Understanding KiwiSaver Fees: Paano Sila Nakakaapekto sa Iyong Retirement

Ang KiwiSaver fees ay direktang nakakaapekto sa iyong final balance. Ang pag-unawa kung paano gumagana ang fees at kung paano sila ikumpara ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mas magandang decisions sa paglipas ng panahon.

Bakit Mahalaga ang Fees

Ang fees ay direktang kinakaltasan mula sa iyong returns. Kung ang iyong fund ay bumalik ng 8% pero naniningil ng 2% fees, 6% lang ang nakukuha mo.

Sa paglipas ng panahon, ang pagkakaibang ito ay nagiging significant. Pagkatapos ng 30 taon, kahit 0.5% na pagkakaiba sa fees ay maaaring mangahulugan ng tens of thousands of dollars na difference.

Ang mas mababang fees ay hindi garantiya ng mas magandang returns, pero nangangahulugan sila na mas marami kang natatabi sa kinikita mo.

Types ng Fees

Naniningil ang KiwiSaver providers ng fees sa iba-ibang paraan. Ang pag-unawa sa bawat type ay tumutulong sa accurate comparisons.

Ang management fees ay karaniwang sinisingil bilang percentage ng balance. Ang 1% annual fee ay nangangahulugang binabayaran mo ang 1% ng iyong balance bawat taon.

Ang fixed fees ay fixed amount na binabayaran bawat taon anuman ang laki ng balance. Ang common amounts ay mula $20 hanggang $50 bawat taon.

Ang ilang providers ay naniningil ng membership fees o administration fees na maaaring kasama sa management fee o hiwalay na nililista.

Annual Fee Percentage

Ang pinakamadaling paraan para ikumpara ang fees ay tingnan ang annual fee percentage o management expense ratio (MER). Pinagsasama nito ang lahat ng fees sa isang numero.

Para sa maliit na balances, ang fixed fees ay maaaring mag-impact ng mas malaki kaysa sa percentage fees. Ang $30 annual fee sa $1,000 balance ay katumbas ng 3% cost.

Habang lumalaki ang balance, ang percentage fees ay nagiging mas important. Sa $200,000 balance, ang 1% ay nangangahulugang $2,000 bawat taon.

Fee Comparisons

Ang fees ay malaki ang pagkakaiba sa mga providers. Ang ilang aggressive funds ay naniningil ng mas mababa sa 0.5% habang ang iba ay mahigit 1.5%.

Ihambing ang fees sa loob ng parehong category. Ang aggressive funds ay usually medyo mas mataas ang gastos kaysa sa conservative funds dahil mas maraming resources ang kailangan para pamahalaan ang equity portfolios.

Ang Sorted's fund finder tool ay nagpapahintulot sa iyo na ikumpara ang fees at historical returns sa mga providers.

Hidden Costs

Ang ilang fees ay hindi madaling makita. Ang funds ay maaaring magkaroon ng transaction costs na naka-bury sa returns na hindi mo nakikita sa fee schedule.

Suriin din ang switching fees, exit fees, o account closure fees. Karamihan ng KiwiSaver providers ay hindi naniningil ng mga ito, pero mag-verify.

Ang ilang providers ay naniningil ng performance fees na naniningil ng extra kapag ang returns ay lumampas sa benchmark.

Active vs Passive Management

Ang passive o index funds ay may pinakamababang fees. Sinusubaybayan nila ang market indexes nang hindi kailangan ng mahal na research o trading decisions.

Ang actively managed funds ay mas mataas ang gastos dahil nagbabayad sila ng managers para subukang talunin ang market.

Ipinapakita ng research na karamihan sa active managers ay hindi natatalunin ang indexes sa long term. Ang mas mababang fee passive funds ay madalas na mas mahusay para sa karamihan ng investors.

Balancing Fees at Service

Ang ilang providers ay naniningil ng mas mataas pero nagbibigay ng additional services. Maaaring kasama rito ang financial advice, educational resources, o mas magandang online tools.

Kung ginagamit mo ang mga services na ito, maaaring sulit na bayaran ang mga ito. Kung hindi, nagbabayad ka lang ng mas mataas.

Isaalang-alang kung ano talaga ang kailangan mo mula sa provider.

Fee Impact Over Time

Gawin natin ang math. I-assume ang $100,000 investment na may 7% returns:

• •0.5% fees: humigit-kumulang $673,000 pagkatapos ng 30 taon
• •1.5% fees: humigit-kumulang $534,000 pagkatapos ng 30 taon

Ang fee difference lang ay nagdudulot ng humigit-kumulang $139,000 gap. Malaking illustration ito kung bakit mahalaga ang fees.

Ang mga numerong ito ay simplified pero powerfully illustrates ang impact ng fees compounding effect.

Kailan Mas Kaunti ang Importance ng Fees

Kung napakaliit ng balance mo, ang fee differences ay maaaring ilang dollars lang bawat taon. Sa puntong ito, ang ibang factors tulad ng service quality o fund performance ay maaaring mas important.

Kung ang high-fee fund ay consistently na natatalunin ang low-fee alternatives, ang extra fees ay maaaring sulit. Pero ang outperformance na ito ay kailangang malaki at consistent para mabawi ang fee gap.

Ipinapakita ng research na ito ay mahirap na reliably na makamit.

Checking Your Current Fees

Mag-log in sa iyong KiwiSaver account at hanapin ang iyong fee information. Ang annual statements ay detailed sa fees paid.

Ihambing ang iyong fees sa similar funds sa leaderboards o Sorted tools. Maaaring nagbabayad ka ng mas mataas kaysa sa kailangan para sa similar service.

Switching para sa Lower Fees

Kung makahanap ka ng similar fund na may mas mababang fees, isaalang-alang ang pag-switch. Ang KiwiSaver switching ay usually libre at relatively simple.

Tiyaking apples-to-apples ang iyong comparison. Ang pag-switch sa provider na may mas mababang fees pero entirely different fund type ay nangangahulugang binabago mo ang investment strategy, hindi lang ang fees.

Ang switching ay tumatagal ng oras at maaaring may ilang araw na wala ka sa market sa panahon ng transition. Usually hindi ito malaking impact, pero mag-aware.

Fee Transparency

Ang New Zealand regulations ay nangangailangan ng fee disclosure na ginagawang mas madali ang comparisons. Hanapin ang fees section sa product disclosure statement (PDS) ng KiwiSaver provider.

Ang quarterly updates ay nagbibigay din ng information tungkol sa fees at charges. Ang regular na pag-review ng mga ito ay tumutulong sa iyo na i-track kung magkano ang binabayaran mo.

Kung hindi mo naiintindihan ang fee disclosures, makipag-ugnayan sa iyong provider o financial adviser para sa clarification.