Ini adalah dilema umum bagi pemilik rumah dengan uang ekstra: haruskah Anda memasukkan uang itu ke renovasi rumah atau membayar KPR Anda? Kedua opsi memiliki kelebihan, tetapi jawaban yang tepat tergantung pada situasi spesifik, timeline, dan prioritas Anda.
Kasus untuk Membayar KPR Anda
Memasukkan uang ekstra ke KPR Anda menawarkan beberapa manfaat terjamin:
Pengembalian Terjamin
Setiap dolar yang Anda bayarkan dari KPR Anda menghemat bunga Anda pada suku bunga KPR Anda saat ini. Jika Anda membayar bunga 6,5%, pembayaran ekstra $10.000 secara efektif memberi Anda pengembalian terjamin 6,5% - bebas pajak. Tidak ada investasi yang menawarkan pengembalian terjamin seperti ini.
Contoh Penghematan Bunga:
| Pembayaran Ekstra | Suku Bunga | Penghematan Tahunan | Penghematan 10 Tahun |
|---|---|---|---|
| $10.000 | 6,5% | $650 | $6.500+ |
| $25.000 | 6,5% | $1.625 | $16.250+ |
| $50.000 | 6,5% | $3.250 | $32.500+ |
Penghematan ini berlipat ganda dari waktu ke waktu. Bayar ekstra $50.000 di awal KPR Anda, dan Anda bisa menghemat lebih dari $100.000 dalam total bunga selama jangka waktu 25 tahun.
Peningkatan LVR
Jika Anda mendekati ambang LVR (terutama 80%), membayar KPR Anda bisa membuka suku bunga yang lebih baik. Menyeberang dari 81% ke 79% LVR mungkin menghemat Anda 0,5-1,0% pada suku bunga Anda - berpotensi ribuan dolar per tahun.
Risiko Keuangan Berkurang
KPR lebih rendah berarti pembayaran yang diperlukan lebih rendah, memberi Anda lebih banyak ruang bernapas jika pendapatan Anda turun atau pengeluaran meningkat secara tidak terduga.
Kasus untuk Renovasi
Renovasi menawarkan pengembalian potensial yang tidak dapat diberikan pembayaran KPR:
Apresiasi Modal
Renovasi yang tepat dapat meningkatkan nilai properti Anda lebih dari yang Anda habiskan. Ini menciptakan kekayaan yang dapat Anda akses melalui penjualan atau refinancing.
Manfaat Gaya Hidup
Rumah yang lebih baik meningkatkan kehidupan sehari-hari Anda. Anda tidak dapat menempatkan nilai dolar pada lebih menikmati ruang Anda, memiliki dapur fungsional, atau tidak meringis setiap kali Anda melihat kamar mandi yang ketinggalan zaman.
Potensi untuk Menurunkan LVR
Jika renovasi meningkatkan nilai properti Anda secara signifikan, mereka dapat menurunkan LVR Anda seefektif membayar KPR - sambil juga memberi Anda rumah yang lebih baik untuk ditinggali.
Renovasi Mana yang Benar-benar Menambah Nilai?
Tidak semua renovasi menciptakan pengembalian yang sama. Inilah yang ditunjukkan penelitian:
Renovasi pengembalian tinggi termasuk pembaruan dapur (kabinet baru, benchtop, dan peralatan sering mengembalikan 60-80% dari biaya), penyegaran kamar mandi (mengembalikan 50-70% dari biaya), peningkatan daya tarik trotoar (peningkatan pintu depan, lansekap, dan pengecatan - dampak visual tinggi, biaya moderat), dan menambah ruang hidup (mengkonversi garasi atau menambah kamar tidur, meskipun pengembalian sangat bervariasi).
Renovasi pengembalian rendah termasuk kolam renang (jarang mengembalikan biaya dan bahkan dapat mengurangi pool pembeli), finishing yang sangat personal (selera Anda mungkin tidak sesuai dengan preferensi pembeli), over-kapitalisasi (menghabiskan lebih dari yang didukung lingkungan), dan pekerjaan struktural tanpa peningkatan yang terlihat (perlu tetapi tidak menambah nilai yang dirasakan).
Renovasi impas termasuk pemeliharaan penting seperti perbaikan atap, rewiring, dan replumbing (perlu tetapi jarang menambah nilai - hanya mencegah kerugian) dan kepatuhan Rumah Sehat (diperlukan untuk sewaan tetapi menambah nilai minimal ke rumah yang ditempati pemilik).
Faktor Waktu
Kapan Anda berencana menjual secara signifikan memengaruhi pilihan yang tepat:
Berencana Menjual Dalam 2-3 Tahun:
Renovasi lebih masuk akal. Pembaruan segar menarik pembeli, dan Anda akan mendapat manfaat dari harga jual yang meningkat segera. Fokus pada peningkatan berdampak tinggi dan terlihat jelas.
Berencana Tinggal 5+ Tahun:
Pengurangan KPR sering menang. Penghematan bunga berlipat ganda dari waktu ke waktu, dan renovasi yang Anda lakukan sekarang mungkin terlihat ketinggalan zaman saat Anda menjual. Pengecualiannya adalah renovasi yang secara dramatis meningkatkan kenikmatan harian Anda.
Berencana Tinggal 10+ Tahun:
Prioritaskan pembayaran KPR lebih awal. Setelah Anda membangun ekuitas signifikan dan mengurangi utang Anda, Anda dapat mempertimbangkan renovasi untuk alasan gaya hidup daripada return on investment.
Pendekatan Hybrid
Anda tidak harus memilih satu atau yang lain. Banyak pemilik rumah menemukan pendekatan terbaik menggabungkan kedua strategi. Misalnya, dalam lima tahun pertama Anda mungkin fokus pada pengurangan KPR dan bertujuan untuk turun di bawah 80% LVR. Selama tahun-tahun pertengahan, seimbangkan antara pembayaran KPR dan pemeliharaan yang diperlukan. Kemudian sebelum menjual, lakukan renovasi yang ditargetkan untuk daya tarik pembeli maksimum.
Pendekatan ini meminimalkan biaya bunga lebih awal sambil masih memungkinkan peningkatan ketika mereka akan memiliki dampak paling besar pada harga jual.
Bagaimana dengan Refinancing untuk Renovasi?
Beberapa pemilik rumah mempertimbangkan untuk menambah KPR mereka untuk mendanai renovasi. Ini bisa masuk akal jika renovasi akan meningkatkan nilai properti lebih dari jumlah pinjaman, Anda sudah di LVR rendah dengan ruang untuk meminjam, suku bunga saat ini menguntungkan, dan Anda memiliki rencana yang jelas untuk membayar utang tambahan.
Namun, berhati-hatilah tentang menambah utang untuk renovasi murni gaya hidup, memperpanjang jangka waktu KPR Anda secara signifikan, over-kapitalisasi untuk lingkungan Anda, dan menggunakan rumah Anda sebagai ATM untuk pinjaman berulang.
Membuat Keputusan Anda
Pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan ini:
Menemukan Keseimbangan Anda
Tidak ada jawaban benar universal. Pembayaran KPR menawarkan pengembalian terjamin yang berlipat ganda dan risiko keuangan berkurang. Renovasi menawarkan potensi keuntungan modal dan peningkatan gaya hidup.
Untuk sebagian besar pemilik rumah, pendekatan seimbang bekerja paling baik: memprioritaskan pengurangan KPR lebih awal dalam kepemilikan Anda, memelihara properti Anda sepanjang waktu, dan menyimpan renovasi strategis untuk ketika Anda lebih dekat dengan penjualan - atau ketika peningkatan gaya hidup membenarkan pengembalian keuangan yang tidak pasti.
Apa pun yang Anda putuskan, pastikan itu selaras dengan tujuan keuangan dan timeline keseluruhan Anda. Penasihat KPR dapat membantu Anda memodelkan berbagai skenario dan memahami bagaimana setiap pilihan memengaruhi posisi keseluruhan Anda.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
