Pembiayaan Bangunan Baru: Bagaimana Pinjaman Konstruksi Bekerja di NZ

Membiayai bangunan baru bekerja secara berbeda dari membeli properti yang sudah ada. Alih-alih menerima pinjaman penuh Anda saat penyelesaian, dana dikeluarkan secara progresif seiring konstruksi berlanjut. Memahami perbedaan ini sebelum Anda mulai membantu Anda merencanakan secara efektif dan menghindari komplikasi pembiayaan.

Pinjaman konstruksi memiliki persyaratan, struktur, dan tantangan tersendiri. Bekerja dengan penasihat KPR yang berpengalaman dalam pembiayaan bangunan baru membuat prosesnya jauh lebih lancar.

Bagaimana Pinjaman Konstruksi Berbeda

Pinjaman rumah standar melepaskan jumlah penuh saat penyelesaian ketika Anda mengambil kepemilikan. Pinjaman konstruksi melepaskan secara progresif karena aset yang menjamin pinjaman sedang dibangun daripada dibeli lengkap.

Bank meminjamkan terhadap nilai pekerjaan yang selesai. Pada awalnya, hanya tanah yang memiliki nilai. Seiring konstruksi berlanjut melalui fondasi, rangka, lockup, dan penyelesaian, lebih banyak nilai ada untuk mengamankan pinjaman.

Pelepasan progresif ini melindungi bank tetapi menciptakan kompleksitas bagi peminjam. Anda perlu memahami dan mengelola proses pembayaran bertahap sepanjang konstruksi.

Pembayaran Kemajuan Dijelaskan

Kontrak konstruksi menentukan pembayaran pada tahap yang ditentukan. Jadwal tipikal mungkin termasuk deposit saat penandatanganan, kemudian pembayaran pada fondasi, rangka, lockup, dan penyelesaian akhir. Beberapa kontrak mencakup tahap tambahan.

Setiap pembayaran membutuhkan persetujuan bank sebelum dikeluarkan. Anda atau pembangun Anda meminta pencairan, bank mungkin mengatur inspeksi atau penilaian, dan setelah puas dana dikeluarkan ke pembangun.

Waktu antara pembayaran dan arus kas pembangun perlu manajemen. Pembangun sering melanjutkan pekerjaan sebelum menerima pembayaran untuk tahap sebelumnya. Memahami waktu ini mencegah tekanan dari pembangun yang meminta pembayaran lebih awal dari jadwal.

Persyaratan Deposit

Bangunan baru biasanya membutuhkan deposit 10 persen untuk pemilik-penghuni, dibandingkan dengan 20 persen untuk properti yang sudah ada. Persyaratan yang lebih rendah ini membuat bangunan baru lebih mudah diakses untuk beberapa pembeli.

Perhitungan deposit mempertimbangkan total biaya proyek termasuk tanah. Untuk kavling $200.000 dan bangunan $500.000, nilai gabungannya adalah $700.000, membutuhkan deposit $70.000 pada 10 persen.

Bangunan baru investasi membutuhkan deposit 20 persen daripada 30 hingga 35 persen yang dibutuhkan untuk properti investasi yang sudah ada. Persyaratan yang dikurangi ini mendorong pasokan perumahan baru.

Tanah dan Bangunan Terpisah atau Digabungkan

Beberapa pembeli membeli tanah dan mengatur pembangunan secara terpisah. Yang lain membeli paket rumah dan tanah di mana pengembang menyediakan keduanya. Pendekatan pembiayaan sedikit berbeda.

Tanah dan bangunan terpisah membutuhkan pembelian tanah terlebih dahulu, kemudian mengatur pembiayaan konstruksi. Anda mungkin perlu memegang tanah sementara mencari pembangun dan mendapatkan persetujuan, yang berarti membayar bunga pinjaman tanah sebelum konstruksi dimulai.

Paket rumah dan tanah menyederhanakan pembiayaan karena Anda berkomitmen untuk keduanya secara bersamaan. Waktu penyelesaian berkoordinasi antara penyelesaian tanah dan mulai konstruksi, mengurangi biaya kepemilikan.

Mengelola Arus Kas Selama Konstruksi

Konstruksi menciptakan kompleksitas arus kas yang tidak dimiliki pembelian rumah standar. Anda mungkin terus membayar sewa sambil membayar bunga pinjaman konstruksi Anda. Anggarkan untuk biaya perumahan ganda ini sepanjang periode pembangunan.

Biaya tak terduga membutuhkan dana yang dapat diakses. Variasi, kondisi lokasi yang tidak terduga, dan pilihan yang ditingkatkan semuanya membutuhkan pembayaran. Memiliki dana kontinjensi yang tersedia mencegah penundaan ketika biaya tambahan muncul.

Beberapa biaya berada di luar pinjaman konstruksi. Lansekap, jalan masuk, tirai, dan biaya pindah mungkin membutuhkan pendanaan dari tabungan daripada dana pinjaman.

Penilaian dan Inspeksi Bank

Bank memantau kemajuan konstruksi untuk melindungi jaminan mereka. Inspeksi atau penilaian pada tahap-tahap kunci mengkonfirmasi pekerjaan sesuai dengan persetujuan dan spesifikasi Kode Bangunan.

Biaya penilaian bertambah di beberapa tahap. Setiap penilaian bank biayanya beberapa ratus dolar. Biaya-biaya ini menjadi tanggung jawab Anda sebagai peminjam.

Penundaan dapat muncul jika penilai mengidentifikasi kekhawatiran. Pekerjaan yang tidak sesuai spesifikasi atau masalah kualitas mungkin memerlukan resolusi sebelum dana lebih lanjut dikeluarkan. Ini menciptakan tekanan untuk memastikan pekerjaan berjalan dengan benar.

Bekerja dengan Penasihat KPR Anda

Kompleksitas pembiayaan konstruksi membuat saran profesional sangat berharga. Penasihat Anda menyusun pinjaman dengan tepat, berkoordinasi dengan bank melalui proses pencairan, dan membantu menyelesaikan komplikasi yang muncul.

Pilih penasihat yang berpengalaman khusus dalam pinjaman konstruksi. Prosesnya cukup berbeda dari pinjaman standar sehingga pengalaman KPR umum mungkin tidak cukup mempersiapkan penasihat untuk tantangan khusus konstruksi.

Keterlibatan awal membantu. Melibatkan penasihat Anda sebelum Anda berkomitmen pada pembangun atau menandatangani kontrak konstruksi memastikan pembiayaan Anda selaras dengan rencana Anda. Menemukan masalah pembiayaan setelah menandatangani menciptakan situasi yang sulit.

Komplikasi Umum

Penundaan konstruksi memperpanjang biaya pembiayaan. Bunga terakumulasi lebih lama dari yang direncanakan, dan pembayaran sewa yang berkelanjutan menambah tekanan. Membangun kontinjensi garis waktu ke dalam anggaran Anda membantu mengelola risiko ini.

Sengketa pembayaran pembangun dapat membekukan kemajuan. Jika Anda menahan pembayaran karena kekhawatiran tentang kualitas pekerjaan, pembangun mungkin menghentikan pekerjaan. Situasi ini membutuhkan manajemen yang hati-hati untuk mencapai resolusi.

Perubahan selama konstruksi membutuhkan penyesuaian pembiayaan. Jika lingkup proyek Anda meningkat, pinjaman Anda mungkin perlu restrukturisasi. Bank memiliki proses untuk ini tetapi menambah kompleksitas dan biaya.

Memahami komplikasi potensial ini sebelum Anda mulai membantu Anda merencanakan dengan tepat dan merespons secara efektif ketika tantangan muncul selama perjalanan konstruksi Anda.