Apa keputusan keuangan terburuk yang bisa Anda buat? Bukan membeli mobil mewah atau berlibur mahal. Bahkan bukan menanggung terlalu banyak utang kartu kredit (meskipun itu juga buruk).
Keputusan keuangan terburuk adalah memilih keluar dari KiwiSaver ketika Anda memiliki pemberi kerja yang bersedia menyamai kontribusi Anda. Inilah alasannya-dan bagaimana angka-angkanya bekerja.
Uang Gratis yang Anda Lewatkan
Kecuali kontrak kerja Anda menetapkan "Paket Remunerasi Total," pemberi kerja Anda harus menyamai kontribusi KiwiSaver Anda hingga 3.5% dari gaji Anda (mulai 1 April 2026). Ini adalah uang yang akan mereka bayarkan di atas gaji Anda-tetapi hanya jika Anda berkontribusi.
Jika Anda tidak ikut KiwiSaver: Anda tidak mendapatkan apa-apa tambahan.
Jika Anda ikut KiwiSaver dengan 3.5%: Anda mendapatkan tambahan 3.5% dari pemberi kerja Anda (minimum mulai April 2026, sebelum ESCT).
Ini bukan diskon atau manfaat yang merugikan Anda di tempat lain. Ini benar-benar uang gratis-hal terdekat dengan pengembalian 100% yang dijamin yang akan Anda temukan.
Matematika: Apa yang Sebenarnya Anda Dapatkan
Mari kita uraikan apa arti penyamaan kontribusi pemberi kerja untuk gaji tipikal:
| Gaji Tahunan | Kontribusi Anda 3.5% | Pemberi Kerja 3.5% (setelah ESCT) | Kontribusi Pemerintah | Total Tambahan Tahunan |
|---|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,500 | ~$1,225 | $261 | ~$2,986 |
| $70,000 | $2,100 | ~$1,715 | $261 | ~$4,076 |
| $100,000 | $3,000 | ~$2,450 | $261 | ~$5,711 |
Kontribusi Anda sebesar $1,750 menjadi lebih dari $3,000 sebelum pengembalian investasi diterapkan, dengan pemberi kerja juga berkontribusi 3.5% sebelum ESCT. Itu masih hampir menggandakan uang Anda sejak hari pertama.
Penggabungan Jangka Panjang: Angka-angka yang Benar-benar Mengerikan
Biaya sebenarnya dari memilih keluar menjadi jelas ketika Anda memproyeksikannya ke depan.
Skenario: Usia 30 tahun berpenghasilan $70,000, berkontribusi 3.5%
| Usia | Kontribusi Anda (Kumulatif) | Total Saldo KiwiSaver (dengan pengembalian 7%) |
|---|---|---|
| 35 | $10,500 | ~$25,000 |
| 45 | $31,500 | ~$105,000 |
| 55 | $52,500 | ~$260,000 |
| 65 | $73,500 | ~$530,000 |
Anda berkontribusi $73,500 selama 35 tahun. Anda berakhir dengan sekitar $530,000. Itu kira-kira pengganda 7x dari kontribusi pribadi Anda.
Jika Anda memilih keluar? Anda akan memiliki... tidak ada. Nol. Kontribusi pemberi kerja, kontribusi pemerintah, dan pengembalian investasi tidak ada untuk Anda.
Perbedaannya bukan marginal-ini mengubah hidup. Ini adalah perbedaan antara pensiun yang nyaman dan berjuang hanya dengan NZ Super.
Perubahan Tarif: 2026 dan 2028
Tarif kontribusi KiwiSaver meningkat:
| Tanggal | Tarif Karyawan Default | Penyamaan Pemberi Kerja |
|---|---|---|
| Mulai 1 April 2026 | 3.5% | 3.5% |
| 1 April 2028 | 4% | 4% |
Peningkatan ini berarti lebih banyak uang gratis dari penyamaan pemberi kerja-tetapi hanya bagi mereka yang terdaftar dan berkontribusi.
Untuk pekerja muda: Mulai April 2026, pemberi kerja harus melakukan kontribusi KiwiSaver untuk usia 16-17 tahun, membuka penyamaan pemberi kerja lebih awal untuk generasi berikutnya.
"Tapi Saya Tidak Mampu 3.5%"
Ini adalah keberatan yang diajukan orang. Dan terkadang itu tulus-beberapa rumah tangga benar-benar tidak memiliki margin antara pendapatan dan pengeluaran penting.
Namun seringkali, "Saya tidak mampu 3.5%" sebenarnya berarti "Saya belum memprioritaskan ini."
Mari kita periksa realitas 3.5% dari pendapatan:
| Gaji | Kontribusi Bulanan 3.5% | Setara Dengan |
|---|---|---|
| $50,000 | $146/bulan | 2-3 kopi/minggu |
| $70,000 | $204/bulan | 1 makan malam takeaway/minggu |
| $100,000 | $292/bulan | 1 langganan streaming + 2 takeaway/minggu |
Kontribusi keluar sebelum Anda melihat gaji Anda. Setelah beberapa minggu, Anda tidak menyadari itu hilang. Tetapi dalam 35 tahun, Anda pasti akan melihat perbedaannya.
Jika Anda benar-benar kesulitan, Anda dapat mengajukan pengurangan sementara menjadi 3% jika diperlukan - ajukan melalui penyedia Anda.
Jika Pemberi Kerja Anda Menyamai Lebih dari 3.5%
Beberapa pemberi kerja menawarkan penyamaan yang ditingkatkan-4%, 5%, atau bahkan 6%. Jika Anda memiliki manfaat ini dan Anda tidak memaksimalkannya, Anda meninggalkan lebih banyak uang di meja.
Contoh: Jika pemberi kerja Anda menyamai hingga 6%, berkontribusi hanya 3.5% berarti Anda kehilangan uang gratis tambahan setiap tahun.
Periksa kontrak kerja Anda. Jika penyamaan yang ditingkatkan tersedia, tingkatkan tarif kontribusi Anda untuk mendapatkan semuanya. Gunakan kalkulator KiwiSaver kami untuk melihat apa arti angka-angka tersebut bagi Anda.
Bagaimana dengan Menggunakan KiwiSaver untuk Rumah Pertama?
KiwiSaver bukan hanya untuk pensiun. Anda dapat menarik sebagian besar saldo Anda (menyisakan $1,000) untuk pembelian rumah pertama Anda setelah menjadi anggota setidaknya selama tiga tahun.
Kontribusi pemberi kerja itu? Itu ikut dengan Anda. Kontribusi pemerintah? Itu juga ikut. Pengembalian investasi? Semua milik Anda.
Memilih keluar tidak hanya merugikan pensiun Anda-itu merugikan kemampuan Anda untuk membeli rumah.
Biaya Peluang dari Memilih Keluar
Setiap tahun Anda tidak ikut KiwiSaver dengan penyamaan pemberi kerja, Anda membuat keputusan yang merugikan Anda:
- •3.5% dari gaji Anda dalam kontribusi pemberi kerja (minimum saat ini mulai 1 April 2026, naik menjadi 4% mulai April 2028)
- •Hingga $261 dalam kontribusi pemerintah (jika berpenghasilan di bawah $180,000)
- •Pengembalian investasi dari keduanya
10 tahun memilih keluar dengan gaji $70,000? Anda telah kehilangan sekitar $20,000 dalam kontribusi pemberi kerja saja-sebelum pengembalian investasi. Itu adalah uang muka rumah yang tidak akan pernah Anda miliki.
Bagaimana Jika Anda Wiraswasta?
Orang yang wiraswasta tidak mendapatkan penyamaan pemberi kerja-tidak ada pemberi kerja. Tetapi Anda masih mendapatkan kontribusi pemerintah hingga $261/tahun jika Anda berkontribusi setidaknya $1,042.86 dan berpenghasilan di bawah $180,000.
Ini tidak sekuat penyamaan pemberi kerja, tetapi masih merupakan pengembalian ~25% dari kontribusi pertama Anda sebesar $1,042.86 setiap tahun. Di mana lagi Anda bisa mendapatkan itu?
Jangan Tinggalkan Uang Gratis di Meja
Memilih keluar dari KiwiSaver ketika Anda memiliki akses ke penyamaan pemberi kerja adalah keputusan keuangan terburuk yang bisa Anda buat. Ini tidak dramatis atau menarik-ini adalah erosi kekayaan masa depan Anda yang lambat dan tenang.
Solusinya sederhana:
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
