédit d'impôt membre complet jusqu'à 260,72 $ annuellement. Pour recevoir le maximum, contribuez au moins 1 042,86 $ par an, soit environ 20 $ par semaine. Notez qu'à partir de juillet 2025, ceux qui gagnent plus de 180 000 $ ne sont plus éligibles à la contribution gouvernementale.

Le crédit d'impôt membre est calculé sur vos contributions uniquement. Il n'y a pas de composante contribution employeur à considérer, donc atteindre le seuil est entièrement sous votre contrôle.

Contribuer moins signifie recevoir un crédit proportionnellement plus petit. Le gouvernement contribue 25 cents pour chaque dollar que vous contribuez jusqu'au maximum.

Utiliser KiwiSaver pour l'Achat de Première Maison

Les membres travailleurs indépendants peuvent utiliser leur KiwiSaver pour un achat de première maison sous les mêmes règles que les employés. L'exigence de trois ans d'adhésion et les règles de solde minimum s'appliquent également.

Votre revenu variable en tant que travailleur indépendant peut affecter l'approbation du prêt hypothécaire, mais cela ne change pas votre éligibilité au retrait KiwiSaver. Les prêteurs évaluent la stabilité de votre revenu séparément.

Avoir un solde KiwiSaver sain peut aider à démontrer une discipline d'épargne aux prêteurs, ce qui est particulièrement précieux quand votre documentation de revenu est plus complexe qu'un emploi standard.

Traitement Fiscal des Contributions

Les contributions des membres travailleurs indépendants proviennent du revenu après impôt. Il n'y a pas d'avantage fiscal supplémentaire au-delà du crédit d'impôt membre pour faire des contributions.

Cela diffère de certains régimes de retraite étrangers qui offrent des déductions fiscales pour les contributions. En Nouvelle-Zélande, l'avantage vient du crédit d'impôt membre plutôt que de l'allègement fiscal sur les contributions.

Les revenus d'investissement au sein de KiwiSaver sont imposés à votre taux d'investisseur prescrit, le même pour tous les membres KiwiSaver indépendamment du statut d'emploi.

Congés de Contribution

Les membres travailleurs indépendants peuvent demander des congés de contribution, mais il y a moins d'impact pratique puisque vous contrôlez vos propres contributions de toute façon. Vous pouvez simplement arrêter de contribuer sans approbation formelle de congé.

Cependant, formaliser un congé de contribution peut être pertinent si vous avez été précédemment employé et avez des attentes de contribution automatique de l'Inland Revenue.

Rappelez-vous que les congés de contribution signifient manquer le crédit d'impôt membre pendant cette période. La contribution gouvernementale perdue est un coût réel à considérer.

Optimiser Votre KiwiSaver de Travailleur Indépendant

Mettez en place des contributions automatiques qui garantissent que vous réclamez le crédit d'impôt membre complet. Contribuer au moins 87 $ mensuellement ou 20 $ par semaine sécurise la contribution gouvernementale maximale de 260,72 $.

Révisez vos contributions annuellement à mesure que votre revenu change. Les années rentables sont des opportunités de booster l'épargne retraite au-delà du minimum requis pour le crédit d'impôt membre.

Considérez soigneusement votre choix de fonds. Les travailleurs indépendants ont souvent des horizons d'investissement plus longs et peuvent bénéficier de fonds orientés croissance, bien que cela dépende de vos circonstances individuelles et de votre tolérance au risque.