Ito ay tanong na tinatanong ng maraming unang bumibili ng bahay: "Maaari ba akong kumuha ng personal loan para dagdagan ang aking deposito?" Ang lohika ay mukhang makatuwiran - ang mas malaking deposito ay nangangahulugan ng mas magandang loan-to-value ratio (LVR), potensyal na mas mababang interest rates, at access sa mas maraming lenders. Pero bago ka mag-apply para sa personal loan na iyon, may mahalagang bagay na kailangan mong maintindihan tungkol sa kung paano tinitingnan ng mga bangko ang mga deposito.
Bakit Mahalaga ang Laki ng Deposito
Ang laki ng iyong deposito ay makabuluhang nakakaapekto sa iyong mga tuntunin sa mortgage. Sa 20%+ na deposito, nakakakuha ka ng access sa pinakamahusay na rates, walang low equity premium, at available ang lahat ng lenders. Sa 10-20% na deposito, may idinaragdag na low equity margin o premium, karaniwang 0.25-1.0% sa ibabaw ng standard rates. Sa 5-10% lamang na deposito, nahaharap ka sa limitadong pagpipilian ng lender, mas mataas na gastos, at maaaring kailanganin ang First Home Loan.
Sa $700,000 na property:
| Deposito | LVR | Approximate First-Year Interest Difference |
|---|---|---|
| $140,000 (20%) | 80% | Baseline |
| $105,000 (15%) | 85% | +$3,000-4,000 |
| $70,000 (10%) | 90% | +$5,000-7,000 |
Ang tukso na humiram ng mabilis na $30,000-50,000 para maabot ang susunod na LVR tier ay mauunawaan. Pero ibang-iba ang tingin ng mga bangko dito.
Bakit Hindi Tinatanggap ng mga Bangko ang mga Hiniram na Deposito
Nangangailangan ang mga bangko ng mga deposito para ipakita ang dalawang bagay. Una, financial discipline: ang pag-iipon ng deposito ay nagpapakita na kaya mong pamahalaan ang pera, mamuhay sa loob ng iyong kakayahan, at unahin ang mga pangmatagalang layunin. Pangalawa, equity buffer: ang iyong deposito ay kumakatawan sa iyong stake sa property, kaya kung bumagsak ang mga halaga, ikaw ang unang mag-aabsorb ng pagkalugi bago ang bangko.
Ang hiniram na deposito ay hindi nakakamit ng alinman. Kung hiniram mo ang iyong deposito, hindi mo naipakita ang kakayahang mag-ipon, ang iyong "equity" ay talagang utang, naka-stretch ka na bago pa magsimula ang mortgage, at ang kabuuang debt servicing ay maaaring lumampas sa mga ligtas na limit.
Partikular na tine-check ng mga bangko ang mga hiniram na deposito sa proseso ng aplikasyon. Sinusuri nila ang 3-6 na buwan ng mga bank statement at tatanungin ang tungkol sa malalaking deposito o transfer.
Ano ang Kwalipikado Bilang "Genuine Savings"?
Tinatanggap ng mga bangko ang mga deposito mula sa ilang pinagmulan. Kasama sa genuine savings ang perang naipon mo sa paglipas ng panahon (karaniwang hawak ng 3+ buwan), regular na mga kontribusyon sa savings account, at akumulasyon ng KiwiSaver funds na may dokumentasyon ng iyong mga kontribusyon.
Tinatanggap ang mga family gift kung maayos ang dokumentasyon. Ang regalo ay dapat non-repayable, ibig sabihin ang nagbigay ay pumipirma ng deklarasyon na nagko-confirm na hindi na kailangang ibalik ang pera. Ang ilang bangko ay nangangailangan na hawakan ang regalo ng 3 buwan bago gamitin.
Ang KiwiSaver withdrawal ay isa pang opsyon, gamit ang iyong balance pagkatapos ng 3+ taon ng pagiging miyembro. Dapat kang mag-iwan ng $1,000 sa account, at hindi ito magagamit para sa investment property.
Ang iba pang katanggap-tanggap na pinagmulan ay kinabibilangan ng pagbebenta ng mga asset tulad ng shares o sasakyan na may dokumentasyon, mana na may supporting documentation, at redundancy o bonus payments na may mga payslip.
Ang Problema sa mga Personal Loan
Ang mga personal loan ay lumilikha ng ilang mga isyu. Bawat dolyar na utang mo ay nagbabawas kung magkano ang maaari mong hiramin para sa mortgage. Kinakalkula ng mga bangko ang iyong debt-to-income (DTI) ratio kasama ang lahat ng utang. Ang $30,000 na personal loan na may $600/buwan na repayments ay maaaring magbawas ng iyong mortgage borrowing ng $100,000+.
Ang mga personal loan rate, karaniwang 12-20%, ay mas mataas kaysa sa mga mortgage rate. Ang paghiram ng $30,000 sa 15% sa loob ng limang taon ay nagkakahalaga ng higit sa $12,000 sa interes - pera na maaaring napunta sa iyong mortgage.
Ang isang kamakailan lang na personal loan application ay lumilitaw sa iyong credit file. Kapag nakita ito ng mortgage lender, tatanungin nila kung bakit, at "para dagdagan ang aking deposito" ay hindi sagot na tumutulong sa iyong aplikasyon.
Mga Lehitimong Alternatibo para Dagdagan ang Iyong Deposito
Patuloy na Mag-ipon
Maaaring hindi ito ang gusto mong marinig, ngunit minsan ang pinakamahusay na sagot ay mas maraming oras. Kahit 3-6 na buwan ng agresibong pag-iipon ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba. Isaalang-alang ang pansamantalang pagbawas ng mga gastos, pagkuha ng dagdag na trabaho o side income, at pagbebenta ng mga hindi ginagamit na bagay.
Family Gift
Kung gusto ng mga miyembro ng pamilya na tumulong, ang documented gift ay ang tamang paraan ng paggawa nito. Kakailanganin mo ng nilagdaang gift declaration na nagko-confirm na ito ay non-repayable, patunay ng pinagmulan ng pondo ng donor para matugunan ang anti-money laundering requirements, at ang ilang bangko ay nangangailangan na hawakan ang regalo ng 3 buwan.
KiwiSaver Maximisation
Nag-aambag ka ba ng sapat para makuha ang buong government contribution ($260.72/taon)? Nasa tamang fund type ka ba para sa iyong timeline? Naging miyembro ka ba ng 3+ taon?
New Build Properties
Ang mga new build ay madalas na nagpapahintulot ng mas mababang deposito (10-15%) nang walang low equity premiums. Ito ay dahil ang bagong konstruksiyon ay mas mababang panganib para sa mga bangko. Kung nahihirapan kang maabot ang 20%, isaalang-alang ang mga new-build option.
First Home Loan
Sa pamamagitan ng Kainga Ora, ang mga kwalipikadong bumibili ay maaaring bumili na may kasing kaunti ng 5% na deposito. Naaangkop ang mga income cap ($95,000 single, $150,000 combined), at ang mga property ay dapat nasa ilalim ng regional price caps.
Ang Tapat na Daan Pasulong
Bagaman maaaring mukhang shortcut sa pagmamay-ari ng bahay ang paghiram para sa deposito, karaniwang lumilikha ito ng mas maraming problema kaysa sa nalulutas nito. Partikular na hinahanap ng mga bangko ang mga hiniram na deposito at tatanggihan ang mga aplikasyon kung saan hindi tunay ang deposito.
Ang mga alternatibo - mag-ipon nang mas matagal, tumanggap ng family gifts nang maayos, i-maximize ang KiwiSaver, o tuklasin ang mga lower-deposit option - ay mas maraming trabaho ngunit magreresulta sa mas malakas na mortgage application at mas magandang pangmatagalang posisyon sa pananalapi.
Kung hindi ka sigurado tungkol sa iyong sitwasyon sa deposito, makipag-usap sa isang mortgage adviser. Maaari nilang suriin ang iyong partikular na mga kalagayan at magpayo sa pinakamahusay na daan pasulong.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
