什么是循环信贷账户，您应该使用吗？

循环信贷账户是一种灵活的房屋贷款结构，功能类似于大型透支。与其将整个房贷按固定时间表还款，不如将一部分（例如$500,000贷款中的$50,000）作为循环信贷。

存入账户的钱, , 如工资或储蓄, , 减少计息余额。如果限额是$50,000，账户中有$20,000，利息只适用于剩余的$30,000。这种方法使日常现金更有效地发挥作用。

与抵消账户的主要区别

循环信贷与抵消账户在重要方面有所不同。使用循环信贷，您的所有收入和支出都通过一个账户运行，直接减少贷款余额。抵消账户将储蓄与您的房贷关联，利息根据房贷余额减去储蓄总额计算, , 资金保持分开。

谁应该考虑

循环信贷适合：

• •具有强大预算纪律的借款人
• •收入不稳定的人（自雇人士、佣金制工作者）
• •寻求灵活性并计划额外还款的房主
• •需要短期资金获取的房产投资者

对于那些难以跟踪消费的人来说不太理想。

有效的管理策略

设置两个独立的银行账户有帮助：一个接收工资并支付固定账单包括房贷；第二个通过每周转账处理日常开支。这保持了高账户余额，同时明确了安全的消费限额。

一些房主将此与信用卡配对，使用信用卡进行日常购买，赚取奖励，并从循环账户每月还清余额。

设定您的限额

一个实用的方法是将限额设定为您在1-2年内可以实际还清的金额。如果您可以在两年内减少$40,000，就将其设为您的额度水平，将剩余房贷保持在较低利率的固定期限上。

七种战略用途

1. 分阶段资助装修：只在装修进行时提取您需要的金额，只为使用的部分支付利息。

2. 为未来购房的过渡融资：在减少房贷利息的同时，持有期房或地块购买的定金资金。

3. 平滑投资物业的现金流：缓冲不可预测的租赁费用，而不依赖储蓄或昂贵的信用卡。

4. 工作/健康挫折的应急基金：在裁员、健康问题或业务低迷期间预先设置资金获取。

5. 短期持有账户：停放婚礼、学费或旅行的资金，在需要之前减少房贷利息。

6. 管理波动收入：自雇或佣金制的收入者存入大额款项，然后在淡季提取。

7. 更聪明的大额购买资金：使用循环信贷通常比个人贷款更便宜，用于二手车、设备或意外费用。

优点和缺点

优点：

• •通过降低每日贷款余额来减少利息
• •灵活获取资金，无需重新申请
• •额外还款无罚款
• •非常适合不规则收入或项目

缺点：

• •浮动利率可能意外上升
• •容易获得信贷可能鼓励过度消费
• •模糊的财务界限使预算复杂化
• •没有单独的储蓄跟踪机制

最终考虑

循环信贷为有纪律的用户提供显著的节省利息潜力和还款灵活性，他们想要更快还清贷款同时保持资金获取。但是，如果您可能将可用信贷当作消费资金，它可能会使财务目标脱轨。将良好的结构与明确的目标配对, , 最好有房贷顾问指导, , 决定这种方法是否适合您的策略。