आप जो सबसे बुरा वित्तीय निर्णय ले सकते हैं वह क्या है? यह कोई फैंसी कार खरीदना या महंगी छुट्टी पर जाना नहीं है। यह बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण रखना भी नहीं है (हालांकि वह भी बुरा है)।
सबसे बुरा वित्तीय निर्णय KiwiSaver से बाहर निकलना है जब आपके पास एक नियोक्ता हो जो आपके योगदान का मिलान करने को तैयार हो। यहाँ बताया गया है कि क्यों और संख्याएँ कैसे काम करती हैं।
वह मुफ्त पैसा जिसे आप अनदेखा कर रहे हैं
जब तक आपके रोजगार अनुबंध में "कुल पारिश्रमिक पैकेज" निर्दिष्ट न हो, आपके नियोक्ता को आपके KiwiSaver योगदान का आपके वेतन के 3.5% तक (1 अप्रैल 2026 से) मिलान करना होगा। यह वह पैसा है जो वे आपकी मजदूरी के अतिरिक्त भुगतान करेंगे-लेकिन तभी जब आप योगदान कर रहे हों।
यदि आप KiwiSaver में नहीं हैं: आपको कुछ भी अतिरिक्त नहीं मिलता है।
यदि आप 3.5% पर KiwiSaver में हैं: आपको अपने नियोक्ता से अतिरिक्त 3.5% मिलता है (अप्रैल 2026 से न्यूनतम, ESCT से पहले)।
यह कोई छूट या लाभ नहीं है जिसकी कीमत आपको कहीं और चुकानी पड़े। यह वास्तव में मुफ्त पैसा है-100% गारंटीड रिटर्न के सबसे करीब जो आपको कभी मिलेगा।
गणित: आपको वास्तव में क्या मिलता है
आइए देखें कि एक सामान्य वेतन के लिए नियोक्ता मिलान का क्या अर्थ है:
| वार्षिक वेतन | आपका 3.5% योगदान | नियोक्ता 3.5% (ESCT के बाद) | सरकारी योगदान | कुल वार्षिक अतिरिक्त |
|---|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,500 | ~$1,225 | $261 | ~$2,986 |
| $70,000 | $2,100 | ~$1,715 | $261 | ~$4,076 |
| $100,000 | $3,000 | ~$2,450 | $261 | ~$5,711 |
आपका $1,750 का योगदान किसी भी निवेश रिटर्न को लागू करने से पहले $3,000 से अधिक हो जाता है, जिसमें नियोक्ता भी ESCT से पहले 3.5% का योगदान करता है। यह अभी भी पहले दिन से आपके पैसे को लगभग दोगुना कर रहा है।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि: वास्तव में डरावनी संख्याएँ
बाहर निकलने की वास्तविक लागत तब स्पष्ट हो जाती है जब आप आगे की ओर देखते हैं।
परिदृश्य: 30 वर्षीय व्यक्ति $70,000 कमा रहा है, 3.5% योगदान कर रहा है
| आयु | आपके योगदान (संचयी) | कुल KiwiSaver शेष (7% रिटर्न पर) |
|---|---|---|
| 35 | $10,500 | ~$25,000 |
| 45 | $31,500 | ~$105,000 |
| 55 | $52,500 | ~$260,000 |
| 65 | $73,500 | ~$530,000 |
आप 35 वर्षों में $73,500 का योगदान करते हैं। आपके पास लगभग $530,000 हो जाते हैं। यह आपके व्यक्तिगत योगदान पर लगभग 7 गुना गुणक है।
यदि आप बाहर निकल जाते? आपके पास... कुछ भी नहीं होता। शून्य। नियोक्ता योगदान, सरकारी योगदान और निवेश रिटर्न आपके लिए बस मौजूद नहीं होते।
अंतर मामूली नहीं है-यह जीवन बदलने वाला है। यह आरामदायक सेवानिवृत्ति और अकेले NZ Super पर संघर्ष करने के बीच का अंतर है।
दर परिवर्तन: 2026 और 2028
KiwiSaver योगदान दरें बढ़ रही हैं:
| तिथि | डिफ़ॉल्ट कर्मचारी दर | नियोक्ता मिलान |
|---|---|---|
| 1 अप्रैल 2026 से | 3.5% | 3.5% |
| 1 अप्रैल 2028 | 4% | 4% |
इन वृद्धियों का अर्थ है नियोक्ता मिलान से और भी अधिक मुफ्त पैसा-लेकिन केवल उन लोगों के लिए जो नामांकित हैं और योगदान कर रहे हैं।
युवा श्रमिकों के लिए: अप्रैल 2026 से, नियोक्ताओं को 16-17 वर्ष के बच्चों के लिए KiwiSaver योगदान करना होगा, जिससे अगली पीढ़ी के लिए नियोक्ता मिलान पहले उपलब्ध होगा।
"लेकिन मैं 3.5% वहन नहीं कर सकता"
यह वह आपत्ति है जो लोग उठाते हैं। और कभी-कभी यह वास्तविक होती है-कुछ परिवारों के पास वास्तव में आय और आवश्यक खर्चों के बीच कोई अंतर नहीं होता है।
लेकिन अक्सर, "मैं 3.5% वहन नहीं कर सकता" का वास्तव में अर्थ है "मैंने इसे प्राथमिकता नहीं दी है।"
आइए आय के 3.5% की वास्तविकता जांच करें:
| वेतन | 3.5% मासिक योगदान | इसके बराबर |
|---|---|---|
| $50,000 | $146/माह | 2-3 कॉफी/सप्ताह |
| $70,000 | $204/माह | 1 टेकअवे डिनर/सप्ताह |
| $100,000 | $292/माह | 1 स्ट्रीमिंग सदस्यता + 2 टेकअवे/सप्ताह |
योगदान आपके वेतन देखने से पहले ही निकल जाता है। कुछ हफ्तों के बाद, आपको पता नहीं चलता कि यह चला गया है। लेकिन 35 वर्षों में, आपको निश्चित रूप से अंतर महसूस होगा।
यदि आप वास्तव में संघर्ष कर रहे हैं, तो आवश्यकता पड़ने पर आप 3% की अस्थायी कमी के लिए आवेदन कर सकते हैं - अपने प्रदाता के माध्यम से आवेदन करें।
यदि आपका नियोक्ता 3.5% से अधिक का मिलान करता है
कुछ नियोक्ता बढ़ी हुई मिलान की पेशकश करते हैं-4%, 5%, या यहां तक कि 6%। यदि आपके पास यह लाभ है और आप इसका अधिकतम उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो आप और भी अधिक पैसा छोड़ रहे हैं।
उदाहरण: यदि आपका नियोक्ता 6% तक का मिलान करता है, तो केवल 3.5% का योगदान करने का मतलब है कि आप हर साल अतिरिक्त मुफ्त पैसे से चूक रहे हैं।
अपने रोजगार अनुबंध की जाँच करें। यदि बढ़ी हुई मिलान उपलब्ध है, तो इसे पूरी तरह से प्राप्त करने के लिए अपनी योगदान दर बढ़ाएँ। यह देखने के लिए कि संख्याएँ आपके लिए क्या मायने रखती हैं, हमारे KiwiSaver कैलकुलेटर का उपयोग करें।
पहले घर के लिए KiwiSaver का उपयोग करने के बारे में क्या?
KiwiSaver केवल सेवानिवृत्ति के लिए नहीं है। आप कम से कम तीन साल तक सदस्य रहने के बाद अपने पहले घर की खरीद के लिए अपने अधिकांश शेष (1,000 डॉलर छोड़कर) निकाल सकते हैं।
वे नियोक्ता योगदान? वे आपके साथ आते हैं। सरकारी योगदान? वे भी आते हैं। निवेश रिटर्न? सब आपके।
बाहर निकलने से न केवल आपकी सेवानिवृत्ति को नुकसान होता है-बल्कि यह घर खरीदने की आपकी क्षमता को भी नुकसान पहुँचाता है।
बाहर निकलने की अवसर लागत
हर साल जब आप नियोक्ता मिलान के साथ KiwiSaver में नहीं होते हैं, तो आप एक ऐसा निर्णय ले रहे होते हैं जिसकी कीमत आपको चुकानी पड़ती है:
- •नियोक्ता योगदान में आपके वेतन का 3.5% (1 अप्रैल 2026 से वर्तमान न्यूनतम, अप्रैल 2028 से 4% तक बढ़ रहा है)
- •सरकारी योगदान में $261 तक (यदि $180,000 से कम कमा रहे हैं)
- •दोनों पर निवेश रिटर्न
$70,000 के वेतन पर 10 साल बाहर रहे? आपने अकेले नियोक्ता योगदान में लगभग $20,000 गंवा दिए हैं-निवेश रिटर्न से पहले। वह एक घर का जमा है जो आपके पास कभी नहीं होगा।
यदि आप स्व-रोजगार वाले हैं तो क्या होगा?
स्व-रोजगार वाले लोगों को नियोक्ता मिलान नहीं मिलता है-कोई नियोक्ता नहीं होता है। लेकिन यदि आप कम से कम $1,042.86 का योगदान करते हैं और $180,000 से कम कमाते हैं, तो भी आपको प्रति वर्ष $261 तक का सरकारी योगदान मिलता है।
यह नियोक्ता मिलान जितना शक्तिशाली नहीं है, लेकिन यह अभी भी हर साल आपके पहले $1,042.86 के योगदान पर लगभग 25% रिटर्न है। आपको यह और कहाँ मिल सकता है?
मुफ्त पैसे को अनदेखा न करें
जब आपके पास नियोक्ता मिलान तक पहुँच हो तो KiwiSaver से बाहर निकलना सबसे बुरा वित्तीय निर्णय है जो आप ले सकते हैं। यह नाटकीय या रोमांचक नहीं है-यह आपके भविष्य की संपत्ति का एक धीमा, शांत क्षरण है।
समाधान सरल है:
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