Pag-downsize ng Inyong Tahanan sa Pagreretiro: Mga Konsiderasyon sa Pananalapi at Pamumuhay

Para sa maraming mga New Zealander, ang kanilang tahanan ay ang kanilang pinakamalaking asset. Habang papalapit ang pagreretiro, ang pag-downsize mula sa pamilyang tahanan patungo sa mas maliit ay maaaring maglabas ng capital, mabawasan ang mga pasanin sa maintenance, at gawing simple ang buhay. Ngunit hindi ito desisyong dapat gawin nang pasugod.

Ang gabay na ito ay tumutuon sa mga konsiderasyon sa pananalapi at praktikal ng pag-downsize sa pagreretiro.

Bakit Nag-downsize ang mga Tao

Ang mga motibasyon para sa pag-downsize ay karaniwang nahuhulog sa ilang kategorya.

Ang mga dahilang pampinansyal ay nagpapagalaw sa maraming desisyon. Ang pagbebenta ng mas malaking tahanan at pagbili ng mas maliit ay naglalabas ng equity na maaaring magdagdag sa kita sa pagreretiro. Ang mag-asawang lumilipat mula sa $1.2 milyong pamilyang tahanan patungo sa $800,000 apartment ay maaaring makalabas ng $400,000 (bawas ang transaction costs) para ipuhunan o gastusin.

Mahalaga rin ang mga praktikal na dahilan. Ang malaking pamilyang tahanan na dinisenyo para sa pagpapalaki ng mga bata ay maaaring maging nakakapagod kapag umalis na ang mga bata. Ang pag-maintain ng mga hardin, paglilinis ng maraming banyo, at pagpainit ng mga hindi ginagamit na silid ay nagiging pasanin kaysa kagalakan. Ang mas maliit na tahanan ay nangangahulugang mas kaunting trabaho at mas mababang gastos sa pagpapatakbo.

Ang mga pagbabago sa lifestyle ay madalas na nagtutulak ng paglipat. Ang ilang tao ay gustong mas malapit sa mga amenity, healthcare, o pamilya. Ang iba ay naghahanap ng seguridad ng retirement village o apartment complex. Ang ilan ay gustong lumipat sa mas mainit na klima o lokasyong mas angkop sa kanilang mga aktibidad sa pagreretiro.

Ang mga konsiderasyon sa kalusugan ay maaaring sa huli ay puwersahin ang isyu. Ang mga hagdan ay nagiging mahirap. Ang mga hardin ay nagiging hindi na makontrol. Ang pagiging malapit sa mga medikal na pasilidad ay nagiging mahalaga. Ang pagpaplano nang maaga ay nagpapahintulot sa inyong gawin ang paglipat sa inyong sariling mga termino kaysa sa krisis.

Ang Realidad sa Pananalapi

Ang mga numero ay bihirang magtrabaho tulad ng inaasahan. Ang mga transaction costs ay kumukonsumo ng malaking bahagi ng equity na inyong inilalabas.

Ang mga gastos sa pagbebenta ay karaniwang tumatakbo sa 3-4% ng presyo ng pagbenta, kabilang ang real estate commission, legal fees, at marketing. Sa $1.2 milyong benta, iyon ay maaaring $40,000-50,000.

Ang mga gastos sa pagbili ay nagdadagdag ng isa pang 1-2% ng presyo ng pagbili, kabilang ang legal fees, inspections, at gastos sa paglilipat. Sa $800,000 na pagbili, asahan ang $10,000-15,000 sa mga gastos.

Sa pagitan ng pagbebenta at pagbili, ang $50,000-65,000 ay maaaring mawala sa transaction costs. Ang inyong $400,000 equity release ay nagiging $335,000-350,000 sa nagagamit na pondo.

Ang stamp duty ay hindi umiiral sa New Zealand (hindi katulad ng Australia), na nakakatulong. Ngunit kung kayo ay bumibili sa retirement village, ang entrance fees at deferred management fees ay maaaring kumain ng malaking bahagi ng inyong equity.

Mga Retirement Village: Isang Espesyal na Kaso

Ang mga retirement village ay nag-aalok ng purpose-built na tirahan na may iba’t ibang antas ng pag-aalaga na available habang nagbabago ang mga pangangailangan. Maaari silang magbigay ng komunidad, seguridad, at kapayapaan ng isip. Ngunit ang mga istrukturang pampinansyal ay komplikado at nag-iiba nang malaki sa pagitan ng mga operator.

Karamihan ng mga village ay gumagamit ng licence-to-occupy model kaysa freehold ownership. Nagbabayad kayo ng entrance fee (madalas na malapit sa market value para sa unit) plus patuloy na lingguhang bayad. Kapag umalis kayo o namatay, ang operator ay nagtatatag ng deferred management fee, karaniwang 20-30% ng alinman sa inyong entry price o resale value.

Nangangahulugan ito na ang inyong estate ay nakakatanggap ng mas mababa kaysa sa halaga ng unit. Ang unit na binili para sa $600,000 ay maaaring magbalik lamang ng $420,000-480,000 pagkatapos ng deferred fees, kahit na tumaas ang mga halaga.

Ang ilang village ay nag-aalok ng iba’t ibang istruktura na may mas mababang deferred fees ngunit mas mataas na lingguhang singil. Ang pag-unawa nang eksakto kung ano ang inyong binibili, kung ano ang maaari ninyong iwanan sa inyong estate, at kung ano ang patuloy na gastos na naaangkop ay mahalaga bago mag-commit.

Ang Retirement Villages Association ay nagbibigay ng mga resources para sa pag-unawa ng mga kontrata ng village, at ang independiyenteng legal advice ay lubhang inirerekomenda bago pumirma.

Mga Implikasyon sa Buwis

Ang pagbebenta ng inyong pamilyang tahanan ay karaniwang walang buwis sa New Zealand dahil ang main home exemption ay nag-eexclude ng inyong pangunahing tirahan mula sa bright-line test. Gayunpaman, may mga sitwasyon kung saan ang buwis ay maaaring mag-apply.

Kung ginamit ninyo ang bahagi ng inyong tahanan para sa negosyo o rental purposes, ang bahaging iyon ay maaaring hindi ganap na exempt. Kung bumili at nagbenta kayo ng maraming tahanan sa mga nakaraang taon, ang IRD ay maaaring magtanong kung kayo ay nag-trading ng property.

Para sa karamihan ng mga retiree na nag-downsize ng kanilang long-term na pamilyang tahanan, ang buwis ay hindi alalahanin. Ngunit kung ang inyong sitwasyon ay komplikado, humingi ng payo bago magbenta.

Ang mga kita mula sa pag-downsize, kapag na-invest na, ay maaaring makagawa ng taxable income. Ang interes, dividends, at ilang fund returns ay taxable. Ito ay ibang uri ng konsiderasyon sa buwis, ngunit sulit na isaalang-alang sa inyong pagpaplano.

Saan Lilipat?

Ang mga desisyon sa lokasyon sa pagreretiro ay nagsasangkot ng iba’t ibang trade-offs kaysa mas maaga sa buhay.

Ang proximity sa pamilya ay madalas na mas mahalaga. Ang pagiging malapit sa mga anak at apo ay nagbibigay ng social connection at potensyal na suporta habang tumatanda kayo. Ngunit ang mga pamilya ay lumalipat, kaya ang pagbuo ng inyong buong plano sa paligid ng kasalukuyang mga lokasyon ng pamilya ay may panganib.

Ang access sa healthcare ay nagiging mas mahalaga. Ang pagiging malapit sa magandang ospital at mga medikal na pasilidad ay nagbibigay ng kapayapaan ng isip at praktikal na benepisyo kung lumitaw ang mga isyu sa kalusugan.

Ang komunidad at mga social opportunities ay mahalaga para sa wellbeing. Ang paglipat sa lokasyon kung saan hindi ninyo kilala ang sinuman ay maaaring mag-isolate. Isaalang-alang kung paano ninyo bubuo ang mga social connections sa bagong lugar.

Ang mga preference sa klima at lifestyle ay personal. Ang ilang retiree ay pumupunta sa hilaga para sa init. Ang iba ay uunahin ang pagiging malapit sa baybayin, mga bundok, o mga cultural amenity. Ano ba talaga ang gusto ninyong gawin sa inyong mga taon ng pagreretiro?

Ang affordability ay nag-iiba nang malaki ayon sa lokasyon. Ang parehong pera ay bumibili ng napakaiibang mga property sa Auckland kumpara sa mga rehiyon. Ang paglipat sa mas murang lugar ay maaaring maglabas ng mas maraming equity habang potensyal na nagbibigay ng mas magandang lifestyle.

Ang Emosyonal na Dimensyon

Ang pag-downsize ay hindi lamang isang transaksyon sa pananalapi. Ang pag-alis sa tahanan kung saan ninyo pinalaki ang inyong pamilya, kung saan nabubuhay ang mga alaala sa bawat silid, ay emosyonal na makabuluhan.

Bigyan ang inyong sarili ng oras para iproseso ang desisyon. Ang mga nagmamadaling paglipat ay madalas na humahantong sa pagsisisi. Kung posible, simulan ang pag-uusap ng mga taon bago ninyo kailangang kumilos.

Isama ang pamilya nang naaangkop. Ang inyong mga anak ay maaaring may mga opinyon tungkol sa pamilyang tahanan, ngunit sa huli ang desisyon ay sa inyo. Ang kanilang mga preference ay hindi dapat mag-override sa inyong mga pangangailangan.

Magplano para sa mga gamit. Ang mga dekada ng naipong mga gamit ay hindi lahat makakasya sa mas maliit na tahanan. Ang pag-sort, pagbibigay, at pagtatapon ng mga item ay tumatagal ng oras at emosyonal na enerhiya. Maraming tao ang hindi nag-estimate ng kung gaano katagal at kahirap ang prosesong ito.

Isaalang-alang ang trial. Ang ilang tao ay nag-rent out ng kanilang tahanan at sinusubukan ang pamumuhay sa mas maliit na property o ibang lokasyon bago mag-commit. Ito ay mas komplikado ngunit maaaring maiwasan ang mga mahal na pagkakamali.

Timing ng Paglipat

Kung kailan mag-downsize ay nagsasangkot ng magkakasalungat na mga konsiderasyon.

Ang paglipat habang kayo ay malusog at aktibo ay nagbibigay sa inyo ng mas maraming opsyon at ginagawang mas madali ang transition. Maaari ninyong pamahalaan ang paglipat mismo, mag-adapt sa bagong kapaligiran, at bumuo ng social network sa inyong bagong lokasyon.

Ang paghihintay ay nagppreserve ng optionality. Ang mga halaga ng property ay maaaring tumaas. Ang inyong mga preference ay maaaring magbago. Maaari ninyong mapagpasyahan na ayaw ninyong lumipat.

Ang mga kondisyon ng merkado ay mahalaga ngunit hindi mahuhulaan. Ang pagsubok na i-time nang perpekto ang property market ay walang kabuluhan. Kung ang pag-downsize ay may katuturan para sa inyong buhay, ang eksaktong timing ng pagbebenta at pagbili ay mas hindi mahalaga kaysa sa pagkuha ng tamang overall strategy.

Ang kalusugan ay maaaring magbago nang mabilis. Ang mga taong naghihintay nang masyadong matagal ay minsan ay nakakahanap na hindi sila makalipat kapag gusto nila, o dapat lumipat sa krisis kaysa sa pag-pili. Ang pagkahulog o kaganapan sa kalusugan ay maaaring mag-trigger ng hindi gustong paglipat sa care facility kaysa isang planong transition sa retirement-friendly na tahanan.

Mga Alternatibo sa Paglipat

Ang pag-downsize ay hindi ang tanging opsyon para sa pag-access ng home equity o pagbawas ng mga pasanin sa pabahay.

Ang pag-renovate ng inyong kasalukuyang tahanan para maging mas age-friendly (single-level living, accessible bathroom, lower maintenance garden) ay maaaring magastos ng mas mababa kaysa sa paglipat at nagpapahintulot sa inyong manatili sa pamilyar na kapaligiran.

Ang pag-rent out ng bahagi ng inyong tahanan ay maaaring makagawa ng kita nang walang paglipat. Ang isang teenager ay maaaring mag-appreciate ng hiwalay na flat habang nag-aaral sa university. Ang international student ay maaaring pahalagahan ang homestay accommodation.

Ang mga home equity release products (reverse mortgages) ay nagpapahintulot sa inyong ma-access ang ilang equity habang nananatili sa inyong tahanan. Ang mga produktong ito ay may malaking gastos at panganib, ngunit angkop sa ilang sitwasyon. Saklaw ang mga ito sa aming hiwalay na artikulo tungkol sa paggamit ng home equity sa pagreretiro.

Ang pananatili at simpleng paggastos ng mas kaunti ay minsan ang tamang sagot. Kung ang inyong attachment sa inyong tahanan ay malakas at ang inyong mga pangangailangan sa kita ay katamtaman, ang puwersang paglipat para sa mga dahilang pampinansyal ay maaaring hindi kailangan.

Paggawa ng Desisyon

Ang pag-downsize ay pinakamaganda kapag ito ay aligned sa inyong mga pangangailangan sa pananalapi at mga preference sa buhay. Ang paglipat lamang para sa mga dahilang pampinansyal sa lokasyon o uri ng property na hindi ninyo talaga gusto ay bihirang magtatapos nang maayos.

Magsimula sa pamamagitan ng paglilinaw ng inyong mga priyoridad. Ano ang gusto ninyong maging hitsura ng inyong pagreretiro? Saan kayo gustong manirahan? Ano ang pinaka-mahalaga sa inyo sa isang tahanan?

Pagkatapos ay mag-run ng mga numero nang maingat. Magkano ang equity na aktwal na inyo malalabas pagkatapos ng mga gastos? Ano ang mga patuloy na gastos sa inyong bagong sitwasyon? Paano ito nakakaapekto sa inyong plano sa kita sa pagreretiro?

Sa huli, bigyan ang inyong sarili ng oras. Maliban kung ang mga pangyayari ay nagpipwersa ng mabilis na desisyon, ang pag-aabot ng mga buwan o kahit mga taon para magplano ng paglipat ay karaniwang humahantong sa mas magagandang resulta kaysa sa pagmamadali.