Quelle est la pire decision financiere que vous puissiez prendre ? Ce n'est pas acheter une voiture de luxe ou partir en vacances couteuses. Ce n'est meme pas avoir trop de dettes de carte de credit (bien que ce soit mauvais aussi).
La pire decision financiere est de se retirer de KiwiSaver quand vous avez un employeur pret a egaler vos contributions. Voici pourquoi—et comment fonctionnent les chiffres.
L'Argent Gratuit Que Vous Ignorez
A moins que votre contrat de travail ne specifie un « Package de Remuneration Totale », votre employeur doit egaler vos contributions KiwiSaver jusqu'a 3 % de votre salaire. C'est de l'argent qu'il paiera en plus de votre salaire—mais seulement si vous contribuez.
Si vous n'etes pas dans KiwiSaver : Vous n'obtenez rien de plus.
Si vous etes dans KiwiSaver a 3 % : Vous obtenez 3 % supplementaires de votre employeur.
Ce n'est pas une reduction ou un avantage qui vous coute quelque chose ailleurs. C'est vraiment de l'argent gratuit—la chose la plus proche d'un rendement garanti de 100 % que vous trouverez jamais.
Les Mathematiques : Ce Que Vous Obtenez Vraiment
Decomposons ce que signifie le matching employeur pour un salaire typique :
| Salaire Annuel | Votre Contribution 3 % | Employeur 3 % (apres ESCT) | Contribution Gouvernementale | Total Ajouts Annuels |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 $ | 1 500 $ | ~1 050 $ | 261 $ | ~2 811 $ |
| 70 000 $ | 2 100 $ | ~1 470 $ | 261 $ | ~3 831 $ |
| 100 000 $ | 3 000 $ | ~2 100 $ | 261 $ | ~5 361 $ |
Votre contribution de 1 500 $ devient plus de 3 000 $ avant meme l'application des rendements d'investissement. C'est plus du double de votre argent des le premier jour.
Capitalisation a Long Terme : Les Chiffres Vraiment Effrayants
Le vrai cout du retrait devient clair quand vous projetez vers l'avant.
Scenario : 30 ans gagnant 70 000 $, contribuant 3 %
| Age | Vos Contributions (Cumulatives) | Solde Total KiwiSaver (a 7 % de rendement) |
|---|---|---|
| 35 | 10 500 $ | ~25 000 $ |
| 45 | 31 500 $ | ~105 000 $ |
| 55 | 52 500 $ | ~260 000 $ |
| 65 | 73 500 $ | ~530 000 $ |
Vous contribuez 73 500 $ sur 35 ans. Vous vous retrouvez avec environ 530 000 $. C'est environ un multiplicateur de 7x sur vos contributions personnelles.
Si vous vous etes retire ? Vous auriez... rien. Zero. Les contributions de l'employeur, les contributions gouvernementales et les rendements d'investissement n'existent tout simplement pas pour vous.
La difference n'est pas marginale—elle change la vie. C'est la difference entre une retraite confortable et la lutte avec NZ Super seul.
Changements a Venir en 2026 et 2028
Les taux de contribution KiwiSaver augmentent :
| Date | Taux Employe Par Defaut | Matching Employeur |
|---|---|---|
| Maintenant | 3 % | 3 % |
| 1er avril 2026 | 3,5 % | 3,5 % |
| 1er avril 2028 | 4 % | 4 % |
Ces augmentations signifient encore plus d'argent gratuit du matching employeur—mais seulement pour ceux qui sont inscrits et qui contribuent.
Pour les jeunes travailleurs : A partir d'avril 2026, les employeurs doivent faire des contributions KiwiSaver pour les 16-17 ans, ouvrant le matching employeur plus tot pour la prochaine generation.
« Mais Je Ne Peux Pas Me Permettre 3 % »
C'est l'objection que les gens soulevent. Et parfois c'est vrai—certains menages n'ont vraiment aucune marge entre revenus et depenses essentielles.
Mais souvent, « je ne peux pas me permettre 3 % » signifie en fait « je n'ai pas priorise cela ».
Verifions la realite de 3 % du revenu :
| Salaire | Contribution Mensuelle 3 % | Equivalent A |
|---|---|---|
| 50 000 $ | 125 $/mois | 2-3 cafes/semaine |
| 70 000 $ | 175 $/mois | 1 repas a emporter/semaine |
| 100 000 $ | 250 $/mois | 1 abonnement streaming + 2 repas a emporter/semaine |
La contribution sort avant que vous voyiez votre paie. Apres quelques semaines, vous ne remarquez plus qu'elle est partie. Mais dans 35 ans, vous remarquerez certainement la difference.
Si vous etes vraiment en difficulte, a partir d'avril 2026 vous pourrez demander une reduction temporaire a 3 % meme apres les augmentations par defaut.
Si Votre Employeur Egale Plus de 3 %
Certains employeurs offrent un matching ameliore—4 %, 5 %, ou meme 6 %. Si vous avez cet avantage et ne le maximisez pas, vous laissez encore plus d'argent sur la table.
Exemple : Si votre employeur egale jusqu'a 6 %, contribuer seulement 3 % signifie que vous manquez 3 % supplementaires de votre salaire chaque annee.
Verifiez votre contrat de travail. Si le matching ameliore est disponible, augmentez votre taux de contribution pour tout capturer. Utilisez notre calculateur KiwiSaver pour voir ce que les chiffres signifient pour vous.
Et Utiliser KiwiSaver pour une Premiere Maison ?
KiwiSaver n'est pas seulement pour la retraite. Vous pouvez retirer la plupart de votre solde (en laissant 1 000 $) pour votre achat de premiere maison apres avoir ete membre pendant au moins trois ans.
Ces contributions de l'employeur ? Elles viennent avec vous. Les contributions gouvernementales ? Aussi. Les rendements d'investissement ? Tous a vous.
Se retirer ne nuit pas seulement a votre retraite—cela nuit a votre capacite a acheter une maison.
Le Cout d'Opportunite du Retrait
Chaque annee que vous n'etes pas dans KiwiSaver avec le matching employeur, vous prenez une decision qui vous coute :
- •3 % de votre salaire en contributions employeur (augmentant a 3,5 % a partir d'avril 2026)
- •Jusqu'a 261 $ en contributions gouvernementales (si vous gagnez moins de 180 000 $)
- •Les rendements d'investissement sur les deux
10 ans retire avec un salaire de 70 000 $ ? Vous avez manque environ 20 000 $ en contributions employeur seules—avant les rendements d'investissement. C'est un acompte de maison que vous n'aurez jamais.
Et Si Vous Etes Travailleur Independant ?
Les travailleurs independants n'obtiennent pas de matching employeur—il n'y a pas d'employeur. Mais vous obtenez toujours la contribution gouvernementale jusqu'a 261 $/an si vous contribuez au moins 1 042,86 $ et gagnez moins de 180 000 $.
Ce n'est pas aussi puissant que le matching employeur, mais c'est toujours environ 25 % de rendement sur vos premiers 1 042,86 $ de contribution chaque annee. Ou d'autre pouvez-vous obtenir cela ?
Ne Laissez Pas l'Argent Gratuit sur la Table
Se retirer de KiwiSaver quand vous avez acces au matching employeur est la pire decision financiere que vous puissiez prendre. Ce n'est pas dramatique ou excitant—c'est une erosion lente et silencieuse de votre richesse future.
La solution est simple :
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