Mengecilkan Rumah Anda saat Pensiun: Pertimbangan Keuangan dan Gaya Hidup

Bagi banyak orang Selandia Baru, rumah mereka adalah aset terbesar mereka. Saat pensiun mendekat, mengecilkan dari rumah keluarga ke sesuatu yang lebih kecil dapat membebaskan modal, mengurangi beban pemeliharaan, dan menyederhanakan hidup. Tetapi ini bukan keputusan yang bisa diambil dengan mudah.

Panduan ini mengeksplorasi pertimbangan keuangan dan praktis tentang mengecilkan rumah saat pensiun.

Mengapa Orang Mengecilkan Rumah

Motivasi untuk mengecilkan rumah biasanya terbagi dalam beberapa kategori.

Alasan keuangan mendorong banyak keputusan. Menjual rumah yang lebih besar dan membeli sesuatu yang lebih kecil melepaskan ekuitas yang dapat melengkapi pendapatan pensiun. Pasangan yang pindah dari rumah keluarga $1,2 juta ke apartemen $800.000 mungkin membebaskan $400.000 (dikurangi biaya transaksi) untuk diinvestasikan atau dibelanjakan.

Alasan praktis juga penting. Rumah keluarga besar yang dirancang untuk membesarkan anak-anak dapat terasa memberatkan setelah anak-anak pergi. Merawat taman, membersihkan beberapa kamar mandi, dan memanaskan ruangan yang tidak digunakan menjadi beban daripada kesenangan. Rumah yang lebih kecil berarti pekerjaan yang lebih sedikit dan biaya operasional yang lebih rendah.

Perubahan gaya hidup sering mendorong perpindahan. Beberapa orang ingin lebih dekat dengan fasilitas, layanan kesehatan, atau keluarga. Yang lain mencari keamanan dari desa pensiun atau kompleks apartemen. Beberapa ingin pindah ke iklim yang lebih hangat atau lokasi yang lebih cocok untuk aktivitas pensiun mereka.

Pertimbangan kesehatan mungkin akhirnya memaksa masalah ini. Tangga menjadi sulit. Taman menjadi tidak dapat dikelola. Berada dekat dengan fasilitas medis menjadi penting. Merencanakan ke depan memungkinkan Anda melakukan perpindahan dengan syarat Anda sendiri daripada dalam krisis.

Realitas Keuangan

Angka-angkanya jarang berjalan sesuai harapan. Biaya transaksi mengonsumsi porsi signifikan dari ekuitas yang Anda lepaskan.

Biaya penjualan biasanya mencapai 3-4% dari harga jual, termasuk komisi real estat, biaya hukum, dan pemasaran. Pada penjualan $1,2 juta, itu mungkin $40.000-50.000.

Biaya pembelian menambahkan 1-2% lagi dari harga pembelian, termasuk biaya hukum, inspeksi, dan biaya pindah. Pada pembelian $800.000, harapkan $10.000-15.000 dalam biaya.

Antara penjualan dan pembelian, $50.000-65.000 mungkin hilang dalam biaya transaksi. Pelepasan ekuitas $400.000 Anda menjadi $335.000-350.000 dalam dana yang dapat digunakan.

Bea meterai tidak ada di Selandia Baru (tidak seperti Australia), yang membantu. Tetapi jika Anda membeli ke desa pensiun, biaya masuk dan biaya manajemen yang ditangguhkan dapat mengonsumsi porsi substansial dari ekuitas Anda.

Desa Pensiun: Kasus Khusus

Desa pensiun menawarkan akomodasi yang dibangun khusus dengan berbagai tingkat perawatan yang tersedia saat kebutuhan berubah. Mereka dapat menyediakan komunitas, keamanan, dan ketenangan pikiran. Tetapi struktur keuangannya kompleks dan bervariasi secara signifikan antara operator.

Sebagian besar desa menggunakan model lisensi untuk menempati daripada kepemilikan freehold. Anda membayar biaya masuk (sering mendekati nilai pasar untuk unit) ditambah biaya mingguan yang sedang berlangsung. Ketika Anda pergi atau meninggal, operator menahan biaya manajemen yang ditangguhkan, biasanya 20-30% dari harga masuk Anda atau nilai penjualan kembali.

Ini berarti warisan Anda menerima jauh lebih sedikit daripada nilai unit. Unit yang dibeli seharga $600.000 mungkin mengembalikan hanya $420.000-480.000 setelah biaya yang ditangguhkan, bahkan jika nilai telah meningkat.

Beberapa desa menawarkan struktur berbeda dengan biaya yang ditangguhkan lebih rendah tetapi biaya mingguan yang lebih tinggi. Memahami dengan tepat apa yang Anda beli, apa yang dapat Anda tinggalkan untuk warisan Anda, dan biaya apa yang sedang berlangsung sangat penting sebelum berkomitmen.

Asosiasi Desa Pensiun menyediakan sumber daya untuk memahami kontrak desa, dan nasihat hukum independen sangat direkomendasikan sebelum menandatangani.

Implikasi Pajak

Menjual rumah keluarga Anda umumnya bebas pajak di Selandia Baru karena pengecualian rumah utama mengecualikan tempat tinggal utama Anda dari tes bright-line. Namun, ada situasi di mana pajak dapat diterapkan.

Jika Anda telah menggunakan bagian dari rumah Anda untuk tujuan bisnis atau sewa, bagian itu mungkin tidak sepenuhnya dikecualikan. Jika Anda telah membeli dan menjual beberapa rumah dalam beberapa tahun terakhir, IRD mungkin mempertanyakan apakah Anda berdagang properti.

Untuk sebagian besar pensiunan yang mengecilkan rumah keluarga jangka panjang mereka, pajak bukan masalah. Tetapi jika situasi Anda rumit, cari nasihat sebelum menjual.

Hasil dari mengecilkan, setelah diinvestasikan, dapat menghasilkan pendapatan kena pajak. Bunga, dividen, dan beberapa pengembalian dana kena pajak. Ini adalah jenis pertimbangan pajak yang berbeda, tetapi layak diperhitungkan dalam perencanaan Anda.

Ke Mana Pindah?

Keputusan lokasi saat pensiun melibatkan trade-off yang berbeda dari awal kehidupan.

Kedekatan dengan keluarga sering lebih penting. Berada dekat dengan anak-anak dan cucu-cucu menyediakan koneksi sosial dan dukungan potensial saat Anda menua. Tetapi keluarga pindah, jadi membangun seluruh rencana Anda di sekitar lokasi keluarga saat ini membawa risiko.

Akses ke layanan kesehatan menjadi semakin penting. Berada dekat dengan rumah sakit yang baik dan fasilitas medis memberikan ketenangan pikiran dan manfaat praktis jika masalah kesehatan muncul.

Komunitas dan peluang sosial penting untuk kesejahteraan. Pindah ke lokasi di mana Anda tidak mengenal siapa pun dapat mengisolasi. Pertimbangkan bagaimana Anda akan membangun koneksi sosial di area baru.

Iklim dan preferensi gaya hidup bersifat pribadi. Beberapa pensiunan menuju utara untuk kehangatan. Yang lain memprioritaskan berada dekat dengan pantai, pegunungan, atau fasilitas budaya. Apa yang sebenarnya ingin Anda lakukan dengan tahun pensiun Anda?

Keterjangkauan bervariasi secara dramatis berdasarkan lokasi. Uang yang sama membeli properti yang sangat berbeda di Auckland versus daerah. Pindah ke area dengan biaya lebih rendah dapat melepaskan lebih banyak ekuitas sambil berpotensi memberikan gaya hidup yang lebih baik.

Dimensi Emosional

Mengecilkan bukan hanya transaksi keuangan. Meninggalkan rumah di mana Anda membesarkan keluarga Anda, di mana kenangan hidup di setiap ruangan, secara emosional signifikan.

Berikan diri Anda waktu untuk memproses keputusan. Perpindahan yang terburu-buru sering menyebabkan penyesalan. Jika memungkinkan, mulai percakapan bertahun-tahun sebelum Anda perlu bertindak.

Libatkan keluarga dengan tepat. Anak-anak Anda mungkin memiliki pendapat tentang rumah keluarga, tetapi pada akhirnya keputusan adalah milik Anda. Preferensi mereka tidak boleh mengesampingkan kebutuhan Anda.

Rencanakan untuk barang-barang. Dekade akumulasi barang tidak semua dapat muat ke dalam rumah yang lebih kecil. Menyortir, menyumbangkan, dan membuang barang membutuhkan waktu dan energi emosional. Banyak orang meremehkan berapa lama dan sulitnya proses ini.

Pertimbangkan percobaan. Beberapa orang menyewakan rumah mereka dan mencoba tinggal di properti yang lebih kecil atau lokasi berbeda sebelum berkomitmen. Ini lebih kompleks tetapi dapat mencegah kesalahan mahal.

Waktu Perpindahan

Kapan mengecilkan melibatkan pertimbangan yang bersaing.

Pindah saat Anda sehat dan aktif memberi Anda lebih banyak pilihan dan membuat transisi lebih mudah. Anda dapat mengelola perpindahan sendiri, beradaptasi dengan lingkungan baru, dan membangun jaringan sosial di lokasi baru Anda.

Menunggu mempertahankan optionalitas. Nilai properti mungkin meningkat. Preferensi Anda mungkin berubah. Anda mungkin memutuskan Anda tidak ingin pindah sama sekali.

Kondisi pasar penting tetapi tidak dapat diprediksi. Mencoba mengatur waktu pasar properti dengan sempurna adalah sia-sia. Jika mengecilkan masuk akal untuk hidup Anda, waktu pasti penjualan dan pembelian kurang penting daripada mendapatkan strategi keseluruhan yang benar.

Kesehatan dapat berubah dengan cepat. Orang yang menunggu terlalu lama kadang-kadang menemukan mereka tidak dapat pindah ketika mereka ingin, atau harus pindah dalam krisis daripada dengan pilihan. Jatuh atau kejadian kesehatan dapat memicu perpindahan yang tidak diinginkan ke fasilitas perawatan daripada transisi yang direncanakan ke rumah yang ramah pensiun.

Alternatif untuk Pindah

Mengecilkan bukan satu-satunya pilihan untuk mengakses ekuitas rumah atau mengurangi beban perumahan.

Merenovasi rumah Anda saat ini agar lebih ramah usia (kehidupan satu tingkat, kamar mandi yang dapat diakses, taman pemeliharaan yang lebih rendah) mungkin biayanya lebih murah daripada pindah dan memungkinkan Anda tetap di lingkungan yang familiar.

Menyewakan bagian dari rumah Anda dapat menghasilkan pendapatan tanpa pindah. Remaja mungkin menghargai flat terpisah saat menghadiri universitas. Siswa internasional mungkin menghargai akomodasi homestay.

Produk pelepasan ekuitas rumah (hipotek terbalik) memungkinkan Anda mengakses beberapa ekuitas sambil tinggal di rumah Anda. Produk-produk ini memiliki biaya dan risiko yang signifikan, tetapi cocok untuk beberapa situasi. Mereka tercakup dalam artikel terpisah kami tentang penggunaan ekuitas rumah saat pensiun.

Tetap tinggal dan hanya menghabiskan lebih sedikit kadang-kadang merupakan jawaban yang tepat. Jika keterikatan Anda pada rumah Anda kuat dan kebutuhan pendapatan Anda sederhana, memaksa perpindahan karena alasan keuangan mungkin tidak diperlukan.

Membuat Keputusan

Mengecilkan bekerja paling baik ketika selaras dengan kebutuhan keuangan Anda dan preferensi hidup Anda. Pindah murni karena alasan keuangan ke lokasi atau jenis properti yang sebenarnya tidak Anda inginkan jarang berakhir dengan baik.

Mulailah dengan memperjelas prioritas Anda. Seperti apa pensiun yang Anda inginkan? Di mana Anda ingin tinggal? Apa yang paling penting bagi Anda dalam sebuah rumah?

Kemudian jalankan angka-angka dengan hati-hati. Berapa banyak ekuitas yang sebenarnya akan Anda lepaskan setelah biaya? Apa biaya yang sedang berlangsung dalam situasi baru Anda? Bagaimana ini mempengaruhi rencana pendapatan pensiun Anda?

Akhirnya, beri diri Anda waktu. Kecuali keadaan memaksa keputusan cepat, mengambil bulan atau bahkan tahun untuk merencanakan perpindahan biasanya mengarah pada hasil yang lebih baik daripada terburu-buru.