银行永远不会告诉您的2个银行账户技巧

银行作为以利润为中心的企业运营，其声誉并不总是反映现实。虽然它们的主要目标是赚钱和建立行业领导地位，但它们本质上是销售导向的。因此，它们不太可能推荐涉及多家金融机构的策略。以下是银行通常不会分享的两项建议。

技巧1：夫妻应该将收入分布到不同的银行

新西兰储备银行最近的法规对银行业务产生了重大影响，特别是在房贷方面。这些规则有多种目的。一些规则，如贷款价值比([LVR)限制](/blog/what-does-lvr-mean)，防止类似2008年的泡沫情景。

负责任借贷法规要求贷款机构确认他们在批准贷款时采取了负责任的行为。银行目前以7.5%计算房贷，以适应潜在的利率上升。它们假设租赁房产25%的空置率，考虑潜在的短缺和维护等费用。

这些考虑因素对于"灰色区域"申请--那些处于贷款边界的申请--变得尤其相关。例如：

• •负面信用历史（即使已解决）
• •超过80% LVR的借贷
• •显著依赖租金收入或政府福利
• •自我管理的建筑项目

银行如何选择灰色区域借款人

房贷顾问一致报告说，银行更青睐现有客户而非新申请人。银行拥有关于老客户的大量更多信息，使其能够做出更明智的决定。

什么符合"现有客户"身份？

当工资存入时，银行将账户视为"主要银行"。收入必须至少存入三个月（有时六个月）才能符合资格。

联名账户策略

计划未来购买的夫妻应该将工资存入完全不同的银行。为支出维持一个联名账户效果很好--将消费金转移到那里，同时通过不同的机构进行个人交易，以展示活跃客户身份。

这种方法为夫妻提供了两家银行将他们视为"现有客户"的机会，可能增加贷款政策灵活性方面的宽容度。最终，这种策略可能使成功机会翻倍。

技巧2：商业账户和房贷应该保持分开

企业会遇到困难，银行雇佣员工监控业务活动。许多企业主维持循环信用账户限额--也许$20,000到$30,000--作为应对低迷的缓冲。如果贷款会造成问题，银行保留取消这些限额的权利。

从逻辑上讲，访问商业交易账户的银行不应该同时控制房贷限额。

案例研究

一位客户维持了$300,000的循环信用用于大型企业缓慢月份的资金。某天登录时，限额消失了。银行表示知道即将到来的缓慢季度并决定有必要取消--信息来自业务合作伙伴，而非客户本人。

另一家机构提供了房贷并恢复了循环信用。

保护您的财务选择

对于首次购房者或首付低于20%的购买者，考虑将工资存入与您的伴侣不同的银行。这建立了两个更清晰的房贷搜索选择。

此外，评估将商业银行业务和房贷服务与一家机构结合是否明智地服务于您的利益。保持分离在业务挑战期间提供重要的财务保护。