您的房贷利率是8%

这里有一个简单的心态转变，可以为您节省数万美元并缩短数年的房贷期限：假装您的利率是8%，即使实际不是。

这不是关于恐惧——而是关于准备。当利率低时，您有机会。当利率上升时，您已经准备好了。

还款冲击问题

许多房主围绕当前房贷还款来规划生活方式。当利率上升时，他们措手不及。

示例：60万美元房贷，30年期

5%和8%之间相差$270/周（$1,170/月）。您的预算能在一夜之间吸收这种增加吗？

8%策略

这个想法很简单：计算如果利率是8%您的还款会是多少，然后现在就支付那个金额——即使您的实际利率更低。

这种方法带来多重好处。首先，当利率上升时不会有还款冲击，因为您已经调整了预算。其次，您会看到大量的利息节省，因为额外的还款直接进入本金。第三，多还款加速了您的还款日期，可能从房贷中削减数年。最后，您获得财务安心，知道无论利率环境如何，您都已准备好。

数字：一个实例

假设您有一笔55万美元的房贷，利率6%，期限30年。

当前所需还款： $760/周

8%利率下的还款： $925/周

差额： 每周多$165

这$165/周达到什么效果：

通过按8%利率还款，您将节省$320,000的利息，并提前12年还清房贷。

如何实施这一策略

步骤1：计算您的8%还款

使用房贷计算器算出如果利率是8%您的还款会是多少。写下每周或每两周的金额。

步骤2：检查您的房贷是否允许额外还款

大多数浮动和循环信贷设施允许无限额外还款。固定利率房贷通常有限制——通常是每年贷款余额的5%而不罚款。

如果您是固定利率且有有限的多还款额度，确保每年用完全部额度。您想贡献的任何额外储蓄可以放入对冲账户或高息储蓄账户，然后在重新固定时作为一次性付款。

步骤3：逐步增加还款

如果从当前还款跳到8%还款感觉太陡，可以逐步增加。前三个月每周增加$50，然后第四到六个月再增加$50/周，按这个速度继续直到达到目标。这给您的预算调整时间。

步骤4：自动化多还款

设置更高金额的自动付款。自动的事情会完成。可选的事情往往不会。

当利率真的上升时

当您的固定利率到期并以更高利率重新固定时，您将处于两种位置之一：

没有这一策略：

"利率上升了，我几乎负担不起新的还款，我需要削减一切。"

有这一策略：

"利率上升了，但我已经按这个水平还款两年了。对我来说没有变化——除了我已经额外偿还了$17,000的本金。"

这就是财务压力和财务信心之间的区别。

如果利率保持低位呢？

有些人担心："如果我多还款而利率从不上升怎么办？我把那笔钱投资不是更好吗？"

考虑一下，房贷上的每一美元额外还款都会给您带来6-7%的保证回报（或您的任何利率）的利息节省——保证且免税。较低的房贷也意味着风险降低，如果您的收入下降，所需还款也会降低。一旦您在还款上领先，您就获得了灵活性，可以选择减少未来还款、获取资产净值或更快还清房贷。

找到额外的钱

每周多出$100-200从哪里来？这里有一些实用的选择。

一种方法是抓住意外之财，将任何加薪直接用于房贷，将奖金和退税用于本金，将意外收入如礼物或卖掉物品的钱用于贷款。

另一种策略是削减隐藏开支。取消未使用的订阅可以节省$50-100/月，减少外出就餐频率可以释放另外$50-100/月，进行能效改进可能每月节省$30-50的水电费。

您也可以增加收入。出租空闲房间可以带来$150-250/周，而兼职工作或自由职业提供额外收入。甚至卖掉家里不用的物品也可以为房贷贡献有意义的金额。

心理益处

除了财务数学之外，这一策略还有心理益处。量入为出——即使您能负担得起更多——在生活中创造了余地。

您不会因利率公告而紧张。您不会担心是否能负担得起您的房子。您已经在收入和基本支出之间建立了缓冲。

那种内心的平静也是值得的。

未来的你会感激

您今天的房贷利率可能是5%、6%或7%。但如果您按8%还款，您将为任何利率做好准备，节省数十万利息，提前数年还清房贷，并睡得更好。

今天计算您的8%还款。然后设置它。未来的你会感激。