Apa keputusan keuangan terburuk yang bisa Anda buat? Bukan membeli mobil mewah atau liburan mahal. Bahkan bukan memiliki terlalu banyak utang kartu kredit (meskipun itu juga buruk).
Keputusan keuangan terburuk adalah memilih keluar dari KiwiSaver ketika Anda memiliki majikan yang bersedia mencocokkan kontribusi Anda. Inilah alasannya—dan bagaimana angkanya bekerja.
Uang Gratis yang Anda Lewatkan
Kecuali kontrak kerja Anda menetapkan "Paket Remunerasi Total," majikan Anda harus mencocokkan kontribusi KiwiSaver Anda hingga 3% dari gaji Anda. Ini adalah uang yang akan mereka bayarkan di atas gaji Anda—tetapi hanya jika Anda berkontribusi.
Jika Anda tidak di KiwiSaver: Anda tidak mendapat apa-apa ekstra.
Jika Anda di KiwiSaver pada 3%: Anda mendapat tambahan 3% dari majikan Anda.
Ini bukan diskon atau manfaat yang membebani Anda di tempat lain. Ini benar-benar uang gratis—hal terdekat dengan pengembalian terjamin 100% yang pernah Anda temukan.
Matematikanya: Apa yang Sebenarnya Anda Dapatkan
Mari kita uraikan apa arti pencocokan majikan untuk gaji tipikal:
| Gaji Tahunan | Kontribusi 3% Anda | Majikan 3% (setelah ESCT) | Kontribusi Pemerintah | Total Tambahan Tahunan |
|---|---|---|---|---|
| $50.000 | $1.500 | ~$1.050 | $261 | ~$2.811 |
| $70.000 | $2.100 | ~$1.470 | $261 | ~$3.831 |
| $100.000 | $3.000 | ~$2.100 | $261 | ~$5.361 |
Kontribusi $1.500 Anda menjadi lebih dari $3.000 sebelum pengembalian investasi diterapkan. Itu lebih dari dua kali lipat uang Anda dari hari pertama.
Compounding Jangka Panjang: Angka yang Benar-benar Menakutkan
Biaya sebenarnya dari memilih keluar menjadi jelas ketika Anda memproyeksikan ke depan.
Skenario: Berusia 30 tahun dengan penghasilan $70.000, berkontribusi 3%
| Usia | Kontribusi Anda (Kumulatif) | Total Saldo KiwiSaver (pada pengembalian 7%) |
|---|---|---|
| 35 | $10.500 | ~$25.000 |
| 45 | $31.500 | ~$105.000 |
| 55 | $52.500 | ~$260.000 |
| 65 | $73.500 | ~$530.000 |
Anda berkontribusi $73.500 selama 35 tahun. Anda berakhir dengan sekitar $530.000. Itu kira-kira pengganda 7x pada kontribusi pribadi Anda.
Jika Anda memilih keluar? Anda akan memiliki... tidak ada. Nol. Kontribusi majikan, kontribusi pemerintah, dan pengembalian investasi tidak ada untuk Anda.
Perbedaannya bukan marginal—ini mengubah hidup. Ini adalah perbedaan antara pensiun nyaman dan berjuang hanya dengan NZ Super.
Perubahan yang Datang di 2026 dan 2028
Tingkat kontribusi KiwiSaver meningkat:
| Tanggal | Tingkat Karyawan Default | Pencocokan Majikan |
|---|---|---|
| Sekarang | 3% | 3% |
| 1 April 2026 | 3,5% | 3,5% |
| 1 April 2028 | 4% | 4% |
Peningkatan ini berarti lebih banyak uang gratis dari pencocokan majikan—tetapi hanya untuk mereka yang terdaftar dan berkontribusi.
Untuk pekerja muda: Mulai April 2026, majikan harus membuat kontribusi KiwiSaver untuk pekerja berusia 16-17 tahun, membuka pencocokan majikan lebih awal untuk generasi berikutnya.
"Tapi Saya Tidak Mampu 3%"
Ini adalah keberatan yang diajukan orang. Dan kadang-kadang memang asli—beberapa rumah tangga benar-benar tidak memiliki margin antara pendapatan dan pengeluaran penting.
Tapi sering, "Saya tidak mampu 3%" sebenarnya berarti "Saya belum memprioritaskan ini."
Mari kita cek realitas 3% dari pendapatan:
| Gaji | Kontribusi Bulanan 3% | Setara Dengan |
|---|---|---|
| $50.000 | $125/bulan | 2-3 kopi/minggu |
| $70.000 | $175/bulan | 1 makan malam takeaway/minggu |
| $100.000 | $250/bulan | 1 langganan streaming + 2 takeaway/minggu |
Kontribusi keluar sebelum Anda melihat gaji Anda. Setelah beberapa minggu, Anda tidak menyadari itu hilang. Tapi dalam 35 tahun, Anda pasti akan menyadari perbedaannya.
Jika Anda benar-benar berjuang, mulai April 2026 Anda akan dapat mengajukan pengurangan sementara kembali ke 3% bahkan setelah peningkatan default.
Jika Majikan Anda Mencocokkan Lebih dari 3%
Beberapa majikan menawarkan pencocokan yang ditingkatkan—4%, 5%, atau bahkan 6%. Jika Anda memiliki manfaat ini dan tidak memaksimalkannya, Anda meninggalkan lebih banyak uang di meja.
Contoh: Jika majikan Anda mencocokkan hingga 6%, berkontribusi hanya 3% berarti Anda kehilangan tambahan 3% dari gaji Anda setiap tahun.
Periksa kontrak kerja Anda. Jika pencocokan yang ditingkatkan tersedia, tingkatkan tingkat kontribusi Anda untuk menangkap semuanya. Gunakan kalkulator KiwiSaver kami untuk melihat apa arti angka-angka tersebut untuk Anda.
Bagaimana dengan Menggunakan KiwiSaver untuk Rumah Pertama?
KiwiSaver bukan hanya untuk pensiun. Anda dapat menarik sebagian besar saldo Anda (menyisakan $1.000) untuk pembelian rumah pertama setelah menjadi anggota setidaknya tiga tahun.
Kontribusi majikan itu? Mereka ikut dengan Anda. Kontribusi pemerintah? Mereka juga. Pengembalian investasi? Semua milik Anda.
Memilih keluar tidak hanya merugikan pensiun Anda—ini merugikan kemampuan Anda untuk membeli rumah.
Biaya Peluang Memilih Keluar
Setiap tahun Anda tidak di KiwiSaver dengan pencocokan majikan, Anda membuat keputusan yang membebani Anda:
- •3% dari gaji Anda dalam kontribusi majikan (meningkat menjadi 3,5% mulai April 2026)
- •Hingga $261 dalam kontribusi pemerintah (jika berpenghasilan di bawah $180.000)
- •Pengembalian investasi pada keduanya
10 tahun memilih keluar dengan gaji $70.000? Anda telah melewatkan sekitar $20.000 dalam kontribusi majikan saja—sebelum pengembalian investasi. Itu adalah deposit rumah yang tidak akan pernah Anda miliki.
Bagaimana Jika Anda Wiraswasta?
Orang wiraswasta tidak mendapat pencocokan majikan—tidak ada majikan. Tapi Anda masih mendapat kontribusi pemerintah hingga $261/tahun jika Anda berkontribusi setidaknya $1.042,86 dan berpenghasilan di bawah $180.000.
Ini tidak sekuat pencocokan majikan, tapi masih ~25% pengembalian pada kontribusi $1.042,86 pertama Anda setiap tahun. Di mana lagi Anda bisa mendapatkan itu?
Jangan Tinggalkan Uang Gratis di Meja
Memilih keluar dari KiwiSaver ketika Anda memiliki akses ke pencocokan majikan adalah keputusan keuangan terburuk yang bisa Anda buat. Ini tidak dramatis atau menarik—ini adalah erosi lambat dan tenang dari kekayaan masa depan Anda.
Perbaikannya sederhana:
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
