नई बिल्ड को फाइनेंस करना मौजूदा प्रॉपर्टी खरीदने से अलग तरीके से काम करता है। सेटलमेंट पर अपना पूरा लोन प्राप्त करने के बजाय, निर्माण आगे बढ़ने पर फंड प्रगतिशील रूप से जारी होते हैं। इन अंतरों को शुरू करने से पहले समझना आपको प्रभावी ढंग से योजना बनाने और फाइनेंसिंग जटिलताओं से बचने में मदद करता है।
कंस्ट्रक्शन लोन की अपनी आवश्यकताएं, संरचनाएं और चुनौतियां होती हैं। नई बिल्ड फाइनेंस में अनुभवी मॉर्गेज एडवाइज़र के साथ काम करना प्रक्रिया को काफी आसान बनाता है।
कंस्ट्रक्शन लोन कैसे अलग हैं
मानक होम लोन सेटलमेंट पर पूरी राशि जारी करते हैं जब आप स्वामित्व लेते हैं। कंस्ट्रक्शन लोन प्रगतिशील रूप से जारी होते हैं क्योंकि लोन को सुरक्षित करने वाली संपत्ति पूर्ण खरीदी जाने के बजाय बनाई जा रही है।
बैंक पूर्ण कार्य के मूल्य के खिलाफ उधार देते हैं। शुरुआत में, केवल ज़मीन का मूल्य होता है। जैसे-जैसे निर्माण नींव, फ्रेमिंग, लॉकअप और पूर्णता के माध्यम से आगे बढ़ता है, लेंडिंग को सुरक्षित करने के लिए अधिक मूल्य मौजूद होता है।
यह प्रगतिशील रिलीज बैंकों की रक्षा करता है लेकिन उधारकर्ताओं के लिए जटिलता पैदा करता है। आपको पूरे निर्माण के दौरान चरणबद्ध भुगतान प्रक्रिया को समझने और प्रबंधित करने की आवश्यकता है।
प्रोग्रेस पेमेंट्स की व्याख्या
कंस्ट्रक्शन कॉन्ट्रैक्ट परिभाषित चरणों में भुगतान निर्दिष्ट करते हैं। एक सामान्य शेड्यूल में साइन करने पर डिपॉज़िट, फिर नींव, फ्रेमिंग, लॉकअप और अंतिम पूर्णता पर भुगतान शामिल हो सकता है। कुछ कॉन्ट्रैक्ट में अतिरिक्त चरण शामिल होते हैं।
प्रत्येक भुगतान को रिलीज से पहले बैंक की मंजूरी की आवश्यकता होती है। आप या आपका बिल्डर ड्रॉडाउन का अनुरोध करते हैं, बैंक निरीक्षण या वैल्यूएशन की व्यवस्था कर सकता है, और संतुष्टि पर फंड बिल्डर को जारी किए जाते हैं।
भुगतान और बिल्डर कैश फ्लो के बीच समय के प्रबंधन की आवश्यकता होती है। बिल्डर अक्सर पिछले चरण के लिए भुगतान प्राप्त करने से पहले काम के साथ आगे बढ़ते हैं।
डिपॉज़िट आवश्यकताएं
Qualifying new-build या construction lending में अधिक deposit flexibility मिल सकती है क्योंकि यह standard RBNZ LVR restrictions से exempt हो सकती है। इससे कुछ buyers के लिए new builds अधिक accessible हो सकते हैं, लेकिन owner-occupier के लिए 10 प्रतिशत डिपॉज़िट automatic नहीं है। Lender policy, servicing, valuation, borrower eligibility, property eligibility, total project costs, और loan structure अभी भी तय करते हैं कि क्या available है।
Deposit या equity contribution को ज़मीन सहित total project cost के आधार पर assess किया जाता है। $200,000 के section और $500,000 की build के लिए, lenders combined $700,000 project cost देखते हैं, फिर fixed 10 प्रतिशत rule लगाने के बजाय अपनी policy के तहत required borrower contribution confirm करते हैं।
Investment new builds के लिए, qualifying construction या newly built home lending कुछ existing-property purchases की तुलना में ज्यादा flexibility दे सकती है, लेकिन 20 प्रतिशत डिपॉज़िट guaranteed नहीं है। Lender criteria, servicing, valuation, property eligibility, total project costs, और loan structure अभी भी लागू होते हैं।
ज़मीन और बिल्ड अलग या संयुक्त
कुछ खरीदार ज़मीन खरीदते हैं और बिल्ड अलग से व्यवस्थित करते हैं। अन्य हाउस और लैंड पैकेज खरीदते हैं जहां डेवलपर दोनों प्रदान करता है। फाइनेंसिंग दृष्टिकोण थोड़ा भिन्न होता है।
अलग ज़मीन और बिल्ड के लिए पहले ज़मीन खरीदने की आवश्यकता होती है, फिर कंस्ट्रक्शन फाइनेंस की व्यवस्था करना। बिल्डर खोजने और कंसेंट प्राप्त करने के दौरान आपको ज़मीन होल्ड करनी पड़ सकती है, जिसका मतलब है निर्माण शुरू होने से पहले लैंड लोन पर ब्याज का भुगतान करना।
हाउस और लैंड पैकेज फाइनेंसिंग को सरल बनाते हैं क्योंकि आप एक साथ दोनों के लिए प्रतिबद्ध होते हैं।
निर्माण के दौरान कैश फ्लो प्रबंधन
निर्माण कैश फ्लो जटिलता पैदा करता है जो मानक घर खरीद में नहीं होती। आप अपने कंस्ट्रक्शन लोन पर ब्याज देते हुए किराया देना जारी रख सकते हैं। इस दोहरी-आवास खर्च का बजट पूरी बिल्ड अवधि के दौरान रखें।
अप्रत्याशित लागतों के लिए सुलभ फंड की आवश्यकता होती है। वेरिएशन, अप्रत्याशित साइट स्थितियां, और अपग्रेडेड सेलेक्शन सभी भुगतान की आवश्यकता होती है। आकस्मिक फंड उपलब्ध होने से अतिरिक्त लागत उत्पन्न होने पर देरी रुकती है।
कुछ खर्च कंस्ट्रक्शन लोन के बाहर आते हैं। लैंडस्केपिंग, ड्राइववे, पर्दे और स्थानांतरण लागत के लिए उधार ली गई राशि के बजाय बचत से फंडिंग की आवश्यकता हो सकती है।
बैंक वैल्यूएशन और निरीक्षण
बैंक अपनी सुरक्षा की रक्षा के लिए निर्माण प्रगति की निगरानी करते हैं। प्रमुख चरणों में निरीक्षण या वैल्यूएशन पुष्टि करते हैं कि कार्य कंसेंट और बिल्डिंग कोड विनिर्देशों से मेल खाता है।
वैल्यूएशन लागत कई चरणों में जुड़ती है। प्रत्येक बैंक वैल्यूएशन की लागत कई सौ डॉलर होती है। ये लागत उधारकर्ता के रूप में आपकी जिम्मेदारी है।
यदि वैल्यूअर चिंताओं की पहचान करते हैं तो देरी हो सकती है। विनिर्देशों से मेल न खाने वाला कार्य या गुणवत्ता के मुद्दों को आगे की धनराशि जारी होने से पहले समाधान की आवश्यकता हो सकती है।
अपने मॉर्गेज एडवाइज़र के साथ काम करना
कंस्ट्रक्शन फाइनेंस जटिलता पेशेवर सलाह को विशेष रूप से मूल्यवान बनाती है। आपका एडवाइज़र लोन को उचित रूप से संरचित करता है, ड्रॉडाउन प्रक्रिया के दौरान बैंक के साथ समन्वय करता है, और उत्पन्न होने वाली जटिलताओं को हल करने में मदद करता है।
विशेष रूप से कंस्ट्रक्शन लेंडिंग में अनुभवी एडवाइज़र चुनें। प्रक्रिया मानक लेंडिंग से पर्याप्त रूप से भिन्न है कि सामान्य मॉर्गेज अनुभव एडवाइज़र को कंस्ट्रक्शन-विशिष्ट चुनौतियों के लिए पर्याप्त रूप से तैयार नहीं कर सकता।
जल्दी जुड़ाव मदद करता है। बिल्डर के लिए प्रतिबद्ध होने या कंस्ट्रक्शन कॉन्ट्रैक्ट साइन करने से पहले अपने एडवाइज़र को शामिल करना सुनिश्चित करता है कि आपकी फाइनेंसिंग आपकी योजनाओं के अनुरूप है।
सामान्य जटिलताएं
निर्माण में देरी फाइनेंसिंग लागत बढ़ाती है। ब्याज योजना से अधिक समय तक जमा होता है, और जारी किराया भुगतान दबाव बढ़ाते हैं।
बिल्डर भुगतान विवाद प्रगति को फ्रीज़ कर सकते हैं। यदि आप कार्य गुणवत्ता के बारे में चिंताओं के कारण भुगतान रोकते हैं, तो बिल्डर काम बंद कर सकता है।
निर्माण के दौरान परिवर्तनों के लिए फाइनेंसिंग समायोजन की आवश्यकता होती है। यदि आपकी प्रोजेक्ट स्कोप बढ़ती है, तो आपके लोन को पुनर्गठन की आवश्यकता हो सकती है।
शुरू करने से पहले इन संभावित जटिलताओं को समझना आपको उचित रूप से योजना बनाने और आपकी निर्माण यात्रा के दौरान चुनौतियां उत्पन्न होने पर प्रभावी ढंग से प्रतिक्रिया करने में मदद करता है।
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