Quelle est la pire décision financière que vous puissiez prendre ? Ce n'est pas l'achat d'une voiture de luxe ou des vacances coûteuses. Ce n'est même pas d'avoir trop de dettes de carte de crédit (bien que ce soit aussi mauvais).
La pire décision financière est de se retirer de KiwiSaver lorsque vous avez un employeur prêt à égaler vos contributions. Voici pourquoi et comment les chiffres fonctionnent.
L'argent gratuit que vous laissez passer
À moins que votre contrat de travail ne spécifie un « Forfait de Rémunération Total », votre employeur doit égaler vos contributions KiwiSaver jusqu'à 3,5 % de votre salaire (à partir du 1er avril 2026). C'est de l'argent qu'il paiera en plus de votre salaire, mais seulement si vous cotisez.
Si vous n'êtes pas dans KiwiSaver : Vous n'obtenez rien de plus.
Si vous êtes dans KiwiSaver à 3,5 % : Vous obtenez 3,5 % supplémentaires de votre employeur (minimum à partir d'avril 2026, avant ESCT).
Ce n'est pas une réduction ou un avantage qui vous coûte quelque chose ailleurs. C'est de l'argent véritablement gratuit, ce qui se rapproche le plus d'un rendement garanti de 100 % que vous trouverez jamais.
Les chiffres : Ce que vous obtenez réellement
Décomposons ce que l'appariement de l'employeur signifie pour un salaire typique :
| Salaire Annuel | Votre Contribution de 3,5 % | Contribution de l'Employeur 3,5 % (après ESCT) | Contribution du Gouvernement | Ajouts Annuels Totaux |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 $ | 1 500 $ | ~1 225 $ | 261 $ | ~2 986 $ |
| 70 000 $ | 2 100 $ | ~1 715 $ | 261 $ | ~4 076 $ |
| 100 000 $ | 3 000 $ | ~2 450 $ | 261 $ | ~5 711 $ |
Votre contribution de 1 750 $ devient plus de 3 000 $ avant l'application de tout rendement d'investissement, l'employeur contribuant également 3,5 % avant ESCT. Cela représente toujours presque le double de votre argent dès le premier jour.
Capitalisation à long terme : Les chiffres vraiment effrayants
Le coût réel de l'abandon devient clair lorsque vous projetez l'avenir.
Scénario : Personne de 30 ans gagnant 70 000 $, cotisant 3,5 %
| Âge | Vos Contributions (Cumulées) | Solde Total KiwiSaver (à 7 % de rendement) |
|---|---|---|
| 35 | 10 500 $ | ~25 000 $ |
| 45 | 31 500 $ | ~105 000 $ |
| 55 | 52 500 $ | ~260 000 $ |
| 65 | 73 500 $ | ~530 000 $ |
Vous cotisez 73 500 $ sur 35 ans. Vous vous retrouvez avec environ 530 000 $. C'est environ un multiplicateur de 7x sur vos contributions personnelles.
Si vous aviez renoncé ? Vous n'auriez... rien. Zéro. Les contributions de l'employeur, les contributions du gouvernement et les rendements d'investissement n'existeraient tout simplement pas pour vous.
La différence n'est pas marginale, elle change la vie. C'est la différence entre une retraite confortable et la difficulté de vivre uniquement avec la NZ Super.
Changements de taux : 2026 et 2028
Les taux de contribution KiwiSaver augmentent :
| Date | Taux par défaut de l'employé | Appariement de l'employeur |
|---|---|---|
| À partir du 1er avril 2026 | 3,5 % | 3,5 % |
| 1er avril 2028 | 4 % | 4 % |
Ces augmentations signifient encore plus d'argent gratuit grâce à l'appariement de l'employeur, mais seulement pour ceux qui sont inscrits et qui cotisent.
Pour les jeunes travailleurs : À partir d'avril 2026, les employeurs devront verser des contributions KiwiSaver pour les jeunes de 16-17 ans, ouvrant ainsi l'appariement de l'employeur plus tôt pour la prochaine génération.
« Mais je ne peux pas me permettre 3,5 % »
C'est l'objection que les gens soulèvent. Et parfois, c'est sincère : certains ménages n'ont vraiment aucune marge entre leurs revenus et leurs dépenses essentielles.
Mais souvent, « je ne peux pas me permettre 3,5 % » signifie en fait « je n'ai pas donné la priorité à cela ».
Vérifions la réalité de 3,5 % du revenu :
| Salaire | Contribution Mensuelle de 3,5 % | Équivalent à |
|---|---|---|
| 50 000 $ | 146 $/mois | 2-3 cafés/semaine |
| 70 000 $ | 204 $/mois | 1 dîner à emporter/semaine |
| 100 000 $ | 292 $/mois | 1 abonnement de streaming + 2 plats à emporter/semaine |
La contribution est prélevée avant que vous ne voyiez votre salaire. Après quelques semaines, vous ne remarquez plus qu'elle a disparu. Mais dans 35 ans, vous remarquerez certainement la différence.
Si vous êtes vraiment en difficulté, vous pouvez demander une réduction temporaire à 3 % si nécessaire - faites la demande auprès de votre fournisseur.
Si votre employeur égale plus de 3,5 %
Certains employeurs offrent un appariement amélioré : 4 %, 5 %, voire 6 %. Si vous bénéficiez de cet avantage et que vous ne le maximisez pas, vous laissez encore plus d'argent sur la table.
Exemple : Si votre employeur égale jusqu'à 6 %, ne cotiser que 3,5 % signifie que vous manquez de l'argent gratuit supplémentaire chaque année.
Vérifiez votre contrat de travail. Si un appariement amélioré est disponible, augmentez votre taux de contribution pour tout capter. Utilisez notre calculateur KiwiSaver pour voir ce que les chiffres signifient pour vous.
Qu'en est-il de l'utilisation de KiwiSaver pour une première maison ?
KiwiSaver n'est pas seulement pour la retraite. Vous pouvez retirer la majeure partie de votre solde (en laissant 1 000 $) pour l'achat de votre première maison après avoir été membre pendant au moins trois ans.
Ces contributions de l'employeur ? Elles vous accompagnent. Les contributions du gouvernement ? Elles viennent aussi. Les rendements d'investissement ? Tous les vôtres.
Se retirer ne nuit pas seulement à votre retraite, cela nuit à votre capacité à acheter une maison.
Le coût d'opportunité de l'abandon
Chaque année où vous n'êtes pas dans KiwiSaver avec l'appariement de l'employeur, vous prenez une décision qui vous coûte :
- •3,5 % de votre salaire en contributions de l'employeur (le minimum actuel à partir du 1er avril 2026, passant à 4 % à partir d'avril 2028)
- •Jusqu'à 261 $ en contributions du gouvernement (si vous gagnez moins de 180 000 $)
- •Les rendements d'investissement sur les deux
10 ans sans KiwiSaver avec un salaire de 70 000 $ ? Vous avez manqué environ 20 000 $ en contributions de l'employeur seulement, avant les rendements d'investissement. C'est un acompte pour une maison que vous n'aurez jamais.
Et si vous êtes travailleur indépendant ?
Les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de l'appariement de l'employeur, car il n'y a pas d'employeur. Mais vous recevez toujours la contribution du gouvernement allant jusqu'à 261 $/an si vous cotisez au moins 1 042,86 $ et gagnez moins de 180 000 $.
Ce n'est pas aussi puissant que l'appariement de l'employeur, mais c'est toujours un rendement d'environ 25 % sur votre première contribution de 1 042,86 $ chaque année. Où d'autre pouvez-vous obtenir cela ?
Ne laissez pas d'argent gratuit sur la table
Se retirer de KiwiSaver lorsque vous avez accès à l'appariement de l'employeur est la pire décision financière que vous puissiez prendre. Ce n'est pas dramatique ou excitant, c'est une érosion lente et silencieuse de votre richesse future.
La solution est simple :
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