सबसे खराब फाइनेंशियल डिसीजन क्या है जो आप ले सकते हैं? यह फैंसी कार खरीदना या एक्सपेंसिव हॉलिडे लेना नहीं है। यह बहुत ज्यादा क्रेडिट कार्ड डेट होल्ड करना भी नहीं है (हालांकि वो भी बुरा है)।
सबसे खराब फाइनेंशियल डिसीजन है KiwiSaver से opt out करना जब आपके पास एक employer है जो आपकी contributions match करने को willing है। यहां reason है—और numbers कैसे work करते हैं।
वो Free Money जो आप Ignore कर रहे हैं
जब तक आपका employment contract "Total Remuneration Package" specify नहीं करता, आपके employer को आपकी KiwiSaver contributions को आपकी salary के 3% तक match करना होगा। यह वो money है जो वे आपकी wage के ऊपर pay करेंगे—लेकिन सिर्फ तब जब आप contribute कर रहे हों।
अगर आप KiwiSaver में नहीं हैं: आपको कुछ extra नहीं मिलता।
अगर आप KiwiSaver में 3% पर हैं: आपको अपने employer से additional 3% मिलता है।
यह कोई discount या benefit नहीं है जो आपको कहीं और cost करे। यह genuinely free money है—guaranteed 100% return के सबसे करीब जो आप कभी find करेंगे।
Maths: आपको Actually क्या मिलता है
चलिए break down करते हैं कि employer matching का typical salary के लिए क्या मतलब है:
| Annual Salary | आपकी 3% Contribution | Employer 3% (ESCT के बाद) | Government Contribution | Total Annual Additions |
|---|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,500 | ~$1,050 | $261 | ~$2,811 |
| $70,000 | $2,100 | ~$1,470 | $261 | ~$3,831 |
| $100,000 | $3,000 | ~$2,100 | $261 | ~$5,361 |
आपकी $1,500 contribution किसी भी investment returns apply होने से पहले $3,000 से ज्यादा बन जाती है। यह day one से आपकी money का double से ज्यादा है।
Long-Term Compounding: Really Scary Numbers
Opt out करने की true cost clear हो जाती है जब आप forward project करते हैं।
Scenario: 30 साल का जो $70,000 earn करता है, 3% contribute करता है
| Age | आपकी Contributions (Cumulative) | Total KiwiSaver Balance (7% return पर) |
|---|---|---|
| 35 | $10,500 | ~$25,000 |
| 45 | $31,500 | ~$105,000 |
| 55 | $52,500 | ~$260,000 |
| 65 | $73,500 | ~$530,000 |
आप 35 years में $73,500 contribute करते हैं। आप approximately $530,000 के साथ end होते हैं। यह आपकी personal contributions पर roughly 7x multiplier है।
अगर आपने opt out किया होता? आपके पास होता... कुछ नहीं। Zero। Employer contributions, government contributions, और investment returns simply आपके लिए exist नहीं करते।
Difference marginal नहीं है—यह life-changing है। यह comfortable retirement और NZ Super पर struggle करने के बीच difference है।
2026 और 2028 में आने वाले Changes
KiwiSaver contribution rates बढ़ रही हैं:
| Date | Default Employee Rate | Employer Matching |
|---|---|---|
| Now | 3% | 3% |
| 1 April 2026 | 3.5% | 3.5% |
| 1 April 2028 | 4% | 4% |
ये increases employer matching से even more free money mean करती हैं—लेकिन सिर्फ उनके लिए जो enrolled और contributing हैं।
Younger workers के लिए: April 2026 से, employers को 16-17 year olds के लिए KiwiSaver contributions करनी होंगी, next generation के लिए employer matching earlier open करते हुए।
"लेकिन मैं 3% Afford नहीं कर सकता"
यह वो objection है जो लोग raise करते हैं। और कभी-कभी यह genuine है—कुछ households में really income और essential expenses के बीच कोई margin नहीं है।
लेकिन अक्सर, "मैं 3% afford नहीं कर सकता" actually mean करता है "मैंने इसे prioritise नहीं किया है।"
चलिए 3% income को reality-check करें:
| Salary | 3% Monthly Contribution | Equivalent To |
|---|---|---|
| $50,000 | $125/month | 2-3 coffees/week |
| $70,000 | $175/month | 1 takeaway dinner/week |
| $100,000 | $250/month | 1 streaming subscription + 2 takeaways/week |
Contribution आपके pay देखने से पहले निकल जाती है। कुछ weeks बाद, आप notice नहीं करते कि यह गई है। लेकिन 35 years में, आप definitely difference notice करेंगे।
अगर आप genuinely struggle कर रहे हैं, April 2026 से आप default increases के बाद भी 3% पर temporary reduction के लिए apply कर सकते हैं।
अगर आपका Employer 3% से ज्यादा Match करता है
कुछ employers enhanced matching offer करते हैं—4%, 5%, या even 6%। अगर आपके पास यह benefit है और आप इसे maximise नहीं कर रहे, आप even more money table पर छोड़ रहे हैं।
Example: अगर आपका employer 6% तक match करता है, सिर्फ 3% contribute करना mean करता है कि आप हर साल अपनी salary का additional 3% miss कर रहे हैं।
अपना employment contract check करें। अगर enhanced matching available है, अपनी contribution rate बढ़ाएं सब capture करने के लिए। हमारे KiwiSaver calculator use करें यह देखने के लिए कि numbers आपके लिए क्या mean करते हैं।
First Home के लिए KiwiSaver Use करने के बारे में क्या?
KiwiSaver सिर्फ retirement के लिए नहीं है। आप अपने balance का most ($1,000 छोड़कर) अपने first home purchase के लिए withdraw कर सकते हैं at least three years member होने के बाद।
वो employer contributions? वो आपके साथ आती हैं। Government contributions? वो भी। Investment returns? सब आपके।
Opt out करना सिर्फ आपकी retirement hurt नहीं करता—यह आपकी home खरीदने की ability hurt करता है।
Opt Out करने की Opportunity Cost
हर साल जो आप employer matching के साथ KiwiSaver में नहीं हैं, आप एक decision ले रहे हैं जो आपको cost करती है:
- •आपकी salary का 3% employer contributions में (April 2026 से 3.5% तक बढ़ेगा)
- •Government contributions में $261 तक (अगर $180,000 से कम earn करते हैं)
- •दोनों पर Investment returns
$70,000 salary पर 10 years opt out? आपने सिर्फ employer contributions में approximately $20,000 miss कर दिए—investment returns से पहले। यह एक house deposit है जो आपके पास कभी नहीं होगा।
अगर आप Self-Employed हैं तो?
Self-employed लोगों को employer matching नहीं मिलती—कोई employer नहीं है। लेकिन आपको still $261/year तक government contribution मिलती है अगर आप at least $1,042.86 contribute करते हैं और $180,000 से कम earn करते हैं।
यह employer matching जितनी powerful नहीं है, लेकिन यह still हर साल आपकी first $1,042.86 contribution पर ~25% return है। और कहां मिलेगी?
Free Money Table पर मत छोड़ो
KiwiSaver से opt out करना जब आपके पास employer matching का access है, सबसे खराब financial decision है जो आप ले सकते हैं। यह dramatic या exciting नहीं है—यह आपकी future wealth का slow, quiet erosion है।
Fix simple है:
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
