Ano ang Minimum na Deposito para Bumili ng Bahay sa New Zealand?

Ang pag-iipon para sa deposito ng bahay ay isa sa pinakamalaking hamon sa pananalapi na kinakaharap ng mga Kiwi. Sa mga nagbabagong patakaran tungkol sa loan-to-value ratios (LVR), debt-to-income limits (DTI), at mga programang tulong ng gobyerno, ang pag-unawa sa eksaktong kailangan mo ay maaaring maging nakakalito. Ang komprehensibong gabay na ito ay nagpapaliwanag ng lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa mga deposito ng bahay sa New Zealand.

Ano ang Minimum na Deposito para sa Bahay?

Ang mga kinakailangan sa deposito sa New Zealand ay karaniwang nasa pagitan ng 5% hanggang 20% batay sa uri ng property, kategorya ng bumibili, at pamantayan ng tagapagpahiram:

Ang 20% na deposito ay nananatiling gintong pamantayan para sa mga may-ari-tumitira, na nagbibigay ng access sa lahat ng tagapagpahiram, mas magandang interest rates, at mas kaunting kondisyon. Gayunpaman, maraming unang beses na bumibili ang nagpapatuloy ng mas mababa sa pamamagitan ng iba’t ibang paraan na ating tatalakayin sa ibaba.

Kasalukuyang Patakaran sa LVR (Mga Pagbabago sa Disyembre 2025)

Pininaluwag ng Reserve Bank ang mga paghihigpit sa loan-to-value na epektibo simula Disyembre 2025. Ang mga bangko ngayon ay maaaring magpahiram ng hanggang 25% ng bagong pagpapahiram sa mga unang bumibili ng bahay at may-ari-tumitira na may mas mababa sa 20% na deposito, mula sa dating 15% na limitasyon.

Maraming kategorya ang nananatiling exempt sa mga paghihigpit sa LVR. Kabilang dito ang Kāinga Ora First Home Loan, mga bagong gusali na binili sa loob ng anim na buwan pagkatapos ng pagkumpleto, refinancing kung saan ang bagong pautang ay hindi lalampas sa orihinal na halaga, bridging finance, at mga pautang sa pagkukumpuni ng property.

Maaari Ka Bang Bumili ng Bahay na may 10% na Deposito?

Oo, maraming unang beses na bumibili ang nakakakuha ng mortgage na may 10% lamang na down payment. Ang mga bangko ay naglalaan ng bahagi ng kanilang pagpapahiram partikular para sa mga borrower na mababa ang deposito. Para maging karapat-dapat, kailangan mo ng matibay na kasaysayan ng pag-iipon na nagpapakita ng disiplina sa pananalapi, matatag na trabaho sa parehong employer nang hindi bababa sa 12 buwan, minimal na umiiral na utang, at magandang kasaysayan ng kredito.

Ang kapalit ng 10% na deposito ay isang Low Equity Margin (LEM), karagdagang interest rate loading ng 0.25% hanggang 1% sa ibabaw ng standard rates. Ang karagdagang gastos na ito ay naaangkop hanggang maabot mo ang 20% equity sa iyong property.

Pagbili na may 5% na Deposito: Ang First Home Loan

Ang pinakamababang deposito ay 5%, na eksklusibong available sa pamamagitan ng Kāinga Ora First Home Loan scheme. Ang programang ito na sinusuportahan ng gobyerno ay inaalok sa pamamagitan ng mga piling tagapagpahiram kabilang ang Westpac, Co-operative Bank, at SBS Bank.

Mga Kinakailangan sa Pagiging Karapat-dapat

Para maging karapat-dapat sa 5% na deposito First Home Loan, ang iyong kita ay dapat nasa ilalim ng mga tiyak na caps: $95,000 para sa mga single na bumibili na walang dependents, o $150,000 para sa combined household income. Dapat kang maging New Zealand citizen, permanent resident, o may hawak na resident visa. Dapat mong intensyong tumira sa property nang hindi bababa sa anim na buwan at hindi ka maaaring bumili ng investment property.

Ang Lenders Mortgage Insurance premium na 1.2% ng loan amount ay naaangkop. Sa $600,000 na pautang, ito ay nagkakahalaga ng $7,200.

Mga Bumibili ng Pangalawang Pagkakataon

Kung dati kang nagmamay-ari ng bahay ngunit ngayon ay nasa katulad na posisyon sa pananalapi tulad ng unang bumibili ng bahay, maaari kang maging karapat-dapat bilang "second-chance buyer" sa ilalim ng mga patakaran ng Kāinga Ora.

Mga Limitasyon sa Debt-to-Income: Gaano Karami ang Maaari Mong Talaga Hiramin?

Simula Hulyo 2024, ang mga paghihigpit sa DTI ay naglilimita kung magkano ang maaaring ipahiram ng mga bangko kaugnay ng iyong gross income. Ang mga may-ari-tumitira ay nahaharap sa cap na 6 na beses sa kanilang kita, habang ang mga investor ay maaaring humiram ng hanggang 7 na beses sa kita. Halimbawa, kung ang iyong combined household income ay $120,000, maaari kang humiram ng hanggang $720,000 bilang may-ari-tumitira.

Ang iyong DTI calculation ay kasama ang lahat ng utang: mortgages, credit cards, personal loans, at student loans. Mahalaga, ang mga credit card limits ay binibilang laban sa iyo kahit hindi mo ginagamit ang credit.

Bank Stress Testing: Ang Nakatagong Hadlang

Hindi sinusuri ng mga bangko kung kaya mo ang mga bayad sa kasalukuyang interest rates. Sa halip, sinusubok nila sa mas mataas na "stress test" rate para masiguro na kaya mong harapin ang potensyal na pagtaas ng rate. Ang kasalukuyang stress test rates ay nasa paligid ng 7-7.5%.

Paggamit ng KiwiSaver para sa Iyong Deposito

Ang mga unang beses na bumibili ay maaaring mag-withdraw ng kanilang mga KiwiSaver contributions para sa deposito. Dapat kang naging miyembro nang hindi bababa sa tatlong taon. Kailangan mong mag-iwan ng hindi bababa sa $1,000 sa iyong account pagkatapos ng withdrawal. Ang property ay dapat maging iyong pangunahing tirahan.

Ano ang Kwalipikado Bilang Genuine Savings?

Gusto ng mga bangko na makita na kaya mong mag-ipon ng pera, hindi lang tumanggap nito. Ang genuine savings ay nagpapakita ng disiplina sa pananalapi at binabawasan ang panganib ng tagapagpahiram. Kabilang sa mga kwalipikadong pinagmulan ang mga KiwiSaver contributions, regular na deposits sa savings account sa loob ng hindi bababa sa tatlong buwan, term deposits o shares na hawak nang tatlong buwan o higit pa.

Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang nangangailangan ng hindi bababa sa 5% ng purchase price mula sa genuine savings, lalo na para sa mga low-deposit applications.

Mga Regalong Deposito: Tulong mula sa Pamilya

Maraming unang bumibili ng bahay ang tumatanggap ng tulong pinansyal mula sa pamilya. Tinatanggap ng mga bangko ang mga regalong deposito, ngunit mahalaga ang tamang dokumentasyon.

Kakailanganin mo ng pirma ng statutory declaration o certificate of gift na malinaw na nagsasaad na ang pondo ay walang kondisyon at hindi maibabalik. Karamihan sa mga bangko ay mas gusto pa ring nag-ipon ka ng hindi bababa sa 5% sa iyong sarili bukod sa anumang regalo.

Mga Bagong Gusali: Mas Flexible na Kinakailangan

Ang pagbili ng mga bagong itinayong property sa loob ng anim na buwan ng pagkumpleto ay nag-aalok ng makabuluhang mga pakinabang. Ang mga bagong gusali ay exempt sa mga standard na paghihigpit sa LVR at exempt sa mga paghihigpit sa DTI. Ang mga investor ay maaaring bumili na may 20% na deposito kumpara sa 30% para sa mga umiiral na property.

Anong Sukat ng Deposito ang Pinakamabuti?

Mga Praktikal na Hakbang para Buuin ang Iyong Deposito

Magsimula sa pamamagitan ng pagsuri ng iyong KiwiSaver balance at eligibility sa pamamagitan ng MyIR. Suriin ang iyong credit card limits at isaalang-alang ang pagbawas o pagsasara ng mga hindi ginagamit na card. Mag-set up ng dedicated savings account na may automatic transfers para bumuo ng genuine savings history. Makipag-usap sa mortgage adviser na maaaring suriin ang iyong sitwasyon sa iba’t ibang tagapagpahiram.

Tumutok sa Kung Ano ang Maaari Mong Kontrolin

Ang pagmamay-ari ng bahay ay maaaring mukhang malayo, ngunit madalas na mas naaabot kaysa sa inaasahan. Ang kapaligiran ng pagpapahiram ay makabuluhang bumuti sa 2025-2026 na may mas mababang interest rates at mga relaxed na patakaran sa LVR.