你能做的最糟糕的财务决定

你能做的最糟糕的财务决定是什么？不是买一辆豪车或去一次昂贵的假期。甚至不是持有过多的信用卡债务（虽然那也很糟糕）。

最糟糕的财务决定是当你的雇主愿意匹配你的供款时选择退出KiwiSaver。原因如下——以及数字是如何运作的。

你正在错过的免费钱

除非你的雇佣合同规定了"总薪酬方案"，否则你的雇主必须匹配你的KiwiSaver供款，最高为你工资的3%。这是他们会在你工资之上支付的钱——但前提是你必须在供款。

如果你不在KiwiSaver中： 你得不到任何额外的东西。

如果你在KiwiSaver中以3%供款： 你从雇主那里获得额外的3%。

这不是折扣或在其他地方花费你什么的福利。这是真正的免费钱——你能找到的最接近保证100%回报的东西。

数学：你实际得到什么

让我们分解一下雇主匹配对典型工资意味着什么：

你的$1,500供款在任何投资回报应用之前就变成了超过$3,000。这是从第一天起就翻了一倍多。

长期复利：真正可怕的数字

退出的真正成本在你向前预测时变得清晰。

场景：30岁，年薪$70,000，供款3%

你在35年内供款$73,500。你最终得到大约$530,000。这大约是你个人供款的7倍。

如果你退出了？ 你会有......什么都没有。零。雇主供款、政府供款和投资回报对你来说根本不存在。

差异不是边际的——它是改变人生的。这是舒适退休和仅靠NZ Super挣扎之间的区别。

2026年和2028年即将到来的变化

KiwiSaver供款率正在增加：

这些增加意味着从雇主匹配中获得更多免费钱——但仅适用于已注册并供款的人。

对于年轻工人： 从2026年4月起，雇主必须为16-17岁的员工缴纳KiwiSaver供款，为下一代更早开放雇主匹配。

"但我负担不起3%"

这是人们提出的异议。有时确实如此——一些家庭在收入和基本支出之间确实没有余地。

但通常，"我负担不起3%"实际上意味着"我没有优先考虑这件事"。

让我们现实检查一下3%的收入：

供款在你看到工资之前就已扣除。几周后，你不会注意到它不见了。但在35年后，你肯定会注意到差异。

如果你确实在挣扎，从2026年4月起，即使在默认增加后，你也可以申请临时减免回到3%。

如果你的雇主匹配超过3%

一些雇主提供增强匹配——4%、5%，甚至6%。如果你有这项福利却没有最大化利用它，你就是在把更多的钱留在桌上。

例子： 如果你的雇主匹配最高6%，只供款3%意味着你每年错过额外3%的工资。

查看你的雇佣合同。如果有增强匹配可用，增加你的供款率以获取全部。使用我们的KiwiSaver计算器查看这些数字对你意味着什么。

用KiwiSaver购买首套房怎么样？

KiwiSaver不仅仅是为了退休。在成为会员至少三年后，你可以提取大部分余额（留下$1,000）用于首套房购买。

那些雇主供款？它们跟着你。政府供款？也是。投资回报？都是你的。

退出不仅伤害你的退休——它也伤害你购房的能力。

退出的机会成本

每年你没有在有雇主匹配的情况下加入KiwiSaver，你就是在做一个花费你以下的决定：

• •工资的3%雇主供款（从2026年4月起增加到3.5%）
• •高达$261的政府供款（如果收入低于$180,000）
• •两者的投资回报

以$70,000的工资退出10年？ 你仅雇主供款就错过了大约$20,000——还不算投资回报。那是你永远不会有的房屋首付。

如果你是自雇人士呢？

自雇人士没有雇主匹配——没有雇主。但如果你供款至少$1,042.86且收入低于$180,000，你仍然可以获得高达每年$261的政府供款。

这不如雇主匹配强大，但每年你第一笔$1,042.86的供款仍然是大约25%的回报。你在哪里还能找到这样的回报？

不要把免费钱留在桌上

当你有机会获得雇主匹配时退出KiwiSaver是你能做的最糟糕的财务决定。这不是戏剧性的或令人兴奋的——这是你未来财富缓慢、安静的侵蚀。

解决方法很简单：