2 Tips Rekening Bank yang Tidak Akan Diberitahukan Bank

Bank beroperasi sebagai bisnis yang berfokus pada keuntungan dengan reputasi yang tidak selalu mencerminkan kenyataan. Sementara tujuan utama mereka melibatkan menghasilkan uang dan membangun kepemimpinan industri, mereka pada dasarnya berorientasi penjualan. Akibatnya, mereka tidak mungkin merekomendasikan strategi yang melibatkan beberapa lembaga keuangan. Berikut adalah dua rekomendasi yang biasanya tidak akan dibagikan bank.

Tip 1: Pasangan Harus Mendistribusikan Penghasilan ke Bank Berbeda

Peraturan Reserve Bank of New Zealand baru-baru ini telah berdampak signifikan pada praktik perbankan, terutama mengenai KPR. Aturan ini melayani berbagai tujuan. Beberapa, seperti pembatasan loan-to-value ratio ([LVR)](/blog/what-does-lvr-mean), mencegah skenario seperti gelembung yang mengingatkan pada 2008.

Responsible Lending Code mengharuskan pemberi pinjaman mengonfirmasi mereka bertindak secara bertanggung jawab ketika menyetujui pinjaman. Bank saat ini menghitung KPR pada 7,5% untuk mengakomodasi potensi kenaikan suku bunga. Mereka mengasumsikan tingkat kekosongan properti sewaan 25%, memperhitungkan potensi kekurangan dan pengeluaran seperti pemeliharaan.

Pertimbangan ini menjadi sangat relevan untuk aplikasi "zona abu-abu"-yang berada di batas pinjaman. Contohnya termasuk:

• •Riwayat kredit negatif (bahkan jika sudah diselesaikan)
• •Pinjaman melebihi 80% LVR
• •Ketergantungan signifikan pada pendapatan sewa atau tunjangan pemerintah
• •Proyek konstruksi yang dikelola sendiri

Bagaimana Bank Memilih Peminjam Zona Abu-Abu

Penasihat KPR secara konsisten melaporkan bahwa bank lebih menyukai pelanggan yang sudah ada daripada pemohon baru. Bank memiliki jauh lebih banyak informasi tentang pelanggan yang sudah ada, memungkinkan keputusan yang lebih tepat.

Apa yang Memenuhi Syarat sebagai Status "Pelanggan yang Sudah Ada"?

Bank menganggap rekening sebagai "bank utama" ketika deposit gaji terjadi di sana. Penghasilan harus tetap disetorkan selama setidaknya tiga bulan (kadang enam bulan) sebelum memenuhi syarat.

Strategi Rekening Bersama

Pasangan yang merencanakan pembelian di masa depan harus menyetor gaji ke bank yang benar-benar berbeda. Mempertahankan rekening bersama untuk pengeluaran berfungsi dengan baik-transfer uang belanja ke sana sementara melakukan transaksi pribadi melalui institusi terpisah untuk menunjukkan status pelanggan aktif.

Pendekatan ini memberikan pasangan dua bank yang memandang mereka sebagai "pelanggan yang sudah ada," berpotensi meningkatkan kelonggaran mengenai fleksibilitas kebijakan pinjaman. Pada akhirnya, strategi ini menggandakan peluang keberhasilan.

Tip 2: Rekening Bisnis dan KPR Harus Tetap Terpisah

Bisnis mengalami kesulitan, dan bank mempekerjakan staf yang memantau aktivitas bisnis. Banyak pemilik bisnis mempertahankan batas akun Revolving Credit-mungkin $20.000 hingga $30.000-sebagai buffer terhadap penurunan. Bank mempertahankan hak untuk menghapus ini jika pemberian pinjaman akan menciptakan situasi bermasalah.

Secara logis, bank yang mengakses rekening perdagangan bisnis tidak boleh juga mengontrol batas KPR.

Studi Kasus

Satu klien mempertahankan Revolving Credit $300.000 yang mendanai bulan-bulan lambat bisnis besar. Suatu hari saat login, batas telah hilang. Bank mengindikasikan pengetahuan tentang kuartal lambat yang akan datang dan memutuskan penghapusan diperlukan-informasi yang berasal dari mitra bisnis, bukan klien itu sendiri.

Institusi lain menyediakan KPR dan mengembalikan Revolving Credit.

Lindungi Opsi Keuangan Anda

Untuk pembeli rumah pertama atau mereka yang membeli dengan deposit di bawah 20%, pertimbangkan untuk menempatkan deposit gaji dengan bank berbeda dari pasangan Anda. Ini menetapkan dua opsi pencarian KPR yang lebih bersih.

Selain itu, evaluasi apakah menggabungkan layanan perbankan bisnis dan KPR dengan satu institusi melayani kepentingan Anda dengan bijak. Mempertahankan pemisahan memberikan perlindungan finansial penting selama tantangan bisnis.