装修房屋还是偿还房贷？

对于有额外资金的房主来说，这是一个常见的困境：应该把钱用于装修房屋还是偿还房贷？两种选择都有优点，但正确的答案取决于您的具体情况、时间表和优先级。

偿还房贷的理由

把额外资金用于房贷有几个保证的好处：

保证回报

每偿还一美元房贷，您就节省了当前利率的利息。如果您支付6.5%的利息，额外支付$10,000实际上给您带来6.5%的保证回报, , 免税。没有投资能提供这样的保证回报。

利息节省示例：

这些节省随时间复利增长。在房贷早期额外支付$50,000，在25年期限内可能节省超过$100,000的总利息。

改善LVR

如果您接近LVR门槛（特别是80%），偿还房贷可能解锁更好的利率。从81%降到79% LVR可能为您节省0.5-1.0%的利率, , 每年可能数千美元。

降低财务风险

较低的房贷意味着较低的必需还款，如果您的收入下降或开支意外增加，给您更多喘息空间。

装修的理由

装修提供房贷还款无法提供的潜在回报：

资本增值

正确的装修可以使房产价值增加超过您的支出。这创造了您可以通过出售或再融资获取的财富。

生活品质提升

更好的房屋改善您的日常生活。您无法为更享受您的空间、拥有功能齐全的厨房或不再每次看到过时的浴室就皱眉赋予美元价值。

可能降低LVR

如果装修显著增加房产价值，它们可以像偿还房贷一样有效地降低您的LVR, , 同时还给您一个更好的家。

哪些装修真正增加价值？

并非所有装修都能创造同等的回报。研究表明：

高回报装修包括厨房更新（新橱柜、台面和电器，通常回收成本的60-80%）、浴室翻新（回收成本的50-70%）、改善街道吸引力（前门升级、园艺和油漆, , 高视觉冲击，中等成本）以及增加居住空间（改造车库或增加卧室，但回报差异很大）。

低回报装修包括游泳池（很少收回成本，甚至可能减少买家群体）、高度个性化的装修（您的品味可能与买家的偏好不符）、过度资本化（花费超过邻里支持的水平）以及没有可见改进的结构工程（必要但不增加感知价值）。

收支平衡装修包括必要的维护如屋顶修理、重新布线和重新管道（必要但很少增加价值, , 只是防止损失）和健康住宅合规（出租房要求但对自住房增加最小价值）。

时机因素

您计划何时出售会显著影响正确的选择：

计划2-3年内出售：

装修更有意义。新鲜的更新吸引买家，您很快就会从增加的售价中受益。专注于高冲击力、视觉明显的改进。

计划住5年以上：

房贷偿还通常胜出。利息节省随时间复利，您现在做的装修在出售时可能看起来过时。例外是显著改善您日常享受的装修。

计划住10年以上：

优先在早期偿还房贷。一旦建立了显著的权益并减少了债务，您可以考虑出于生活方式原因而不是投资回报的装修。

混合方法

您不必只选择其中之一。许多房主发现最佳方法是结合两种策略。例如，前五年专注于房贷偿还，目标是降到80% LVR以下。中间几年在房贷还款和必要维护之间平衡。出售前做有针对性的装修以获得最大买家吸引力。

这种方法在早期最小化利息成本，同时仍允许在对售价影响最大时进行改进。

再融资装修呢？

一些房主考虑增加房贷来资助装修。如果装修将使房产价值增加超过贷款金额、您已经处于低LVR有借贷空间、当前利率有利、且您有明确计划偿还额外债务，这可能是有意义的。

然而，要谨慎为纯生活方式装修增加债务、显著延长房贷期限、对您的邻里过度资本化，以及把房屋当作自动提款机反复借贷。

做出决定

考虑这些问题：

找到平衡

没有普遍正确的答案。房贷偿还提供保证的复利回报和降低的财务风险。装修提供潜在的资本收益和生活品质改善。

对于大多数房主，平衡方法最有效：在所有权早期优先偿还房贷，全程维护房产，在接近出售时保留战略性装修, , 或当生活品质改善证明不确定的财务回报合理时。

无论您决定什么，确保它符合您的整体财务目标和时间表。房贷顾问可以帮助您模拟不同场景，了解每个选择如何影响您的整体状况。