Jujur saja, memperbarui KPR Anda memang tidak begitu menarik. Namun meskipun memperbarui KPR tidak semenarik membeli rumah, ini merupakan keputusan finansial tahunan yang signifikan dan layak dipertimbangkan dengan cermat sebelum mengunci suku bunga.
Perbedaan Refix vs. Refinance
Refix berarti mengamankan suku bunga baru dengan pemberi pinjaman Anda saat ini tanpa biaya aplikasi, sementara refinancing melibatkan perpindahan ke bank lain dengan aplikasi lengkap dan potensi penilaian properti.
Konteks Pasar Saat Ini
Suku bunga tetap saat ini berada di sekitar 4,45-4,50%, turun dari puncak 2024. Prakiraan Reserve Bank menunjukkan suku bunga mendekati titik terendah siklus, dengan potensi satu pemotongan terakhir sebelum stabil hingga 2026. Suku bunga mengambang tetap jauh lebih tinggi di 5,30-6,00%. Official Cash Rate (OCR) memainkan peran kunci dalam menentukan suku bunga ini.
Mekanisme Refix
Peminjam dapat mengunci suku bunga baru hingga 60 hari sebelum jangka waktu saat ini berakhir. Bank menawarkan opsi online, kontak langsung, atau konsultasi penasihat KPR. Beberapa pemberi pinjaman memberikan jaminan suku bunga, secara otomatis menerapkan suku bunga lebih rendah jika turun sebelum jangka waktu baru dimulai.
Tiga Pertanyaan Penting
Pertanyaan 1: Prospek Suku Bunga
Suku bunga tetap enam bulan saat ini sekitar 45 basis poin lebih tinggi dari suku bunga 1 dan 2 tahun. Sinyal pasar ini menunjukkan penurunan lebih lanjut terbatas, mendukung jangka waktu tetap lebih panjang bagi mereka yang mengutamakan kepastian.
Keuntungan suku bunga tetap: Kepastian pembayaran, perlindungan terhadap kenaikan suku bunga, penganggaran yang dapat diprediksi
Keuntungan suku bunga mengambang: Manfaat langsung dari penurunan suku bunga, fleksibilitas pembayaran, tanpa batasan biaya break
Pertanyaan 2: Koordinasi Multi-Akun
Mengatur tanggal refix secara bertahap di beberapa akun KPR yang terbagi menyebarkan risiko dan mencegah kejutan pembayaran secara bersamaan. Waktu strategis mencegah semua porsi bergulir bersamaan selama kenaikan suku bunga.
Pertanyaan 3: Perubahan Hidup dalam 1-2 Tahun
Pertimbangan meliputi:
- •Rencana penjualan: Keluar lebih awal memicu biaya break yang substansial selama jangka waktu tetap
- •Perubahan penghasilan: Pertumbuhan memungkinkan peningkatan pembayaran (biasanya dibatasi 20%); ketidakpastian mendukung fleksibilitas
- •Pembayaran lump sum: Pembayaran pokok sebelum refix mengurangi saldo pinjaman tanpa penalti
- •Perencanaan keluarga: Cuti orang tua dan biaya penitipan anak memerlukan akomodasi anggaran
Pendekatan Strategis Tambahan
Pembagian KPR: Membagi KPR Anda ke dalam jangka waktu berbeda-misalnya, $350.000 dengan suku bunga tetap 2 tahun (4,50%) untuk stabilitas dan $150.000 mengambang atau tetap 1 tahun untuk fleksibilitas.
Fitur Fleksibel: Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan peningkatan pembayaran 20% selama periode tetap tanpa penalti, memungkinkan pengurangan pokok lebih cepat melalui penghematan bunga majemuk.
Restrukturisasi Pinjaman: Peluang refix memungkinkan peninjauan seluruh arsitektur pinjaman di luar pemilihan suku bunga.
Rekomendasi Pasar Saat Ini
- •Suku bunga tetap 1-2 tahun menangkap suku bunga rendah sambil mempertahankan fleksibilitas yang wajar
- •Suku bunga tetap 2-3 tahun cocok bagi mereka yang membutuhkan kepastian (perbedaan suku bunga kecil ada)
- •Hindari suku bunga mengambang kecuali keadaan khusus membenarkan biaya premium
- •Jangka waktu 6 bulan perlu kehati-hatian mengingat suku bunga lebih tinggi dibanding alternatif lebih panjang
Sekarang adalah waktunya untuk memperhatikan dan membuat keputusan yang tepat.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
