Refusé pour un Bien Locatif ? Que Faire Si la Banque Refuse à Cause de l'Historique de Crédit

Quand une banque refuse une demande de prêt pour un bien locatif, comprendre pourquoi est crucial. Les banques évaluent trois facteurs clés : le ratio prêt-valeur (fonds propres), les revenus et l'historique de crédit. Un refus basé sur l'historique de crédit est classé comme "obstacle de crédit."

Comprendre les Rapports de Crédit

Le rapport de crédit documente votre historique de gestion de dettes incluant les factures de services publics, les cartes de crédit et les prêts personnels. Chaque paiement est marqué numériquement, 0 indique un paiement à temps, tandis que des chiffres plus élevés montrent des retards croissants. Même si vous n'avez jamais eu de dette impayée, un schéma constant de paiements en retard peut signaler des problèmes de gestion financière aux yeux des banques.

Défauts : Payés vs. Impayés

La différence critique réside dans le statut de paiement, pas le montant de la dette. Un défaut impayé déclenche généralement un refus immédiat. La solution est simple : La première étape dans ces situations est de payer la dette immédiatement.

Contester les Entrées Incorrectes

Vous avez le droit de contester les défauts inexacts. Fournissez des preuves et faites un suivi persistant auprès des agences de crédit. Rester poli avec les représentants du service client accélère la résolution.

Stratégies Alternatives pour les Problèmes de Crédit Sérieux

1. Demandes Conjointes

Si les deux partenaires achètent et qu'un seul a des problèmes de crédit, postuler au nom du partenaire solvable peut fonctionner si ses revenus peuvent supporter adéquatement le prêt et les dépenses.

2. Structures de Fiducie

Créer une fiducie avec seulement le partenaire solvable comme emprunteur nécessite des conseils juridiques mais offre une solution potentielle.

3. Prêteurs Non Bancaires

Les prêteurs alternatifs servent ceux qui ont des défis de crédit, bien que les taux d'intérêt soient substantiellement plus élevés, généralement 10-18%, reflétant le risque accru. Cette approche fournit des solutions à court terme tout en reconstruisant le crédit.

4. Attendre l'Effacement

Les défauts disparaissent des rapports de crédit cinq ans après le paiement. Les faillites sont effacées quatre ans après la libération, qui survient généralement après trois ans, soit environ sept ans au total.

Bonne Pratique : Vérifiez Avant de Postuler

Examiner votre rapport de crédit avant de soumettre maximise les chances d'approbation. Comprendre les problèmes spécifiques vous permet de développer une stratégie ciblée, que ce soit résoudre des dettes, corriger des erreurs, ou trouver les bons prêteurs.