Biaya KiwiSaver langsung memengaruhi saldo akhir Anda. Memahami bagaimana biaya bekerja dan cara membandingkannya dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik seiring waktu.
Mengapa Biaya Penting
Biaya dipotong langsung dari pengembalian Anda. Jika dana Anda kembali 8% tetapi mengenakan biaya 2%, Anda hanya mendapat 6%.
Seiring waktu, perbedaan ini menjadi besar. Setelah 30 tahun, bahkan perbedaan biaya 0,5% dapat berarti puluhan ribu dolar perbedaan.
Biaya lebih rendah tidak menjamin pengembalian lebih baik, tetapi mereka berarti Anda menyimpan lebih banyak dari apa yang Anda hasilkan.
Jenis Biaya
Penyedia KiwiSaver mengenakan biaya dengan cara berbeda. Memahami setiap jenis membantu perbandingan yang akurat.
Biaya manajemen biasanya dikenakan sebagai persentase dari saldo. Biaya 1% per tahun berarti Anda membayar 1% dari saldo Anda setiap tahun.
Biaya tetap adalah jumlah tetap yang dibayar setiap tahun terlepas dari ukuran saldo. Jumlah umum berkisar dari $20 hingga $50 per tahun.
Beberapa penyedia mengenakan biaya anggota atau biaya administrasi yang mungkin termasuk dalam biaya manajemen atau tercantum secara terpisah.
Persentase Biaya Tahunan
Cara termudah untuk membandingkan biaya adalah melihat persentase biaya tahunan atau management expense ratio (MER). Ini menggabungkan semua biaya menjadi satu angka.
Untuk saldo kecil, biaya tetap mungkin berdampak lebih dari biaya persentase. Biaya tahunan $30 pada saldo $1.000 sama dengan biaya 3%.
Seiring saldo tumbuh, biaya persentase menjadi lebih penting. Pada saldo $200.000, 1% berarti $2.000 per tahun.
Perbandingan Biaya
Biaya bervariasi secara signifikan antar penyedia. Beberapa dana agresif mengenakan kurang dari 0,5% sementara lainnya melebihi 1,5%.
Bandingkan biaya dalam kategori yang sama. Dana agresif biasanya sedikit lebih mahal daripada dana konservatif karena mengelola portofolio saham membutuhkan lebih banyak sumber daya.
Alat fund finder Sorted memungkinkan Anda membandingkan biaya dan pengembalian historis di berbagai penyedia.
Biaya Tersembunyi
Beberapa biaya tidak mudah terlihat. Dana mungkin menimbulkan biaya transaksi yang tersembunyi dalam pengembalian yang tidak Anda lihat di jadwal biaya.
Periksa juga biaya switching, biaya keluar, atau biaya penutupan akun. Sebagian besar penyedia KiwiSaver tidak mengenakan ini, tetapi verifikasi.
Beberapa penyedia mengenakan biaya kinerja yang mengenakan biaya tambahan saat pengembalian melebihi benchmark.
Manajemen Aktif vs Pasif
Dana pasif atau indeks memiliki biaya terendah. Mereka melacak indeks pasar tanpa perlu penelitian atau keputusan perdagangan yang mahal.
Dana yang dikelola secara aktif biayanya lebih tinggi karena mereka membayar manajer untuk mencoba mengalahkan pasar.
Penelitian menunjukkan kebanyakan manajer aktif gagal mengalahkan indeks dalam jangka panjang. Dana pasif dengan biaya lebih rendah sering bekerja lebih baik untuk kebanyakan investor.
Menyeimbangkan Biaya dan Layanan
Beberapa penyedia mengenakan biaya lebih tetapi menyediakan layanan tambahan. Ini mungkin termasuk nasihat keuangan, sumber daya pendidikan, atau alat online yang lebih baik.
Jika Anda menggunakan layanan ini, membayar untuk mereka mungkin sepadan. Jika tidak, Anda hanya membayar lebih.
Pertimbangkan apa yang sebenarnya Anda butuhkan dari penyedia.
Dampak Biaya Seiring Waktu
Mari kita lakukan perhitungan. Asumsikan investasi $100.000 dengan pengembalian 7%:
- •Biaya 0,5%: sekitar $673.000 setelah 30 tahun
- •Biaya 1,5%: sekitar $534.000 setelah 30 tahun
Perbedaan biaya saja menghasilkan celah sekitar $139.000. Ini ilustrasi kuat mengapa biaya penting.
Angka-angka ini disederhanakan tetapi dengan kuat menggambarkan dampak efek compounding biaya.
Kapan Biaya Kurang Penting
Jika Anda memiliki saldo sangat kecil, perbedaan biaya mungkin hanya beberapa dolar per tahun. Faktor lain seperti kualitas layanan atau kinerja dana mungkin lebih penting pada saat itu.
Jika dana berbiaya tinggi secara konsisten mengalahkan alternatif berbiaya rendah, biaya tambahan mungkin sepadan. Tetapi outperformance ini perlu cukup besar dan konsisten untuk menutup celah biaya.
Penelitian menunjukkan ini sulit dicapai secara andal.
Memeriksa Biaya Anda Saat Ini
Login ke akun KiwiSaver Anda dan temukan informasi biaya. Laporan tahunan merinci biaya yang dibayarkan.
Bandingkan biaya Anda dengan dana serupa di leaderboard atau alat Sorted. Anda mungkin membayar lebih dari yang diperlukan untuk layanan serupa.
Beralih untuk Biaya Lebih Rendah
Jika Anda menemukan dana serupa dengan biaya lebih rendah, pertimbangkan untuk beralih. Peralihan KiwiSaver biasanya gratis dan relatif mudah.
Pastikan Anda membandingkan yang setara. Beralih ke penyedia dengan biaya lebih rendah tetapi jenis dana yang sama sekali berbeda berarti Anda mengubah strategi investasi, bukan hanya biaya.
Peralihan membutuhkan waktu dan mungkin ada beberapa hari saat Anda tidak di pasar selama transisi. Ini biasanya tidak terlalu berdampak, tetapi perhatikan.
Transparansi Biaya
Regulasi Selandia Baru mengharuskan pengungkapan biaya yang membuat perbandingan lebih mudah. Cari bagian biaya dalam Product Disclosure Statement (PDS) penyedia KiwiSaver.
Pembaruan kuartalan juga memberikan informasi tentang fee dan biaya. Meninjau ini secara teratur membantu Anda melacak apa yang Anda bayar.
Jika Anda tidak memahami pengungkapan biaya, hubungi penyedia atau penasihat keuangan untuk penjelasan.
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
