这是许多首次置业者会问的问题："我可以申请个人贷款来增加首付吗？"这个逻辑看起来很合理, , 更大的首付意味着更好的贷款价值比（LVR），可能更低的利率，以及更多贷款机构的选择。但在您申请个人贷款之前，您需要了解银行如何看待首付的重要内容。
为什么首付大小很重要
首付的大小会显著影响您的房贷条款。有20%以上的首付，您可以获得最佳利率，没有低权益溢价，所有贷款机构都可供选择。有10-20%的首付，会增加低权益保证金或溢价，通常在标准利率之上加0.25-1.0%。只有5-10%的首付，您面临有限的贷款机构选择、更高的成本，可能需要首次置业贷款。
对于700,000美元的房产：
| 首付 | LVR | 大约第一年利息差异 |
|---|---|---|
| $140,000 (20%) | 80% | 基准 |
| $105,000 (15%) | 85% | +$3,000-4,000 |
| $70,000 (10%) | 90% | +$5,000-7,000 |
快速借30,000-50,000美元以达到下一个LVR等级的诱惑是可以理解的。但银行的看法非常不同。
为什么银行不接受借来的首付
银行要求首付证明两件事。首先是财务纪律：储蓄首付表明您可以管理金钱、量入为出并优先考虑长期目标。其次是权益缓冲：您的首付代表您在房产中的股份，如果价值下降，您在银行之前吸收损失。
借来的首付两者都达不到。如果您借用首付，您没有证明储蓄能力，您的"权益"实际上是债务，在房贷开始之前您就已经捉襟见肘，总债务偿还可能超过安全限制。
银行在申请过程中会专门检查借来的首付。他们会审查3-6个月的银行对账单，并会询问大额存款或转账。
什么算作"真实储蓄"？
银行接受来自几种来源的首付。真实储蓄包括您长期储蓄的钱（通常持有3个月以上）、定期存入储蓄账户以及KiwiSaver资金的积累（有您的供款文件）。
如有适当文件，家庭赠与也被接受。赠与必须是不可偿还的，即赠与者签署声明确认这笔钱永远不需要归还。一些银行要求赠与在使用前持有3个月。
KiwiSaver提取是另一个选择，在会员资格满3年以上后使用您的余额。您必须在账户中保留1,000美元，此选项不能用于投资房产。
其他可接受的来源包括出售资产（如有文件的股票或车辆）、遗产（有支持文件）以及裁员或奖金支付（有工资单）。
个人贷款的问题
个人贷款会产生几个问题。您欠的每一美元都会减少您可以借用于房贷的金额。银行在计算债务收入比（DTI）时会包括所有债务。每月还款600美元的30,000美元个人贷款可能使您的房贷借贷能力减少100,000美元以上。
个人贷款利率（通常12-20%）远高于房贷利率。以15%的利率借30,000美元五年，利息超过12,000美元, , 这笔钱本可以用于您的房贷。
最近的个人贷款申请会显示在您的信用档案中。当房贷贷款机构看到时，他们会问为什么，"为了增加首付"不是有助于您申请的答案。
"先买后付"怎么样？
Afterpay和Laybuy等"先买后付"服务会产生类似的问题。虽然每次购买看起来可能很小，但银行在评估您的申请时会计算您的总"先买后付"额度。多个"先买后付"账户向贷款机构表明您可能在现金流管理方面有困难。
在申请房贷前3-6个月关闭或减少"先买后付"账户。
增加首付的合法替代方案
继续储蓄
这可能不是您想听到的，但有时最好的答案是更多时间。即使是3-6个月的积极储蓄也能产生显著差异。考虑暂时减少支出、从事额外工作或副业收入以及出售未使用的物品。
家庭赠与
如果家庭成员想帮忙，有适当文件的赠与是正确的方式。您需要签署的赠与声明确认不可偿还、捐赠者资金来源的证明（以满足反洗钱要求），一些银行要求赠与持有3个月。
KiwiSaver最大化
您是否贡献足够以获得全额政府供款（每年260.72美元）？您是否在适合您时间表的正确基金类型中？您是否已成为会员3年以上？
新建房产
符合条件的新建或建筑贷款可以为部分符合条件的买家带来更多首付灵活性，因为它可能不受标准RBNZ LVR限制。如果您难以达到20%的首付，这值得探索，但10-15%的首付或较低的低权益成本并非自动适用。贷款机构政策、还款能力、估值、借款人资格、房产资格、贷款结构以及任何计划标准仍然适用。
首次置业贷款
通过Kāinga Ora，符合条件的买家可以用低至5%的首付购买。收入上限适用，您还必须同时符合Kāinga Ora首次置业贷款条件以及所选参与贷款机构的贷款标准。
银行对账单审查
银行不只是浏览您的对账单。他们会审查3-6个月的交易，寻找赌博交易、过度的生活方式支出、大额不明存款、"先买后付"活动以及贷款申请或提款。在您房贷申请前不久申请的个人贷款将是可见的，需要解释。
诚实的前进道路
虽然借用首付看起来像是置业的捷径，但它通常会产生比解决的问题更多的问题。银行专门寻找借来的首付，如果首付不是真实的，将拒绝申请。
替代方案, , 更长时间储蓄、正确接受家庭赠与、最大化KiwiSaver或探索低首付选项, , 工作量更大，但将导致更强的房贷申请和更好的长期财务状况。
如果您不确定自己的首付情况，请与房贷顾问交谈。他们可以评估您的具体情况并就最佳前进道路提供建议。
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