कई न्यूज़ीलैंडवासियों के लिए, उनका घर उनकी सबसे बड़ी संपत्ति है। जैसे-जैसे रिटायरमेंट नजदीक आता है, पारिवारिक घर से किसी छोटी जगह पर जाना पूंजी मुक्त कर सकता है, रखरखाव का बोझ कम कर सकता है, और जीवन को सरल बना सकता है। लेकिन यह हल्के में लिया जाने वाला निर्णय नहीं है।
यह गाइड रिटायरमेंट में डाउनसाइजिंग के वित्तीय और व्यावहारिक विचारों की खोज करती है।
लोग डाउनसाइज क्यों करते हैं
डाउनसाइजिंग के लिए प्रेरणाएं आमतौर पर कई श्रेणियों में आती हैं।
वित्तीय कारण कई निर्णयों को प्रेरित करते हैं। एक बड़े घर को बेचकर और कुछ छोटा खरीदकर इक्विटी जारी होती है जो रिटायरमेंट आय को पूरक बना सकती है। $1.2 मिलियन पारिवारिक घर से $800,000 के अपार्टमेंट में जाने वाला एक जोड़ा $400,000 (लेनदेन लागत कम करके) मुक्त कर सकता है निवेश या खर्च करने के लिए।
व्यावहारिक कारण भी मायने रखते हैं। बच्चों को पालने के लिए डिज़ाइन किया गया एक बड़ा पारिवारिक घर बच्चों के जाने के बाद भारी लग सकता है। बगीचों का रखरखाव करना, कई बाथरूम साफ करना, और अप्रयुक्त कमरों को गर्म करना सुख के बजाय बोझ बन जाता है। एक छोटे घर का मतलब है कम काम और कम चालू लागत।
जीवनशैली में बदलाव अक्सर कदम को प्रेरित करते हैं। कुछ लोग सुविधाओं, स्वास्थ्य सेवा या परिवार के करीब होना चाहते हैं। अन्य रिटायरमेंट विलेज या अपार्टमेंट कॉम्प्लेक्स की सुरक्षा चाहते हैं। कुछ गर्म जलवायु या अपनी रिटायरमेंट गतिविधियों के लिए बेहतर अनुकूल स्थान पर जाना चाहते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी विचार अंततः मुद्दे को मजबूर कर सकते हैं। सीढ़ियां मुश्किल हो जाती हैं। बगीचे अप्रबंधनीय हो जाते हैं। चिकित्सा सुविधाओं के पास होना महत्वपूर्ण हो जाता है। पहले से योजना बनाना आपको संकट के बजाय अपनी शर्तों पर कदम उठाने की अनुमति देता है।
वित्तीय वास्तविकता
संख्याएं शायद ही कभी उम्मीद के अनुसार काम करती हैं। लेनदेन लागत आपके द्वारा जारी की गई इक्विटी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा जाती है।
बिक्री लागत आमतौर पर बिक्री मूल्य का 3-4% होती है, जिसमें रियल एस्टेट कमीशन, कानूनी शुल्क और मार्केटिंग शामिल है। $1.2 मिलियन की बिक्री पर, यह $40,000-50,000 हो सकता है।
खरीद लागत खरीद मूल्य का अन्य 1-2% जोड़ती है, जिसमें कानूनी शुल्क, निरीक्षण और स्थानांतरण लागत शामिल है। $800,000 की खरीद पर, $10,000-15,000 लागत की उम्मीद करें।
बेचने और खरीदने के बीच, लेनदेन लागत में $50,000-65,000 गायब हो सकते हैं। आपकी $400,000 इक्विटी रिलीज उपयोग योग्य धन में $335,000-350,000 बन जाती है।
न्यूज़ीलैंड में स्टाम्प ड्यूटी मौजूद नहीं है (ऑस्ट्रेलिया के विपरीत), जो मदद करता है। लेकिन अगर आप रिटायरमेंट विलेज में खरीद रहे हैं, तो प्रवेश शुल्क और आस्थगित प्रबंधन शुल्क आपकी इक्विटी के काफी हिस्से का उपभोग कर सकते हैं।
रिटायरमेंट विलेज: एक विशेष मामला
रिटायरमेंट विलेज देखभाल के विभिन्न स्तरों के साथ उद्देश्य-निर्मित आवास प्रदान करते हैं जो आवश्यकताओं के बदलने पर उपलब्ध होते हैं। वे समुदाय, सुरक्षा और मन की शांति प्रदान कर सकते हैं। लेकिन वित्तीय संरचनाएं जटिल हैं और ऑपरेटरों के बीच काफी भिन्न होती हैं।
अधिकांश विलेज फ्रीहोल्ड स्वामित्व के बजाय लाइसेंस-टू-ऑक्यूपाई मॉडल का उपयोग करते हैं। आप एक प्रवेश शुल्क (अक्सर यूनिट के लिए बाजार मूल्य के करीब) और चालू साप्ताहिक शुल्क का भुगतान करते हैं। जब आप छोड़ते हैं या गुजर जाते हैं, तो ऑपरेटर एक आस्थगित प्रबंधन शुल्क बरकरार रखता है, आमतौर पर आपकी प्रवेश मूल्य या पुनर्विक्रय मूल्य का 20-30%।
इसका मतलब है कि आपकी संपत्ति को यूनिट के मूल्य से काफी कम प्राप्त होता है। $600,000 के लिए खरीदी गई एक यूनिट आस्थगित शुल्क के बाद केवल $420,000-480,000 वापस कर सकती है, भले ही मूल्य बढ़े हों।
कुछ विलेज कम आस्थगित शुल्क के साथ अलग संरचनाएं प्रदान करते हैं लेकिन उच्च साप्ताहिक शुल्क। प्रतिबद्ध करने से पहले यह समझना आवश्यक है कि आप वास्तव में क्या खरीद रहे हैं, आप अपनी संपत्ति को क्या छोड़ सकते हैं, और क्या चालू लागत लागू होती है।
रिटायरमेंट विलेज एसोसिएशन विलेज अनुबंधों को समझने के लिए संसाधन प्रदान करता है, और हस्ताक्षर करने से पहले स्वतंत्र कानूनी सलाह की जोरदार सिफारिश की जाती है।
कर निहितार्थ
न्यूज़ीलैंड में अपने पारिवारिक घर की बिक्री आमतौर पर कर-मुक्त होती है क्योंकि मुख्य घर छूट आपके प्राथमिक निवास को ब्राइट-लाइन परीक्षण से बाहर करती है। हालांकि, ऐसी स्थितियां हैं जहां कर लागू हो सकता है।
यदि आपने अपने घर के हिस्से का उपयोग व्यवसाय या किराये के उद्देश्यों के लिए किया है, तो वह हिस्सा पूरी तरह से मुक्त नहीं हो सकता है। यदि आपने हाल के वर्षों में कई घर खरीदे और बेचे हैं, तो IRD यह सवाल कर सकता है कि क्या आप प्रॉपर्टी में व्यापार कर रहे हैं।
अधिकांश रिटायरी के लिए जो अपने दीर्घकालिक पारिवारिक घर को डाउनसाइज कर रहे हैं, कर एक चिंता नहीं है। लेकिन यदि आपकी स्थिति जटिल है, तो बेचने से पहले सलाह लें।
डाउनसाइजिंग से आय, एक बार निवेश करने पर, कर योग्य आय उत्पन्न कर सकती है। ब्याज, लाभांश और कुछ फंड रिटर्न कर योग्य हैं। यह एक अलग प्रकार का कर विचार है, लेकिन आपकी योजना में फैक्टर करने के लायक है।
कहां जाना है?
रिटायरमेंट में स्थान निर्णय जीवन में पहले की तुलना में अलग-अलग व्यापार-बंद शामिल करते हैं।
परिवार की निकटता अक्सर अधिक मायने रखती है। बच्चों और पोते-पोतियों के पास होना सामाजिक संबंध और उम्र के साथ संभावित समर्थन प्रदान करता है। लेकिन परिवार स्थानांतरित होते हैं, इसलिए वर्तमान परिवार के स्थानों के आसपास अपनी पूरी योजना बनाना जोखिम वहन करता है।
स्वास्थ्य सेवा तक पहुंच तेजी से महत्वपूर्ण होती जा रही है। एक अच्छे अस्पताल और चिकित्सा सुविधाओं के पास होना मन की शांति और व्यावहारिक लाभ प्रदान करता है यदि स्वास्थ्य समस्याएं उत्पन्न होती हैं।
समुदाय और सामाजिक अवसर भलाई के लिए मायने रखते हैं। एक ऐसे स्थान पर जाना जहां आप किसी को नहीं जानते हैं अलग-थलग कर सकता है। विचार करें कि आप एक नए क्षेत्र में सामाजिक संबंध कैसे बनाएंगे।
जलवायु और जीवनशैली की प्राथमिकताएं व्यक्तिगत हैं। कुछ रिटायरी गर्मी के लिए उत्तर की ओर जाते हैं। अन्य तट, पहाड़ों, या सांस्कृतिक सुविधाओं के पास होने को प्राथमिकता देते हैं। आप वास्तव में अपने रिटायरमेंट के वर्षों के साथ क्या करना चाहते हैं?
सामर्थ्य स्थान के अनुसार नाटकीय रूप से भिन्न होती है। ऑकलैंड बनाम क्षेत्रों में समान धन बहुत अलग प्रॉपर्टी खरीदता है। कम लागत वाले क्षेत्र में जाना अधिक इक्विटी जारी कर सकता है जबकि संभावित रूप से बेहतर जीवन शैली प्रदान करता है।
भावनात्मक आयाम
डाउनसाइजिंग सिर्फ एक वित्तीय लेनदेन नहीं है। एक घर छोड़ना जहां आपने अपने परिवार को पाला, जहां हर कमरे में यादें जीवित हैं, भावनात्मक रूप से महत्वपूर्ण है।
निर्णय को संसाधित करने के लिए खुद को समय दें। जल्दबाजी में किए गए कदम अक्सर पछतावे की ओर ले जाते हैं। यदि संभव हो, तो आपको कार्य करने की आवश्यकता से वर्षों पहले बातचीत शुरू करें।
परिवार को उचित रूप से शामिल करें। आपके बच्चों की पारिवारिक घर के बारे में राय हो सकती है, लेकिन अंततः निर्णय आपका है। उनकी प्राथमिकताओं को आपकी जरूरतों को ओवरराइड नहीं करना चाहिए।
सामान के लिए योजना बनाएं। दशकों की संचित वस्तुएं सभी एक छोटे घर में फिट नहीं हो सकती हैं। वस्तुओं को छांटना, दान करना और निपटाना समय और भावनात्मक ऊर्जा लेता है। कई लोग इस प्रक्रिया के कितने लंबे और कठिन होने का अनुमान लगाते हैं।
एक परीक्षण पर विचार करें। कुछ लोग अपने घर को किराए पर देते हैं और प्रतिबद्ध करने से पहले एक छोटी प्रॉपर्टी या अलग स्थान पर रहने का परीक्षण करते हैं। यह अधिक जटिल है लेकिन महंगी गलतियों को रोक सकता है।
कदम का समय
कब डाउनसाइज करना है इसमें प्रतिस्पर्धी विचार शामिल हैं।
जब आप स्वस्थ और सक्रिय हों तब स्थानांतरित होना आपको अधिक विकल्प देता है और संक्रमण को आसान बनाता है। आप कदम का प्रबंधन खुद कर सकते हैं, नए परिवेश के अनुकूल हो सकते हैं, और अपने नए स्थान में एक सामाजिक नेटवर्क बना सकते हैं।
प्रतीक्षा करना विकल्पता को संरक्षित करता है। प्रॉपर्टी के मूल्य बढ़ सकते हैं। आपकी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं। आप तय कर सकते हैं कि आप बिल्कुल भी स्थानांतरित नहीं करना चाहते हैं।
बाजार की स्थितियां मायने रखती हैं लेकिन अप्रत्याशित हैं। प्रॉपर्टी बाजार को पूरी तरह से समय देने की कोशिश करना व्यर्थ है। यदि डाउनसाइजिंग आपके जीवन के लिए समझ में आता है, तो बिक्री और खरीद का सटीक समय समग्र रणनीति को सही प्राप्त करने से कम महत्वपूर्ण है।
स्वास्थ्य जल्दी बदल सकता है। जो लोग बहुत लंबा इंतजार करते हैं वे कभी-कभी पाते हैं कि जब वे चाहते हैं तब वे स्थानांतरित नहीं कर सकते, या पसंद के बजाय संकट में स्थानांतरित होना चाहिए। एक गिरावट या स्वास्थ्य घटना रिटायरमेंट-अनुकूल घर में एक नियोजित संक्रमण के बजाय देखभाल सुविधा में अनचाहे कदम को ट्रिगर कर सकती है।
स्थानांतरण के विकल्प
डाउनसाइजिंग घर इक्विटी या आवास बोझ को कम करने का एकमात्र विकल्प नहीं है।
अधिक उम्र-अनुकूल (एकल-स्तरीय रहने, सुलभ बाथरूम, कम रखरखाव वाला बगीचा) होने के लिए अपने वर्तमान घर को नवीनीकृत करना स्थानांतरण से कम खर्च हो सकता है और आपको परिचित परिवेश में रहने की अनुमति दे सकता है।
अपने घर के हिस्से को किराए पर देना बिना स्थानांतरित किए आय उत्पन्न कर सकता है। एक किशोर विश्वविद्यालय में भाग लेते समय एक अलग फ्लैट की सराहना कर सकता है। एक अंतरराष्ट्रीय छात्र होमस्टे आवास की सराहना कर सकता है।
होम इक्विटी रिलीज उत्पाद (रिवर्स मॉर्गेज) आपको अपने घर में रहते हुए कुछ इक्विटी तक पहुंचने की अनुमति देते हैं। इन उत्पादों में महत्वपूर्ण लागत और जोखिम हैं, लेकिन कुछ स्थितियों के अनुकूल हैं। वे रिटायरमेंट में होम इक्विटी का उपयोग करने पर हमारे अलग लेख में शामिल हैं।
जगह पर रहना और बस कम खर्च करना कभी-कभी सही उत्तर है। यदि आपका अपने घर से लगाव मजबूत है और आपकी आय की जरूरतें मामूली हैं, तो वित्तीय कारणों से कदम उठाने के लिए मजबूर करना आवश्यक नहीं हो सकता है।
निर्णय लेना
डाउनसाइजिंग तब सबसे अच्छा काम करती है जब यह आपकी वित्तीय जरूरतों और आपकी जीवन प्राथमिकताओं दोनों के साथ संरेखित होती है। पूरी तरह से वित्तीय कारणों से एक स्थान या प्रॉपर्टी प्रकार में जाना जो आप वास्तव में नहीं चाहते हैं, शायद ही कभी अच्छी तरह से समाप्त होता है।
अपनी प्राथमिकताओं को स्पष्ट करके शुरू करें। आप अपने रिटायरमेंट को कैसा दिखना चाहते हैं? आप कहां रहना चाहते हैं? घर में आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण क्या है?
फिर संख्याओं को सावधानीपूर्वक चलाएं। लागत के बाद आप वास्तव में कितनी इक्विटी जारी करेंगे? आपकी नई स्थिति में चालू लागत क्या होगी? यह आपकी रिटायरमेंट आय योजना को कैसे प्रभावित करता है?
अंत में, खुद को समय दें। जब तक परिस्थितियां त्वरित निर्णय को मजबूर नहीं करती हैं, तब तक कदम की योजना बनाने में महीनों या वर्षों लेना आमतौर पर जल्दबाजी की तुलना में बेहतर परिणाम की ओर ले जाता है।
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