KiwiSaverFirst Home Buyer

Ang Pinakamasamang Financial Decision na Maaari Mong Gawin

15 March 2025-9 min read-By Jarrod Kirkland

Read in:English 中文 Bahasa Indonesia Filipino Français हिन्दी

Ang Pinakamasamang Financial Decision na Maaari Mong Gawin

Key Takeaways

1Ang employer matching sa 3% ay nangangahulugan ng pagdodoble ng iyong contribution bago ang investment returns—free money na mawawala sa iyo kung mag-opt out ka.
2Ang 30-anyos na nagko-contribute ng 3% ng $70,000 salary ay maaaring mag-accumulate ng ~$580,000 pagdating ng 65 mula sa $73,500 lang na personal contributions.
3Ang KiwiSaver contributions ay tumataas sa 3.5% (2026) at 4% (2028)—mas maraming employer matching para sa enrolled members.
4Maaari mong i-withdraw ang KiwiSaver para sa iyong first home, kasama ang employer at government contributions.
5Ang 3% ng salary ay typically 2-3 kape per week—maliit na presyo para sa lifetime compounding benefits.

Ang pag-iipon ay nagpapakita ng paradox: ang proseso ay mabagal, kaya marami ang tuluyang tumitigil sa practice na ito. Pero may isang financial decision na maaaring magpalugi sa iyo ng daan-daang libo.

Ano ang pinakamasamang financial decision na maaari mong gawin? Hindi ito ang pagbili ng mamahaling kotse o pagpunta sa expensive na bakasyon. Hindi rin ito ang pagkakaroon ng masyadong maraming credit card debt (kahit masama rin iyon).

Ang pinakamasamang financial decision ay ang pag-opt out sa KiwiSaver kapag may employer kang willing mag-match ng iyong contributions. Ito ang dahilan—at kung paano gumagana ang numbers.

Ang Free Money na Dinadaanan Mo Lang

Maliban kung ang iyong employment contract ay nagsasaad ng "Total Remuneration Package," ang iyong employer ay dapat mag-match ng iyong KiwiSaver contributions hanggang 3% ng iyong salary. Ito ay pera na babayaran nila sa ibabaw ng iyong sahod—pero kung nagko-contribute ka lang.

Kung wala ka sa KiwiSaver: Wala kang makukuhang extra.

Kung nasa KiwiSaver ka sa 3%: Makakakuha ka ng additional 3% mula sa iyong employer.

Hindi ito discount o benefit na nagkakahalaga sa iyo ng iba pa. Ito ay totoong free money—ang pinakamalapit na makukuha mo sa guaranteed 100% return.

Ang Math: Ano ang Talagang Makukuha Mo

Tingnan natin kung ano ang ibig sabihin ng employer matching para sa typical na salary:

Annual Salary	Iyong 3% Contribution	Employer 3% (after ESCT)	Government Contribution	Total Annual Additions
$50,000	$1,500	~$1,050	$261	~$2,811
$70,000	$2,100	~$1,470	$261	~$3,831
$100,000	$3,000	~$2,100	$261	~$5,361

Ang $1,500 contribution mo ay nagiging higit sa $3,000 bago pa mag-apply ang investment returns. Iyan ay mahigit sa pagdodoble ng pera mo mula sa unang araw.

Long-Term Compounding: Ang Talagang Nakakatakot na Numbers

Ang tunay na halaga ng pag-opt out ay nagiging malinaw kapag nag-project ka pasulong.

Scenario: 30-anyos na kumikita ng $70,000, nagko-contribute ng 3%

Age	Iyong Contributions (Cumulative)	Total KiwiSaver Balance (sa 7% return)
35	$10,500	~$25,000
45	$31,500	~$105,000
55	$52,500	~$260,000
65	$73,500	~$530,000

Nag-contribute ka ng $73,500 sa loob ng 35 years. Magtatapos ka ng may approximately $530,000. Iyan ay roughly 7x multiplier sa iyong personal contributions.

Kung nag-opt out ka? Magkakaroon ka ng... wala. Zero. Ang employer contributions, government contributions, at investment returns ay hindi umiiral para sa iyo.

Ang pagkakaiba ay hindi marginal—ito ay life-changing. Ito ang pagkakaiba sa pagitan ng comfortable retirement at pagpapakahirap sa NZ Super lang.

Mga Pagbabago na Darating sa 2026 at 2028

Ang KiwiSaver contribution rates ay tumataas:

Petsa	Default Employee Rate	Employer Matching
Ngayon	3%	3%
1 April 2026	3.5%	3.5%
1 April 2028	4%	4%

Ang mga pagtaas na ito ay nangangahulugan ng mas maraming free money mula sa employer matching—pero para lang sa mga naka-enroll at nagko-contribute.

Para sa mas batang workers: Simula April 2026, ang mga employers ay dapat gumawa ng KiwiSaver contributions para sa 16-17 year olds, na nagbubukas ng employer matching mas maaga para sa susunod na generation.

"Pero Hindi Ko Kayang Mag-3%"

Ito ang objection na tinatanong ng mga tao. At minsan ito ay totoo—ang ilang households ay talagang walang margin sa pagitan ng income at essential expenses.

Pero madalas, ang "hindi ko kayang mag-3%" ay talagang nangangahulugan ng "hindi ko ito na-prioritize."

Reality-check natin ang 3% ng income:

Salary	3% Monthly Contribution	Katumbas Ng
$50,000	$125/month	2-3 kape/week
$70,000	$175/month	1 takeaway dinner/week
$100,000	$250/month	1 streaming subscription + 2 takeaways/week

Ang contribution ay lumalabas bago mo makita ang pay mo. Pagkatapos ng ilang linggo, hindi mo napapansin na nawala ito. Pero sa 35 years, tiyak na mapapansin mo ang pagkakaiba.

Kung talagang nahihirapan ka, simula April 2026 maaari kang mag-apply para sa temporary reduction pabalik sa 3% kahit pagkatapos ng default increases.

Kung ang Employer Mo ay Nagma-match ng Higit sa 3%

Ang ilang employers ay nag-aalok ng enhanced matching—4%, 5%, o kahit 6%. Kung mayroon kang benefit na ito at hindi mo minamaximize, nag-iiwan ka ng mas maraming pera sa lamesa.

Halimbawa: Kung ang employer mo ay nagma-match hanggang 6%, ang pagko-contribute ng 3% lang ay nangangahulugan na nawawala sa iyo ang additional 3% ng iyong salary bawat taon.

Tingnan ang iyong employment contract. Kung available ang enhanced matching, dagdagan ang iyong contribution rate para makuha ang lahat. Gamitin ang aming KiwiSaver calculator para makita kung ano ang ibig sabihin ng numbers para sa iyo.

Paano ang Paggamit ng KiwiSaver para sa First Home?

Ang KiwiSaver ay hindi lang para sa retirement. Maaari mong i-withdraw ang karamihan ng balance mo (nag-iiwan ng $1,000) para sa iyong first home purchase pagkatapos maging member ng at least three years.

Ang employer contributions na iyon? Kasama sila sa iyo. Ang government contributions? Sila rin. Ang investment returns? Lahat sa iyo.

Ang pag-opt out ay hindi lang nakakasakit sa iyong retirement—nakakasakit ito sa iyong kakayahang bumili ng bahay.

Ang Opportunity Cost ng Pag-Opt Out

Bawat taon na wala ka sa KiwiSaver na may employer matching, gumagawa ka ng desisyon na nagkakahalaga sa iyo ng:

•3% ng iyong salary sa employer contributions (tumataas sa 3.5% simula April 2026)
•Hanggang $261 sa government contributions (kung kumikita ng under $180,000)
•Investment returns sa pareho

10 years nag-opt out sa $70,000 salary? Nawalan ka ng approximately $20,000 sa employer contributions lang—bago ang investment returns. Iyan ay house deposit na hindi mo na magkakaroon.

Paano Kung Self-Employed Ka?

Ang self-employed na tao ay hindi nakakakuha ng employer matching—walang employer. Pero nakakakuha ka pa rin ng government contribution na hanggang $261/year kung nagko-contribute ka ng at least $1,042.86 at kumikita ng under $180,000.

Hindi ito kasing-powerful ng employer matching, pero ito ay ~25% return pa rin sa iyong unang $1,042.86 contribution bawat taon. Saan ka pa makakakuha niyan?

Huwag Iwanan ang Free Money sa Lamesa

Ang pag-opt out sa KiwiSaver kapag mayroon kang access sa employer matching ay ang pinakamasamang financial decision na maaari mong gawin. Hindi ito dramatic o exciting—ito ay mabagal, tahimik na erosion ng iyong future wealth.

Simple ang fix:

1Mag-enroll sa KiwiSaver (o mag-re-enroll kung nag-opt out ka)

2Mag-contribute ng at least 3% (o anuman ang ina-match ng employer mo)

3Pumili ng growth fund kung under 50 ka

4Hayaan ang time at compounding na gumawa ng trabaho

Need Help With Your KiwiSaver?

Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.

Talk to an Adviser

Frequently Asked Questions

Ano ang employer matching sa KiwiSaver?

Dapat i-match ng employers ang iyong KiwiSaver contributions hanggang 3% ng iyong salary (tumataas sa 3.5% simula April 2026, at 4% simula April 2028). Ito ay binabayaran sa ibabaw ng iyong wages, pero kung aktibong nagko-contribute ka lang. Kung nag-opt out ka o hindi nagko-contribute, hindi ka makakatanggap ng extra—ito ay totoong free money na iwinawaksi mo sa hindi pagsali.

Magkano ang maaari kong ma-accumulate sa employer matching?

Ang 30-anyos na kumikita ng $70,000 at nagko-contribute ng 3% ay maaaring mag-accumulate ng approximately $530,000 pagdating ng age 65 assuming 7% annual returns. Ang iyong personal contributions sa loob ng 35 years ay total na $73,500 lang, habang ang employer contributions, government contributions na hanggang $521 annually, at compound investment returns ang gumagawa ng natitira. Ito ay roughly 7x multiplier sa iyong personal contributions.

Paano kung hindi ko kayang mag-contribute ng 3%?

Ang 3% ng $50,000 salary ay $125 lang per month—katumbas ng 2-3 kape per week. Ang contribution ay lumalabas bago mo makita ang pay mo, kaya karamihan ng tao ay nag-a-adjust ng kanilang spending sa loob ng ilang linggo nang hindi napapansin. Simula April 2026, ang temporary reductions ay magiging available kung ang increased rates ay mahirap para sa iyong household budget.

Maaari ko bang gamitin ang employer contributions para sa first home?

Oo, kapag nag-withdraw ka ng KiwiSaver para sa iyong [first home purchase](/blog/how-much-deposit-do-you-need-to-buy-your-first-home), matatanggap mo ang iyong contributions, employer contributions, government contributions, at lahat ng investment returns—minus $1,000 na dapat manatili sa account. Pagkatapos ng three years ng membership, ang buong balance mo (minus $1,000) ay available para sa iyong deposit.

Anong mga pagbabago ang darating sa KiwiSaver contributions?

Simula 1 April 2026, ang default contribution rate ay tumataas sa 3.5% para sa employees at employers. Simula 1 April 2028, tumataas ito sa 4%. Bukod dito, ang employers ay kailangang mag-contribute para sa 16-17 year old workers simula April 2026, na nagbubukas ng mas maagang access sa employer matching para sa mas batang Kiwis na pumapasok sa workforce.

Paano kung ang employer ko ay nag-aalok ng higit sa 3% matching?

Ang ilang employers ay nag-aalok ng enhanced matching na 4%, 5%, o kahit 6%. Kung mayroon kang benefit na ito at nagko-contribute ka lang ng 3%, nag-iiwan ka ng additional free money sa lamesa bawat taon. Tingnan ang iyong employment contract at dagdagan ang iyong contribution rate para makuha ang lahat ng available matching—ang extra contribution ay effectively dino-double ng employer mo.

Paano nakakaapekto ang pag-opt out sa aking kakayahang bumili ng bahay?

Ang pag-opt out ay hindi lang nakakasakit sa iyong retirement—direkta itong nakakaapekto sa iyong kakayahang [mag-ipon ng deposit para sa first home mo](/blog/how-much-deposit-do-you-need-to-buy-your-first-home). Sampung taon na nag-opt out sa $70,000 salary ay nangangahulugan ng pagkawala ng approximately $20,000 sa employer contributions lang, bago ang investment returns. Iyan ay significant portion ng house deposit na hindi mo na magkakaroon.

Paano ang self-employed na walang employer matching?

Ang self-employed na tao ay hindi nakakakuha ng employer matching, pero matatanggap mo pa rin ang government contribution na hanggang $521 per year kung nagko-contribute ka ng at least $1,042.86 at kumikita ng under $180,000. Ito ay roughly 25% return sa iyong unang $1,042.86 contribution annually—guaranteed return na hindi mo makikita sa ibang lugar sa market.

Disclaimer

The information on this website is for general guidance only and does not constitute financial or investment advice. Always do your own research and seek personalised advice from a qualified financial adviser or mortgage adviser before making financial decisions. All investments carry risk and past performance is not indicative of future results.