घर के डिपॉज़िट के लिए बचत करना न्यूज़ीलैंड वासियों के सामने सबसे बड़ी वित्तीय चुनौतियों में से एक है। लोन-टू-वैल्यू रेशियो (LVR), डेट-टू-इनकम लिमिट (DTI), और सरकारी सहायता कार्यक्रमों के बदलते नियमों के साथ, यह समझना कि आपको वास्तव में क्या चाहिए, भारी पड़ सकता है। यह व्यापक गाइड न्यूज़ीलैंड में हाउस डिपॉज़िट के बारे में आपको जो कुछ भी जानना चाहिए, वह सब विस्तार से बताती है।
घर के लिए न्यूनतम डिपॉज़िट क्या है?
न्यूज़ीलैंड में डिपॉज़िट आवश्यकताएं आमतौर पर प्रॉपर्टी के प्रकार, खरीदार की श्रेणी और ऋणदाता मानदंडों के आधार पर 5% से 20% तक होती हैं:
| खरीदार का प्रकार | मौजूदा प्रॉपर्टी | नई बिल्ड |
|---|---|---|
| पहली बार खरीदार | 10-20% | 5-10% |
| ओनर-ऑक्युपायर | 20% | 10-20% |
| निवेशक | 30-35% | 20% |
20% डिपॉज़िट ओनर-ऑक्युपायर्स के लिए गोल्ड स्टैंडर्ड बना हुआ है, जो सभी ऋणदाताओं तक पहुंच, बेहतर ब्याज दरें और कम शर्तें प्रदान करता है। हालांकि, कई पहली बार खरीदार नीचे बताए गए विभिन्न रास्तों के माध्यम से कम डिपॉज़िट के साथ आगे बढ़ते हैं।
वर्तमान LVR नियम (दिसंबर 2025 परिवर्तन)
रिज़र्व बैंक ने लोन-टू-वैल्यू प्रतिबंधों में ढील दी, जो दिसंबर 2025 से प्रभावी है। बैंक अब 20% से कम डिपॉज़िट वाले पहली बार खरीदारों और ओनर-ऑक्युपायर्स को नए ऋण का 25% तक दे सकते हैं, जो पहले की 15% सीमा से बढ़ा है।
कई श्रेणियां LVR प्रतिबंधों से पूरी तरह मुक्त हैं। इनमें Kāinga Ora First Home Loans, पूर्णता के छह महीने के भीतर खरीदी गई नई बिल्ड, पुनर्वित्त जहां नया ऋण मूल राशि से अधिक नहीं है, ब्रिजिंग फाइनेंस और प्रॉपर्टी रेमेडिएशन लोन शामिल हैं।
क्या आप 10% डिपॉज़िट के साथ घर खरीद सकते हैं?
हां, कई पहली बार खरीदार सिर्फ 10% डाउन के साथ मॉर्गेज प्राप्त करते हैं। बैंक अपने ऋण का एक हिस्सा विशेष रूप से कम डिपॉज़िट वाले उधारकर्ताओं के लिए आवंटित करते हैं। योग्य होने के लिए, आपको आमतौर पर एक मजबूत बचत इतिहास, कम से कम 12 महीने की स्थिर नौकरी, न्यूनतम मौजूदा ऋण और अच्छा क्रेडिट इतिहास चाहिए।
10% डिपॉज़िट का ट्रेड-ऑफ Low Equity Margin (LEM) है - स्टैंडर्ड दरों के ऊपर 0.25% से 1% की अतिरिक्त ब्याज दर। यह अतिरिक्त लागत तब तक लागू होती है जब तक आप अपनी प्रॉपर्टी में 20% इक्विटी तक नहीं पहुंच जाते।
5% डिपॉज़िट के साथ खरीदना: फर्स्ट होम लोन
न्यूनतम डिपॉज़िट 5% है, जो विशेष रूप से Kāinga Ora First Home Loan स्कीम के माध्यम से उपलब्ध है। यह सरकार समर्थित कार्यक्रम Westpac, Co-operative Bank और SBS Bank सहित चुनिंदा ऋणदाताओं के माध्यम से पेश किया जाता है।
पात्रता आवश्यकताएं
5% डिपॉज़िट फर्स्ट होम लोन के लिए योग्य होने के लिए, आपकी आय कुछ सीमाओं से कम होनी चाहिए: आश्रितों के बिना एकल खरीदारों के लिए $95,000, या संयुक्त घरेलू आय के लिए $150,000। आपको न्यूज़ीलैंड नागरिक, स्थायी निवासी, या रेज़िडेंट वीज़ा धारक होना चाहिए। आपको कम से कम छह महीने के लिए प्रॉपर्टी में रहने का इरादा होना चाहिए।
लोन राशि का 1.2% का Lenders Mortgage Insurance प्रीमियम लागू होता है। $600,000 के लोन पर, यह $7,200 होता है, जिसे आपके लोन में जोड़ा जा सकता है।
डेट-टू-इनकम लिमिट्स: आप वास्तव में कितना उधार ले सकते हैं?
जुलाई 2024 से, DTI प्रतिबंध सीमित करते हैं कि बैंक आपकी सकल आय के सापेक्ष कितना उधार दे सकते हैं। ओनर-ऑक्युपायर्स के लिए आय का 6 गुना की सीमा है, जबकि निवेशक आय का 7 गुना तक उधार ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी संयुक्त घरेलू आय $120,000 है, तो आप एक ओनर-ऑक्युपायर के रूप में संभावित रूप से $720,000 तक उधार ले सकते हैं।
आपकी DTI गणना में सभी ऋण शामिल हैं: मॉर्गेज, क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन और स्टूडेंट लोन। महत्वपूर्ण बात यह है कि क्रेडिट कार्ड की सीमाएं आपके खिलाफ गिनी जाती हैं भले ही आप कभी क्रेडिट का उपयोग न करें।
बैंक स्ट्रेस टेस्टिंग: छिपी हुई बाधा
बैंक यह मूल्यांकन नहीं करते कि आप वर्तमान ब्याज दरों पर भुगतान वहन कर सकते हैं या नहीं। इसके बजाय, वे एक उच्च "स्ट्रेस टेस्ट" दर पर परीक्षण करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप संभावित दर वृद्धि को संभाल सकते हैं।
वर्तमान स्ट्रेस टेस्ट दरें लगभग 7-7.5% पर हैं। यदि विज्ञापित दरें 5% हैं, तो बैंक आपके लोन को मंजूरी देने से पहले अभी भी 7% या उससे अधिक पर आपकी सामर्थ्य का परीक्षण करता है।
डिपॉज़िट के लिए KiwiSaver का उपयोग
पहली बार खरीदार डिपॉज़िट के लिए अपने KiwiSaver योगदान को निकाल सकते हैं। आपको कम से कम तीन साल के लिए सदस्य होना चाहिए। निकासी के बाद आपको अपने खाते में कम से कम $1,000 छोड़ना होगा। प्रॉपर्टी आपका प्रमुख निवास होना चाहिए।
वास्तविक बचत के रूप में क्या गिना जाता है?
बैंक देखना चाहते हैं कि आप पैसे बचा सकते हैं, न कि सिर्फ प्राप्त कर सकते हैं। वास्तविक बचत वित्तीय अनुशासन प्रदर्शित करती है और ऋणदाता जोखिम को कम करती है। योग्य स्रोतों में KiwiSaver योगदान, कम से कम तीन महीने की नियमित जमा, और तीन महीने या उससे अधिक समय तक रखी गई टर्म डिपॉज़िट शामिल हैं।
गिफ्टेड डिपॉज़िट: पारिवारिक सहायता
कई पहली बार खरीदार परिवार से वित्तीय सहायता प्राप्त करते हैं। बैंक गिफ्टेड डिपॉज़िट स्वीकार करते हैं, लेकिन उचित दस्तावेज़ आवश्यक है।
आपको एक हस्ताक्षरित वैधानिक घोषणा या उपहार प्रमाण पत्र की आवश्यकता होगी जो स्पष्ट रूप से बताए कि धन बिना शर्त और गैर-चुकाने योग्य है। दस्तावेज़ को पुष्टि करनी चाहिए कि उपहार देने वाले का प्रॉपर्टी में कोई वित्तीय हित नहीं है।
नई बिल्ड: अधिक लचीली आवश्यकताएं
पूर्णता के छह महीने के भीतर नई निर्मित प्रॉपर्टी खरीदना महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है। नई बिल्ड मानक LVR प्रतिबंधों और DTI प्रतिबंधों से मुक्त हैं। निवेशक मौजूदा प्रॉपर्टी के लिए 30% की तुलना में 20% डिपॉज़िट के साथ खरीद सकते हैं।
कितना डिपॉज़िट सबसे अच्छा है?
| डिपॉज़िट | फायदे | नुकसान |
|---|---|---|
| 5% | स्वामित्व का सबसे तेज़ रास्ता | सबसे अधिक लागत, सीमित ऋणदाता विकल्प, 1.2% LMI शुल्क |
| 10% | गति और लागत का अच्छा संतुलन | लो इक्विटी मार्जिन ब्याज दर में जोड़ता है |
| 20% | सर्वश्रेष्ठ दरें, सभी ऋणदाता, कोई LEM नहीं | बचत में अधिक समय लगता है |
20% डिपॉज़िट आदर्श बना हुआ है, जो विस्तारित ऋणदाता विकल्प, बेहतर ब्याज दरें, कोई लो इक्विटी मार्जिन और कोई लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रदान करता है।
डिपॉज़िट बनाने के व्यावहारिक कदम
MyIR के माध्यम से अपने KiwiSaver बैलेंस और पात्रता की जांच करके शुरू करें, पुष्टि करें कि आपकी जॉइन डेट तीन साल की आवश्यकता को पूरा करती है। अपनी क्रेडिट कार्ड सीमाओं की समीक्षा करें और अपनी उधार क्षमता में सुधार के लिए अप्रयुक्त कार्डों को कम करने या बंद करने पर विचार करें।
स्वचालित ट्रांसफर के साथ एक समर्पित बचत खाता स्थापित करें ताकि वास्तविक बचत इतिहास बन सके जिसे बैंक पहचानेंगे।
सबसे महत्वपूर्ण, एक मॉर्गेज एडवाइज़र से बात करें जो कई ऋणदाताओं में आपकी स्थिति का मूल्यांकन कर सकते हैं। विभिन्न बैंकों के पास कम डिपॉज़िट ऋण देने के लिए अलग-अलग दृष्टिकोण हैं, और एक सलाहकार आपकी परिस्थितियों के लिए सबसे अच्छा विकल्प खोज सकता है।
जो आप नियंत्रित कर सकते हैं उस पर ध्यान दें
घर का स्वामित्व दूर लग सकता है, लेकिन अक्सर अपेक्षा से अधिक प्राप्त करने योग्य साबित होता है। चाहे आप प्रारंभिक बचत जमा कर रहे हों, KiwiSaver योगदान को अधिकतम कर रहे हों, नई बिल्ड विकल्पों की खोज कर रहे हों, या पारिवारिक सहायता के रास्ते समझ रहे हों, प्रत्येक कदम आपके लक्ष्य को आगे बढ़ाता है।
2025-2026 में ऋण वातावरण में कम ब्याज दरों और ढीले LVR नियमों के साथ काफी सुधार हुआ है। यदि आप इंतज़ार कर रहे हैं, तो अब एक योग्य सलाहकार के साथ अपनी स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करने का अच्छा समय है।
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