Suku Bunga KPR Anda adalah 8%

Ini adalah pergeseran pola pikir sederhana yang dapat menghemat puluhan ribu dolar dan tahun dari KPR Anda: berpura-puralah suku bunga Anda adalah 8%, bahkan ketika tidak.

Ini bukan tentang ketakutan-ini tentang persiapan. Ketika suku bunga rendah, Anda memiliki kesempatan. Ketika naik, Anda sudah siap.

Masalah Kejutan Pembayaran

Banyak pemilik rumah menganggarkan gaya hidup mereka di sekitar pembayaran KPR saat ini. Ketika suku bunga naik, mereka terkejut.

Contoh: KPR $600.000 selama 30 tahun

Itu perbedaan $270/minggu ($1.170/bulan) antara 5% dan 8%. Bisakah anggaran Anda menyerap kenaikan itu dalam semalam?

Strategi 8%

Idenya sederhana: hitung berapa pembayaran Anda pada bunga 8%, lalu bayar jumlah itu sekarang-meskipun suku bunga aktual Anda lebih rendah.

Pendekatan ini memberikan berbagai manfaat. Pertama, tidak ada kejutan pembayaran ketika suku bunga naik karena Anda sudah menyesuaikan anggaran Anda. Kedua, Anda akan melihat penghematan bunga besar karena pembayaran ekstra langsung ke pokok. Ketiga, membayar lebih mempercepat tanggal pelunasan Anda, berpotensi mengurangi bertahun-tahun dari KPR Anda. Akhirnya, Anda mendapatkan ketenangan pikiran finansial mengetahui Anda siap untuk apa pun yang terjadi di lingkungan suku bunga.

Angka-angka: Contoh yang Dikerjakan

Katakanlah Anda memiliki KPR $550.000 pada 6% selama 30 tahun.

Pembayaran yang diperlukan saat ini: $760/minggu

Pembayaran pada 8%: $925/minggu

Selisih: $165/minggu ekstra

Apa yang dicapai $165/minggu itu:

Dengan membayar seolah-olah suku bunga Anda 8%, Anda akan menghemat $320.000 bunga dan bebas KPR 12 tahun lebih awal.

Cara Menerapkan Strategi Ini

Langkah 1: Hitung pembayaran 8% Anda

Gunakan kalkulator KPR untuk menghitung berapa pembayaran Anda pada bunga 8%. Tulis jumlah mingguan atau dua mingguan itu.

Langkah 2: Periksa apakah KPR Anda mengizinkan pembayaran ekstra

Sebagian besar fasilitas floating dan kredit bergulir mengizinkan pembayaran ekstra tanpa batas. KPR suku bunga tetap sering memiliki batasan-biasanya 5% dari saldo pinjaman per tahun tanpa penalti.

Jika Anda pada suku bunga tetap dengan batas pembayaran lebih terbatas, pastikan untuk menggunakan penuh izin setiap tahun. Setiap tabungan tambahan yang ingin Anda kontribusikan dapat masuk ke rekening offset atau rekening tabungan berbunga tinggi, lalu terapkan sebagai lump sum saat Anda refix.

Langkah 3: Tingkatkan pembayaran secara bertahap

Jika lompatan dari pembayaran Anda saat ini ke pembayaran 8% terasa terlalu curam, tingkatkan secara bertahap. Mulailah dengan meningkatkan pembayaran Anda sebesar $50/minggu untuk tiga bulan pertama, lalu tambahkan $50/minggu lagi untuk bulan keempat hingga keenam, dan lanjutkan pada kecepatan ini sampai Anda mencapai target. Ini memberi anggaran Anda waktu untuk menyesuaikan.

Langkah 4: Otomatiskan pembayaran lebih

Siapkan pembayaran otomatis untuk jumlah yang lebih tinggi. Apa yang otomatis, selesai. Apa yang opsional sering tidak.

Ketika Suku Bunga Benar-benar Naik

Ketika suku bunga tetap Anda berakhir dan Anda refix pada suku bunga yang lebih tinggi, Anda akan berada di salah satu dari dua posisi:

Tanpa strategi ini:

"Suku bunga naik, saya hampir tidak mampu membayar pembayaran baru saya, saya perlu memotong semuanya."

Dengan strategi ini:

"Suku bunga naik, tetapi saya sudah membayar pada level ini selama dua tahun. Tidak ada yang berubah untuk saya-kecuali saya sudah membayar $17.000 ekstra dalam pokok."

Itulah perbedaan antara stres finansial dan kepercayaan finansial.

Bagaimana Jika Suku Bunga Tetap Rendah?

Beberapa orang khawatir: "Bagaimana jika saya membayar ekstra dan suku bunga tidak pernah naik? Bukankah saya lebih baik menginvestasikan uang itu?"

Pertimbangkan bahwa setiap dolar ekstra pada KPR Anda memberikan Anda pengembalian yang dijamin 6-7% (atau berapa pun suku bunga Anda) dalam penghematan bunga-dijamin dan bebas pajak. KPR yang lebih rendah juga berarti risiko yang berkurang, dengan pembayaran yang diperlukan lebih rendah jika pendapatan Anda pernah turun. Dan setelah Anda unggul dalam pembayaran, Anda mendapatkan fleksibilitas dengan pilihan untuk mengurangi pembayaran di masa depan, mengakses ekuitas, atau sekadar bebas KPR lebih cepat.

Menemukan Uang Ekstra

Dari mana $100-200/minggu ekstra itu berasal? Berikut pilihan praktis.

Salah satu pendekatan adalah menangkap windfall dengan mengarahkan setiap kenaikan gaji langsung ke KPR Anda, menerapkan bonus dan pengembalian pajak ke pokok, dan memasukkan pendapatan tak terduga seperti hadiah atau uang dari barang yang dijual ke pinjaman.

Strategi lain melibatkan memotong pengeluaran tersembunyi. Membatalkan langganan yang tidak digunakan dapat menghemat $50-100/bulan, mengurangi frekuensi makan di luar dapat membebaskan $50-100/bulan lagi, dan membuat perbaikan efisiensi energi dapat menghemat $30-50/bulan pada utilitas.

Anda juga bisa meningkatkan pendapatan Anda. Menyewakan kamar kosong dapat menghasilkan $150-250/minggu, sementara pekerjaan sampingan atau freelancing memberikan penghasilan tambahan. Bahkan menjual barang-barang yang tidak digunakan di sekitar rumah Anda dapat berkontribusi jumlah yang berarti untuk KPR Anda.

Manfaat Psikologis

Di luar matematika finansial, ada manfaat psikologis dari strategi ini. Hidup di bawah kemampuan Anda-bahkan ketika Anda mampu lebih-menciptakan margin dalam hidup Anda.

Anda tidak stres tentang pengumuman suku bunga. Anda tidak khawatir apakah Anda mampu rumah Anda. Anda telah membangun buffer antara pendapatan dan pengeluaran penting Anda.

Ketenangan pikiran itu juga bernilai sesuatu.

Diri Masa Depan Anda Akan Bersyukur

Suku bunga KPR Anda hari ini mungkin 5%, 6%, atau 7%. Tetapi jika Anda membayar seolah-olah 8%, Anda akan siap untuk apa pun yang dilakukan suku bunga, menghemat ratusan ribu bunga, bebas KPR bertahun-tahun lebih awal, dan tidur lebih nyenyak di malam hari.

Hitung pembayaran 8% Anda hari ini. Lalu siapkan. Diri masa depan Anda akan bersyukur.