यह एक सवाल है जो बहुत से first-home buyers पूछते हैं: "क्या मैं अपना deposit boost करने के लिए personal loan ले सकता/सकती हूं?" Logic sound लगता है - larger deposit means better loan-to-value ratio (LVR), potentially lower interest rates, और ज्यादा lenders तक access। लेकिन उस personal loan के लिए apply करने से पहले, कुछ important है जो आपको समझना होगा कि banks deposits को कैसे देखती हैं।
Deposit Size क्यों Matters करती है
आपके deposit की size significantly आपके mortgage terms affect करती है। 20%+ deposit के साथ, आपको best rates मिलती हैं, no low equity premium, और सभी lenders available हैं। 10-20% deposit के साथ, low equity margin या premium add होता है, typically standard rates के ऊपर 0.25-1.0%। सिर्फ 5-10% deposit के साथ, आपको limited lender options, higher costs face करने होते हैं, और First Home Loan required हो सकता है।
Deposit के लिए quick $30,000-50,000 borrow करने का temptation अगले LVR tier reach करने के लिए understandable है। लेकिन banks इसे बहुत differently देखती हैं।
Banks Borrowed Deposits क्यों Accept नहीं करतीं
Banks require करती हैं कि deposits दो चीजें demonstrate करें। पहला, financial discipline: deposit save करना show करता है कि आप money manage कर सकते हैं, अपने means में रह सकते हैं, और long-term goals prioritise कर सकते हैं। दूसरा, equity buffer: आपका deposit property में आपकी stake represent करता है, तो अगर values fall हों, तो bank से पहले आप loss absorb करते हैं।
Borrowed deposit न तो achieve करता है। अगर आप अपना deposit borrow करते हैं, तो आपने saving ability demonstrate नहीं की है, आपकी "equity" actually debt है, mortgage शुरू होने से पहले आप already stretched हैं, और total debt servicing safe limits exceed कर सकती है।
Banks specifically application process के दौरान borrowed deposits check करती हैं। वे 3-6 months के bank statements review करती हैं और large deposits या transfers के बारे में पूछती हैं।
"Genuine Savings" में क्या Count होता है?
Banks कई sources से deposits accept करती हैं। Genuine savings में वो money शामिल है जो आपने time के साथ save की (typically 3+ months held), savings account में regular contributions, और आपकी contributions के documentation के साथ KiwiSaver funds का accumulation।
Family gifts properly documented होने पर accepted हैं। Gift non-repayable होना चाहिए, meaning giver declaration sign करता है confirming money कभी return नहीं करनी होगी। कुछ banks require करती हैं कि gift use से पहले 3 months hold हो।
KiwiSaver withdrawal भी option है, 3+ years membership के बाद अपना balance use करना। आपको account में $1,000 छोड़ना होगा, और यह option investment property के लिए use नहीं हो सकती।
Other acceptable sources में documentation के साथ assets जैसे shares या vehicles की sale, supporting documentation के साथ inheritance, और payslips के साथ redundancy या bonus payments शामिल हैं।
Personal Loans की Problem
Personal loans कई issues create करती हैं। हर dollar जो आप owe करते हैं reduce करता है कि आप mortgage के लिए कितना borrow कर सकते हैं। Banks सभी debts include करके आपका debt-to-income (DTI) ratio calculate करती हैं। $600/month repayments के साथ $30,000 personal loan आपकी mortgage borrowing $100,000+ कम कर सकती है।
Personal loan rates, typically 12-20%, mortgage rates से far higher हैं। पांच साल के लिए 15% पर $30,000 borrow करना interest में $12,000 से ज्यादा cost होती है, money जो आपके mortgage की तरफ जा सकती थी।
Recent personal loan application आपकी credit file पर show होती है। जब mortgage lender इसे देखता है, वे पूछेंगे क्यों, और "to boost my deposit" एक answer नहीं है जो आपकी application help करे।
Deposit बढ़ाने के Legitimate Alternatives
Save करते रहें
यह वो नहीं हो सकता जो आप सुनना चाहते हैं, लेकिन कभी-कभी best answer ज्यादा time है। 3-6 months की aggressive saving भी significant difference बना सकती है।
Family Gift
अगर family members help करना चाहते हैं, तो properly documented gift सही तरीका है। आपको signed gift declaration चाहिए confirming यह non-repayable है।
KiwiSaver Maximisation
क्या आप full government contribution ($260.72/year) पाने के लिए enough contribute कर रहे हैं? क्या आप अपनी timeline के लिए right fund type में हैं? क्या आप 3+ years member हैं?
New Build Properties
New builds अक्सर low equity premiums के बिना lower deposits (10-15%) allow करती हैं। ऐसा इसलिए क्योंकि banks के लिए new construction lower risk है।
First Home Loan
Kāinga Ora के through, qualifying buyers 5% deposit जितना कम के साथ purchase कर सकते हैं। Income caps apply होती हैं ($95,000 single, $150,000 combined), और properties regional price caps के under होनी चाहिए।
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