理解KiwiSaver费用：它们如何影响您的退休

KiwiSaver费用会直接影响您的最终余额。理解这些费用如何运作以及如何比较它们可以帮助您随着时间做出更好的决定。

费用为什么重要

费用直接从您的回报中扣除。如果您的基金回报8%但收取2%的费用，您只获得6%。

随着时间的推移，这种差异会变得巨大。30年后，即使0.5%的费用差异也可能意味着数万美元的差别。

较低的费用并不能保证更好的回报，但它们确实意味着您保留更多您所获得的回报。

费用类型

KiwiSaver提供商以不同的方式收取费用。了解每种类型有助于准确比较。

管理费通常作为余额的百分比收取。年费1%意味着您每年支付余额的1%。

固定费用是无论余额大小每年支付的固定金额。常见金额从每年20美元到50美元不等。

一些提供商收取会员费或管理费，这些可能包含在管理费中或单独列出。

年度费用百分比

比较费用的最简单方法是查看年度费用百分比或管理费率（MER）。这将所有费用合并为一个数字。

对于小余额，固定费用可能比百分比费用影响更大。1,000美元余额上的30美元年费相当于3%的成本。

随着余额增长，百分比费用变得更重要。在200,000美元余额上，1%意味着每年2,000美元。

费用比较

不同提供商的费用差异很大。一些激进型基金收取不到0.5%，而其他的超过1.5%。

同一类别内比较费用。激进型基金通常比保守型基金成本稍高，因为管理股票投资组合需要更多资源。

Sorted的基金查找工具允许您比较各提供商的费用和历史回报。

隐藏成本

一些费用不容易看到。基金可能会产生隐藏在回报中的交易成本，您不会在费用表中看到这些。

还要检查是否有转换费、退出费或账户关闭费。大多数KiwiSaver提供商不收取这些费用，但要验证。

一些提供商收取业绩费，在回报超过基准时收取额外费用。

主动与被动管理

被动或指数基金费用最低。它们跟踪市场指数，无需昂贵的研究或交易决策。

主动管理基金费用更高，因为他们付钱给管理者试图战胜市场。

研究表明大多数主动管理者长期未能超过指数。较低费用的被动基金通常对大多数投资者效果更好。

平衡费用和服务

一些提供商收取更多费用但提供额外服务。这可能包括财务建议、教育资源或更好的在线工具。

如果您使用这些服务，为它们付费可能是值得的。如果您不使用，您只是在支付更多。

考虑您实际需要从提供商那里得到什么。

随时间的费用影响

让我们来算一下。假设投资100,000美元，回报7%：

• •0.5%费用：30年后约673,000美元
• •1.5%费用：30年后约534,000美元

仅费用差异就导致约139,000美元的差距。这是费用为何重要的巨大例证。

这些数字是简化的，但有力地说明了费用复利效应的影响。

何时费用不太重要

如果您有一个非常小的余额，费用差异每年可能只有几美元。这时其他因素如服务质量或基金表现可能更重要。

如果一个高收费基金持续超过低收费替代品，额外的费用可能是值得的。但这种超额表现需要足够大和一致才能弥补费用差距。

研究显示这很难可靠地实现。

检查您当前的费用

登录您的KiwiSaver账户并找到您的费用信息。年度报表会详细说明支付的费用。

将您的费用与排名表或Sorted工具上的类似基金进行比较。您可能正在为类似服务支付比必要更多的费用。

转换以获得更低费用

如果您发现一个收费较低的类似基金，考虑转换。KiwiSaver转换通常免费且相对简单。

确保您是在同类比较。转换到费用较低但基金类型完全不同的提供商意味着您在改变投资策略，而不仅仅是费用。

转换需要时间，转换期间可能有几天您不在市场中。这通常影响不大，但要注意。

费用透明度

新西兰法规要求费用披露，使比较变得更容易。查找KiwiSaver提供商的产品披露声明（PDS）中的费用部分。

季度更新还提供有关费用和费用的信息。定期查看这些有助于您跟踪支付的费用。

如果您不理解费用披露，请联系您的提供商或财务顾问寻求解释。