你可能做出的最糟糕的财务决定

你可能做出的最糟糕的财务决定是什么？它不是购买一辆豪华汽车或度过一个昂贵的假期。它甚至不是持有过多的信用卡债务（尽管那也很糟糕）。

最糟糕的财务决定是，当你的雇主愿意匹配你的KiwiSaver供款时，你却选择退出KiwiSaver。以下是原因以及数字如何运作。

你错过的免费资金

除非你的雇佣合同中明确规定了“总薪酬方案”，否则你的雇主必须匹配你的KiwiSaver供款，最高可达你工资的3.5%（自2026年4月1日起）。这笔钱是他们在你的工资之外支付的--但前提是你正在供款。

如果你没有加入KiwiSaver： 你得不到任何额外的东西。

如果你以3.5%的比例加入KiwiSaver： 你将从雇主那里获得额外的3.5%（自2026年4月起最低，扣除ESCT前）。

这并非折扣或让你在其他地方付出代价的福利。这确实是免费的资金--是你所能找到的最接近100%保证回报的东西。

数学计算：你实际得到什么

让我们分解一下雇主匹配对典型工资意味着什么：

你的1,750纽币供款在任何投资回报应用之前就变成了超过3,000纽币，雇主也在扣除ESCT前供款3.5%。这仍然几乎从第一天起就使你的资金翻倍。

长期复利：真正惊人的数字

当你展望未来时，选择退出的真正代价就变得清晰了。

情景：30岁，年收入70,000纽币，供款3.5%

你在35年内供款73,500纽币。你最终将拥有大约530,000纽币。这大约是你个人供款的7倍。

如果你选择退出？ 你将一无所有。零。雇主供款、政府供款和投资回报对你来说根本不存在。

这种差异并非微不足道--它能改变人生。这是舒适退休与仅靠新西兰养老金挣扎度日之间的区别。

费率变化：2026年和2028年

KiwiSaver供款费率正在提高：

这些增长意味着雇主匹配将带来更多免费资金--但仅限于那些已注册并正在供款的人。

对于年轻工人： 自2026年4月起，雇主必须为16-17岁的年轻人缴纳KiwiSaver供款，为下一代更早地开启雇主匹配。

“但我负担不起3.5%”

这是人们提出的异议。有时这是真实的--有些家庭的收入和基本开支之间确实没有余地。

但通常，“我负担不起3.5%”实际上意味着“我没有优先考虑这一点。”

让我们实际审视一下收入的3.5%：

供款在你拿到工资之前就会扣除。几周后，你不会注意到它已经扣除。但在35年后，你肯定会注意到其中的差异。

如果你确实面临困难，如果需要，你可以申请临时将供款比例降至3%--通过你的服务提供商申请。

如果你的雇主匹配超过3.5%

一些雇主提供更高的匹配比例--4%、5%甚至6%。如果你有这项福利但没有充分利用，你将错过更多的资金。

示例： 如果你的雇主匹配高达6%，而你只供款3.5%，这意味着你每年都在错过额外的免费资金。

检查你的雇佣合同。如果提供更高的匹配，请提高你的供款比例以充分利用。使用我们的KiwiSaver计算器来了解这些数字对你意味着什么。

将KiwiSaver用于首次购房如何？

KiwiSaver不仅仅用于退休。在成为会员至少三年后，你可以提取大部分余额（保留1,000纽币）用于你的首次购房。

那些雇主供款？它们会跟着你。政府供款？它们也会跟着你。投资回报？全部归你。

选择退出不仅损害你的退休生活--它还损害你购买房屋的能力。

选择退出的机会成本

每年你没有加入KiwiSaver并获得雇主匹配，你都在做出一个让你付出代价的决定：

• •雇主供款中你工资的3.5%（自2026年4月1日起的当前最低比例，自2028年4月起升至4%）
• •最高261纽币的政府供款（如果年收入低于180,000纽币）
• •两者的投资回报

以70,000纽币的工资计算，退出10年？ 你已经错过了大约20,000纽币的雇主供款--这还不包括投资回报。那是你永远不会拥有的房屋首付。

如果你是自雇人士怎么办？

自雇人士没有雇主匹配--因为没有雇主。但如果你每年至少供款1,042.86纽币且年收入低于180,000纽币，你仍然可以获得每年最高261纽币的政府供款。

它不如雇主匹配那么强大，但每年你最初的1,042.86纽币供款仍然能获得约25%的回报。你在其他地方还能获得这样的回报吗？

不要错过免费资金

当你能够获得雇主匹配时却选择退出KiwiSaver，这是你可能做出的最糟糕的财务决定。它不戏剧化也不激动人心--它只是对你未来财富的缓慢而悄无声息的侵蚀。

解决方案很简单：