Voici un simple changement de mentalite qui peut vous faire economiser des dizaines de milliers de dollars et des annees sur votre pret hypothecaire : faites comme si votre taux d'interet etait de 8 %, meme quand ce n'est pas le cas.
Il ne s'agit pas de peur - il s'agit de preparation. Quand les taux sont bas, vous avez une opportunite. Quand ils montent, vous etes deja pret.
Le probleme du choc de paiement
De nombreux proprietaires etablissent leur budget de vie autour de leur paiement hypothecaire actuel. Quand les taux augmentent, ils sont pris au depourvu.
Exemple : pret hypothecaire de 600 000 $ sur 30 ans
| Taux d'interet | Paiement hebdomadaire | Paiement mensuel |
|---|---|---|
| 5,0 % | 740 $ | 3 210 $ |
| 6,0 % | 825 $ | 3 575 $ |
| 7,0 % | 915 $ | 3 970 $ |
| 8,0 % | 1 010 $ | 4 380 $ |
C'est une difference de 270 $/semaine (1 170 $/mois) entre 5 % et 8 %. Votre budget pourrait-il absorber cette augmentation du jour au lendemain ?
La strategie du 8 %
L'idee est simple : calculez ce que seraient vos remboursements a 8 % d'interet, puis payez ce montant maintenant - meme si votre taux reel est inferieur.
Cette approche offre de multiples avantages. Premierement, pas de choc de paiement quand les taux augmentent parce que vous avez deja ajuste votre budget. Deuxiemement, vous verrez des economies d'interets massives puisque les paiements supplementaires vont directement au capital. Troisiemement, le surpaiement accelere votre date de remboursement, potentiellement en reduisant des annees sur votre pret hypothecaire. Enfin, vous gagnez une tranquillite d'esprit financiere en sachant que vous etes prepare a tout ce qui se passe dans l'environnement des taux.
Les chiffres : un exemple concret
Supposons que vous ayez un pret hypothecaire de 550 000 $ a 6 % sur 30 ans.
Paiement requis actuel : 760 $/semaine
Paiement a 8 % : 925 $/semaine
Difference : 165 $/semaine supplementaires
Ce que ces 165 $/semaine accomplissent :
| Metrique | Au paiement minimum | En payant comme si 8 % |
|---|---|---|
| Temps pour rembourser | 30 ans | 18 ans |
| Total des interets | 636 000 $ | 316 000 $ |
| Interets economises | - | 320 000 $ |
| Annees economisees | - | 12 ans |
En payant comme si votre taux etait de 8 %, vous economiseriez 320 000 $ en interets et seriez libere de votre pret hypothecaire 12 ans plus tot.
Comment mettre en oeuvre cette strategie
Etape 1 : Calculez votre paiement a 8 %
Utilisez un calculateur hypothecaire pour determiner ce que seraient vos remboursements a 8 % d'interet. Notez ce montant hebdomadaire ou bimensuel.
Etape 2 : Verifiez que votre pret hypothecaire autorise les paiements supplementaires
La plupart des facilites de credit variable et renouvelable autorisent des paiements supplementaires illimites. Les prets hypothecaires a taux fixe ont souvent des limites - generalement 5 % du solde du pret par an sans penalite.
Si vous etes sur un taux fixe avec une allocation de surpaiement limitee, assurez-vous d'utiliser l'allocation complete chaque annee. Toute epargne supplementaire que vous souhaitez contribuer peut aller sur un compte de compensation ou un compte d'epargne a interet eleve, puis appliquez-la en somme forfaitaire lorsque vous renouvelez.
Etape 3 : Augmentez les paiements progressivement
Si le saut de votre paiement actuel au paiement a 8 % semble trop raide, augmentez progressivement. Commencez par augmenter vos paiements de 50 $/semaine pour les trois premiers mois, puis ajoutez encore 50 $/semaine pour les mois quatre a six, et continuez a ce rythme jusqu'a atteindre l'objectif. Cela donne a votre budget le temps de s'ajuster.
Etape 4 : Automatisez le surpaiement
Configurez un paiement automatique pour le montant plus eleve. Ce qui est automatique se fait. Ce qui est optionnel souvent ne se fait pas.
Quand les taux augmentent reellement
Quand votre taux fixe expire et que vous renouvelez a un taux plus eleve, vous serez dans l'une des deux positions :
Sans cette strategie :
"Les taux ont augmente, je peux a peine me permettre mes nouveaux paiements, je dois tout reduire."
Avec cette strategie :
"Les taux ont augmente, mais je paie a ce niveau depuis deux ans deja. Rien ne change pour moi - sauf que j'ai deja rembourse 17 000 $ supplementaires de capital."
C'est la difference entre le stress financier et la confiance financiere.
Et si les taux restent bas ?
Certaines personnes s'inquietent : "Et si je paie plus et que les taux n'augmentent jamais ? Ne serais-je pas mieux d'investir cet argent ?"
Considerez que chaque dollar supplementaire sur votre pret hypothecaire vous donne un rendement garanti de 6-7 % (ou quel que soit votre taux) en economies d'interets - garanti et non imposable. Un pret hypothecaire plus bas signifie egalement un risque reduit, avec des paiements requis plus bas si vos revenus baissent un jour. Et une fois que vous etes en avance sur les paiements, vous gagnez en flexibilite avec des options pour reduire les paiements futurs, acceder aux capitaux propres ou simplement etre libere de votre pret hypothecaire plus tot.
Trouver l'argent supplementaire
D'ou viennent les 100-200 $/semaine supplementaires ? Voici des options pratiques.
Une approche est de capturer les gains exceptionnels en dirigeant toute augmentation de salaire directement vers votre pret hypothecaire, en appliquant les bonus et remboursements d'impots au capital, et en mettant les revenus inattendus comme les cadeaux ou l'argent des articles vendus vers le pret.
Une autre strategie implique de reduire les depenses cachees. Annuler les abonnements inutilises peut economiser 50-100 $/mois, reduire la frequence des sorties au restaurant pourrait liberer encore 50-100 $/mois, et faire des ameliorations d'efficacite energetique pourrait economiser 30-50 $/mois sur les factures.
Vous pourriez egalement augmenter vos revenus. Louer une chambre libre peut rapporter 150-250 $/semaine, tandis que le travail secondaire ou le freelance fournit des revenus supplementaires. Meme vendre des objets inutilises dans votre maison peut contribuer des montants significatifs vers votre pret hypothecaire.
L'avantage psychologique
Au-dela des mathematiques financieres, il y a un avantage psychologique a cette strategie. Vivre en dessous de vos moyens - meme quand vous pourriez vous permettre plus - cree une marge dans votre vie.
Vous n'etes pas stresse par les annonces de taux. Vous ne vous inquietez pas de savoir si vous pouvez vous permettre votre maison. Vous avez construit un tampon entre vos revenus et vos depenses essentielles.
Cette tranquillite d'esprit vaut quelque chose aussi.
Le vous du futur sera reconnaissant
Votre taux hypothecaire aujourd'hui pourrait etre de 5 %, 6 % ou 7 %. Mais si vous payez comme s'il etait de 8 %, vous serez prepare a tout ce que font les taux, economiserez des centaines de milliers d'interets, serez libere de votre pret hypothecaire des annees plus tot et dormirez mieux la nuit.
Calculez votre paiement a 8 % aujourd'hui. Puis configurez-le. Le vous du futur sera reconnaissant.
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